Бум потребкредитования проходит, а ипотека продолжает привлекать вниманиеP

Еще немного – и 2007 год уйдет в историю. Чем запомнился он людям, которые о кредитовании знают не понаслышке? Какие прогнозы оправдал? Какие неожиданности принес? Об этом – наш последний в уходящем году опрос.

Игорь Жигунов, заместитель Председателя Правления ООО "Городской Ипотечный Банк":

2007 год в плане кредитования запомнился, прежде всего, активным ростом банковской розницы, прежде всего в секторе потребительского кредитования, ипотечных, автокредитов, а также по банковским картам. Значительный объем потребительского кредитования населения актуализировал работу коллекторских агентств. В условиях кризиса на мировых финансовых рынках особенно важным стало качество кредитного андеррайтинга при кредитовании населения, а также повышение стоимости ресурса. Это в свою очередь привело к изменению в программах некоторых участников рынка - вплоть до прекращения программ или повышения ставок.

Какие прогнозы оправдал уходящий год?

• Как и ожидалось, увеличился объем банковских операций в регионах, и теперь более 2/3 объема выданных кредитов приходится на регионы.
• Объем рынка ипотечного кредитования (как и прогнозировалось) вырос более чем на 100% по сравнению с прошлым годом.
• Активизировалась работа банков с участием иностранного капитала.
• Произошло укрупнение банковского капитала.

Что касается неожиданностей, то события на финансовых рынках 2007 года скорректировали планы многих участников рынка по проведению секьюритизационных сделок, перенеся их как минимум на следующий год.

Если говорить о значимых событиях в жизни "Городского Ипотечного Банка", то это, прежде всего, открытие новых офисов банка в более чем 10 городах России, получение "Городским Ипотечным Банком" рейтинга Fitch, реализация новых принципов ценообразования с введением единой процентной ставки на все сроки и программы кредитования, снижение базовой процентной ставки до 10,49 % в рублях и до 9 % в долларах, запуск программы "Рефинансирование".

Игор Пржеровски, Директор по прямым продажам и маркетингу Банка "Хоум Кредит":

Несомненно, самым важным событием в банковской отрасли в 2007 году является "Указание ЦБ РФ о раскрытии эффективной процентной ставки", вступившее в действие 1 июля 2007 года. Раскрытие эффективной процентной ставки приближает российский рынок кредитования к европейскому, на котором эти правила уже давно существуют. Теперь у заемщиков появился инструмент для простого и понятного сравнения кредитных продуктов различных банков с точки зрения стоимости.

На общебанковском же рынке заметными событиями стали организация тендеров просроченных долгов. Заметные начинания – это запуск кредитного брокериджа. Рынок развивается, все сегменты достаточно динамичны (за исключением POS-кредитов), хотя темпы роста начали сокращаться. Самая сильная конкуренция будет на рынке автокредитования.

Если говорить о прогнозах, то рост рынка потребительского кредитования в 2008 году составит не более 10-15 %. Фактически «бум» потребкредитования закончился. Банкам придется осваивать новые сегменты, чтобы обеспечивать рост своих портфелей. Основной рост ожидается на рынке пластиковых карт, ипотеки, автокредитования и наличных в кредит. В этой сфере Банк "Хоум Кредит" предоставляет конкурентоспособные продукты.

С каждым годом на российский рынок выходят новые игроки. С приходом новых банков, из России вполне вероятно уйдут старые. Количество банков постепенно сокращается. Во-первых, идет процесс слияний-поглощений, а, кроме того, ужесточаются требования к банкам со стороны законодательных органов. Во-вторых, общая структура рынка меняется - популярность пунктов продаж потребительских кредитов теперь перемещается к специализированным продуктам и картам, инвестиционным продуктам, которые также весьма популярны в последнее время, например, ПИФы. Банки также представляют весьма конкурентоспособные предложения по депозитам.

Также конкуренция становится достаточно жесткой – нужно иметь достаточные ресурсы, чтобы соответствовать общерыночному уровню. В такой ситуации мелким банкам будет очень сложно выдержать конкуренцию.

Анастасия Фролова, управляющий директор инвестиционного банка КИТ Финанс:

Наверное, самым важным событием в банковской отрасли в нынешнем году можно назвать повышение стоимости ресурсов на мировом финансовом  рынке, вызванное ипотечным кризисом в США, что, в свою очередь, повлияло на развитие банковского сектора и в нашей стране. Безусловно, это сказалось и на кредитовании как населения, так и бизнеса. Вместе с тем ситуация в США позволила более четко российским банкам оценить возможные риски в набирающем обороты ипотечном кредитовании и выбрать наиболее оптимальные стратегии развития данного сегмента.

Если говорить о нашем банке… Основной продукт КИТ Финанс в сегменте кредитования – это ипотека. Главным итогом 2007 года можно назвать увеличение масштабов ипотечного кредитования: по сравнению с началом года количество кредитов, выдаваемых ежемесячно, увеличилось более чем в два раза, ипотечный портфель вырос примерно втрое.

В течение года мы несколько раз корректировали ипотечные программы, в том числе в части ставок, следуя тенденциям рынка. В декабре мы повысили ставки по ипотеке, но уменьшения числа клиентов, желающих взять ипотечный кредит, не заметили, что подтверждает наше убеждение, что ставки находятся «в рынке». Дальнейшее движение ставок во многом будет зависеть от изменения ситуации на финансовом рынке, в том числе внешнем.

Мы стремимся сделать наши ипотечные программы максимально удобными для клиентов – так, летом мы внедрили скоринговую систему оценки заемщиков, позволяющую сократить время принятия решения в ряде случаев до 2-3 дней вместо пяти. Сократились и сроки принятия решений по объекту недвижимости – если раньше это занимало несколько дней, то сегодня срок уменьшился до одного дня. Мы существенно расширили штат сотрудников в нашем ипотечном центре, чтобы процесс обслуживания клиентов от момента обращения в банк до заключения сделки проходил более оперативно. Также мы значительно увеличили региональную сеть, чтобы сделать ипотеку доступной тем, кто в ней нуждается.

Ольга Базанова, директор по маркетингу банка DeltaCredit:

Изменения на рынке кредитования, в первую очередь, коснулись кредитной политики некоторых участников рынка, известных своим либеральным подходом к кредитованию. Как результат, практически перестала существовать ипотечная программа без первоначального взноса - многие банки от нее отказались. Думаю, вам запомнилась весенняя реклама ипотеки без подтверждения дохода. Теперь и это в прошлом. То же самое относится и к другим ипотечным продуктам, которые рассматриваются инвесторами как рискованные и влияют на стоимость привлечения финансирования. Что касается ставок, то лидеры рынка пока сохраняют свои условия кредитования неизменными, и даже более того, DeltaCredit этой осенью снизил ставки по некоторым из своих программ.

Главное, несмотря на все эти изменения, российский рынок ипотеки продолжает расти значительными темпами, что происходит за счет значительного спроса на улучшение жилищных условий. Поэтому прогнозы относительно 2008 года у меня самые положительные.

В этом году особенно четко проявилась тенденция того, что ипотека становится не только доступной, но и удобной. Сегодняшний заемщик может "управлять ипотекой", т.е. может подобрать такие параметры кредитования, которые подходят именно ему, и это не может не радовать. Рынок ипотеки продолжил расти, несмотря на проблемы, вызванные кризисом ликвидности. Безусловно, это показатель стабильности, демонстрирующий рост благосостояния и уверенности населения в завтрашнем дне.

DeltaCredit, несмотря на трудности, произошедшие на рынке, смог сохранить прежние условия кредитования. Более того, в этом году банк представил инновационную ипотечную программу "Назначь свою ставку", с помощью которой заемщики могут управлять размером своей процентной ставки, уменьшив ее до минимальных сегодня 8,5 % для кредитов в долларах и 9,75 % - в рублях. А по специальной акции, в ходе которой ставки по долларовым кредитам снижены до конца года на 0,5 %, квартиру можно приобрести под 8 % годовых! Программа "Назначь себе ставку" также дает возможность при необходимости отменить комиссию за выдачу кредита, что особенно актуально для тех заемщиков, которые не обладает достаточными наличными средствами на момент получения ипотечного кредита и покупки квартиры. Уникальность и актуальность продукта была высоко оценена потребителями и банковским сообществом, поэтому "Назначь свою ставку" названа "Лучшим розничным финансовым продуктом 2007 года".

Екатерина Васильева, координатор продаж розничных продуктов "Первого Республиканского Банка":

Для нашего банка важным событием в уходящем 2007 году стало создание ипотечного центра, который начнёт своё полноценное функционирование в  I квартале 2008 года. Центр Ипотеки - это специализированный "отдел", созданный для разработки и внедрения ипотечных кредитов населению.

В ипотечном центре можно будет получить первичную консультацию по продуктам банка, оформить документы по субъекту и объекту ипотечного кредитования, провести анализ кредитоспособности потенциального заемщика, подготовить  и провести ипотечные сделки, связанные с регистрацией залога  в УФРС, увидеть презентацию ипотечных кредитов.

Центр Ипотеки проводит работу со стратегическими партнерами банка: агентствами недвижимости, брокерскими и страховыми компаниями. Тем самым банк постепенно расширяет спектр кредитования, увеличивая объём кредитного портфеля. В настоящее время "Первый Республиканский Банк" предлагает широкий выбор программ автокредитования: классическую программу на легковые автомобили, экспресс-кредиты, кредиты на грузовой, коммерческий транспорт, автокредит по системе обратного выкупа на иномарки. Появилась новая программа кредитования "Авто в кредит на покупку грузового автотранспорта", которая имеет высокий спрос на рынке.

Так же хочется отметить увеличение сроков кредитования для граждан с невысоким уровнем  дохода и  граждан с пропиской в регионах. Кроме того, были пересмотрены программы автокредитования на покупку поддержанных автомобилей. Увеличен срок эксплуатации автомобиля на дату окончания действия кредитного договора: для отечественных автомобилей до 7 лет, для иностранных автомобилей – до 8 лет и для автомобилей, стоимость которых на момент оформления кредита составляет более 45000 долларов, – срок эксплуатации на дату окончания кредитного договора не должен превышать 10 лет. Введены в действия программы кредитования под залог личного имущества и так же увеличены сроки кредитования. Изменения подобного рода проводятся с целью создания оптимальных условий для любой целевой аудитории.

Не остались без внимания и программы кредитования малого бизнеса – продуктовая линейка была существенно расширена, введены программы экспресс-кредитования, а также требования к заёмщику стали наиболее лояльными.

Автор: Владимир МАЗУРОВ