Примечания на полях ипотечного договора

Удивительный случай: судя по замечаниям экспертов, осень паники ни в коей мере не затормозило развитие ипотеки в России. В первом квартале, по мнению специалистов, темпы роста кредитования составляет 15%, во втором - 19%, в третьем - уже 41%. Реализованные самые оптимистичные прогнозы. Но правительство надеется снизить процентную ставку до уровня развитых стран, не оправдались.

Средняя ставка ипотеки в текущем году была выше 11% годовых, если параметры смерти "Доступное и комфортные жилье". Мы не позволит расширить круг потребителей, который предоставит кредит. Ипотека объявлена в стране практически больше, чем "Кока-Кола", но в отличие от последних, далеко не пугающий людей. Вообще-то, дорога для него. Оттого жилищная проблема не решена. Может быть, с другой стороны, стоит попробовать? По части доходов…

Это, однако, не забывать, что в развитых странах для повышения ставок сейчас, с тем, что сближение с мировыми стандартами еще там.

И где иен?
Премии и обнадеживающее для властей и населения кредиты в швейцарских франках, которые предлагает Банк Москвы. Принимая кредитные кратко, не более семи лет, так даже руки 20% от стоимости жилья, кредит будет стоить только 7% годовых. Хотя, конечно, в Швейцарии, где курс франка равен 3-4% ... Поэтому крайне мала.

Демография свое сочувствие к низким ставкам очень конкретные. Я подготовил на практике чаще, чем 7%, и 8-8,5%, она все еще ниже, чем в США, и еще более в рублях. Спикер розничного блока НАТО Tsytovich Банк Москвы, с марта по ноябрь распространен ипотечных заемщиков банка швейцарских франков на 4 млрд. рублей. Это четверть от общего объема ипотечных кредитов, выданных с начала года.

Член Московского Международного банка Эдуард Иссопов недавно упомянул, что в будущем до 40% ипотечного кредитования в России будут выпущены в экзотических валютах. Только пока как-то никто не хочет присоединиться к этому счастью, кроме Инвестбанка. Однако существуют кредиты в швейцарских франках, издав процентов, сопоставимых с теми, установленные для доллара кредитов - 9,2%. Ничто не выдающийся.

Кстати, кредиты в японских иенах - на самом низком рыночной ставке 6,5%, которые Банк Москвы обещали еще в мае, так на рынке и не появляться. Жаль.

До тех пор, пока доллар падает, цены могут возрасти
Теперь ипотечный кредит, и любые другие кредиты в американской валюте является причиной для радости: в рублях она дает все меньше, соответственно, вес ежемесячных платежей также уменьшается. Если, конечно, вы получаете зарплату в рублях.

Заемщики имеют прямую выгоду, как банки упал, прямые потери. Они терпеть, а затем поднять ставки по кредитам уже изданы. Может такое быть? "Кредитные договоры предусматривают право многих банков в меняющихся рыночных условий для повышения процентных ставок в одностороннем порядке, что не требует согласия заемщика, руководитель департамента ипотечного Промсвязьбанка Денис Земан. - Наверное, если мы будем продолжать курс на сокращение некоторых банки будут использовать эту возможность ".
Задолго до того, что, однако, по-видимому, далеко. "Пока снижение маржи по кредитам доллара нельзя назвать критической, но если эта тенденция сохранится, некоторые банки изменить условия этих займов будет предоставлять займы или в других валютах", пояснил руководитель блока "Ипотека кредитования "Альфа - банка Илья Зибарев. - В следующем году повышение ставок по кредитам доллар, вероятно. Но это не только с падением курса доллара, но и с ипотечным кризис в Соединенных Штатах, в результате чего высокая стоимость внешних займов. "

"Банки берут валютный риск путем изменения соотношения валют в портфеле", - поясняет D. Земан. - Если банк грамотно политики снижение курса доллара не должно затрагивать ее всерьез. "

Кто, кто наживается
Итак, с кредита в США, может продолжать пользоваться повезло совпадение обстоятельств и рассчитывать те, кто сейчас прибыль: на берегу вас, или у вас в банке.

Если вы хотите взять ипотечный кредит, спешка - не известно, сколько еще до окончательной потери доверия к американской валюте. Уже установлено, что банки установлены в том же размере в рублях и в долларах. Следующим шагом может стать полноправным отказ от "зелени". Прецеденты имеются.

По оценкам специалистов, сейчас в России ипотечных кредитов в иностранной валюте составляет не более трети от общего объема. Говорят, в следующем году рубль будет издано около 80% ипотечных кредитов в стране. Поскольку в настоящее время является самой большой активности в регионах и патриотизм больше, чем в столице.

Однако, хотя показатели по-прежнему снижаются. В конце ноября индекс рынка ипотечных ставок (ИРИС) на неделю показали снижение рублевым кредитам 0,04% (с 12,6 на 12,56%), а доллар - на 0,03% (с 11,05% до 11, 02%) . Штрафы и удовольствие.

Не алчности ради…
Удивительно, но в банковских кругах считается ипотечного продукта с низкими доходами. Почему, спросите все сходит с ума по нему? Дело в том, что ипотечный кредит, в первую очередь, банк предоставляет основу отношений с клиентом и его семьей. Деватся - ему голубчику  некуда. Ипотека вынуждает его каждый месяц из года в год ходить в банк. Банк действительно должен прийти, как вовлечь его в другие продукты.

Поэтому, представляя развитие ипотеки и в первую очередь теми банками, которые заинтересованы в сильной розничной. Они предоставляют жилищные кредиты, чтобы начать создание постоянных и лояльных потребителей аудитории.

В каком направлении рынок будет развиваться дальше? Возможно, массовое распространение будет получать рефинансирование предыдущих займов и кредитов для новых зданий. До недавнего приобрести ипотечные квартиры во время строительства клейкой болью стоит.

Сегодня существует четкая модель взаимодействия всех заинтересованных сторон. Шарон начало романа между банками и застройщиками в следующем году обещает перерасти в серьезные отношения. И придет серии расширять сотрудничество на Нива пригородного строительства. Но это более отдаленной перспективой.

Недвижимость в пригородных банков сейчас вызывает ассоциации с чемодан без ручки - нести серьезно, бросить жалко. Мисс долю рынка не хотят, а как работать - не ясно.

Основная проблема заключается в том, что пригородные домовладение очень трудно оценить, оно не квартира в многоэтажке . Как рассчитать оценки недвижимости без кредита? Рано или поздно практика, но до этого еще далеко.

Кто не рискует не получить дешевые ссуды
Хороший потенциал развития имеет еще одно, но не слишком популярных ипотечных продукта. Таким образом, в России ипотека рассматривается как средство приобретения квартир или улучшении жилищных условий. Но это Допускается использование, и наоборот. В этом случае было утечки кредит под залог недвижимости. Если вам нужно большое количество выгодных заложить квартиру не принимать потребительских кредитов. Во-первых, снижение процентных ставок, во-вторых, долгосрочных кредитов и, следовательно, меньше давление на семейный бюджет. В-третьих, вы можете рассчитывать на большой объем займа.

Это легко удовлетворены на примере. Скажем, Ваш чистый доход - $ 1 тыс. месяц, и вы срочно необходимо $ 15 тысяч потребительских кредитов ВТБ 24 будет выдавать максимум пять лет на 17% в год. Для переключения кредит под залог недвижимости за ту же сумму, принятые в этот же период придется заплатить лишь 12% в год. В течение пяти лет, то разница ощутимые суммы.

По словам генерального директора брокерской фирмы "Легкокредит" Суслова Кирилла, в 2007 г. для лечения нецелевых кредитов в три раза чаще, чем в прошлом, все из которых составили 20% от общего числа обращений.

Русский не знают, как жить в кредит
Объезд целесообразно принять кредита на покупку недорогой недвижимости - предоставление, гаража, земельного участка, или на приобретение дорогостоящей мебели, оборудования, катеров, яхт, а также платить за ремонт, лечение или образование. "Около половины всех просьб о нецелевых кредитов, так или иначе связанные с приобретением недвижимости", - сказал C. Суслов. - Через часто покупают их по меркам классического ипотечного неликвидными показаний, дачу ".

Будут ли они продолжать расти в популярности нецелевых кредитов под залог недвижимости, трудно предсказать. В России квартира - больше, чем жилья, связанных с его трепетом, и предложение заложить семейные гнезда для многих вызывают нервную реакцию: колы, что произошло, и не работать с банком урегулирования, она бросается на улицу! "Наш народ все-таки неправильно, противоестественно жить в кредит, - отметил руководитель портала Pro - Кредитные Иван Захаров. - Если на потребкредитов и авто настроения очень потряс, в случае ипотеки, она по-прежнему является сдерживающим фактором для многих. "

Эгалитаризма - сражение!
Директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников считает, что следующий год в отдельный бизнес - личный как для сопровождения закладных. Когда кредит был подписан, обязательства банка до конца клиент хотел. Вот деньги, вот график платежей - попрощаться. Теперь счет заемщика выполнять свои обязательства.

Тем не менее, дело, что банковские сотрудники вернуться делать, - если вы хотите клиента пересмотреть соглашения о займе. Например, требует повторного ипотечного кредита, решить вопрос с продажей залога недвижимости перейти на другой поручительства, для рефинансирования займа.

Эта работа непосредственно заемщик не выплачивает. Но банк, что создает ипотечные программы, которая устанавливает процентные ставки по каждой кредит "Хранение" в результате таких инцидентов. И выясняется, что часть заемщиков, банк не домогательство, много лет вынуждены платить за услуги, которые никогда не воспользуются. Несправедливо производства.

В Соединенных Штатах, кстати, аналогичные бремя в обязанности банка не входит. Возможно, уже на следующий год, а наши банки будут передать ответственность за сопровождение стороннего ипотечных компаний. А если заемщику необходимо будет внести изменения в условия кредитования, ему придется платить за услуги по передаче. Тогда каждый будет отвечать только за себя и не переплачивать..

E. Иссопов отдает сегментация ипотечных предложений для некоторых групп заемщиков по платежеспособности, приобретается недвижимость категории, даже профессиональные. Целевые разрабатывают предложения в свете ожиданий и возможностей для людей из круга. Такой подход к таким заявителям проявляют повышенный интерес предложения. И банк будет легче нанести "клерков" для определенного типа людей, его психологические особенности и недостатки.

Ипотека с человеческим лицом
Существует неофициальное мнение, что неудобства, поглощает, небрежное отношение со стороны сотрудников банка, вынуждены оставить ни с чем до четверти претендентов на кредит. Поэтому на рынке ипотеки, вошли в основе принципа "одного окна". Банки открывают один за другим специализированных центров, где люди в спокойной обстановке с кредитным специалистом обсуждается на все их вопросы.

Как правило, ипотечные центры объединиться в одном месте всех заинтересованных сторон: помимо сотрудников банка здесь постоянно представителей страховых компаний и оценка, риэлторы, квалифицированного юриста, нотариуса. На otmetilis DeltaKredit обязанностей, Банк Москвы, Binbank, Росбанк, SKB, Московского залогового банка, швейцарский банк, банк Ипотек, Имепексбанка, КИТ - финанс, Уралсиб.

Заказчики в одном месте для получения любых консультаций, касающихся ипотечного кредита обработки, отбора, оценки и страхования жилья. Вот кассы открывать счета и производить платежи по кредиту.

Другой прошел через DzhiI Многие банка: ее клиенты имеют право кредитования и приобретения партнеров в офисах брокерских и риэлторских фирм. Хотя в центральной части ипотечного банка тоже.

Это видно сотрудничества участников ипотечного рынка, которая последние шесть месяцев umolkaya не говорят. Идея vitala почти в воздухе. Устройство центры ипотечного кредитования делает обслуживание клиентов более эффективным и позволяет минимизировать затраты.

В центрах размножаются, как в столице, так и в провинции. Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банка, возглавляемая десятков точек на ипотечный кредит, их открытие во всех городах своего присутствия. На пятка они происходят, местных банков. Красноярск "Cedar" открыл 23 ипотечных центра Благовещенск Восточный экспресс банк - 15, Казань Ак барс банк, воспользовавшись положение банка уполномочен правительством Татарстана, приобретенных в центре представители Федеральной регистрационной службы (ФРС) не только справляться с продажи, но и непосредственно регистрации собственности.

Кто последний в регистратуру?
Казанцы сделали удачный ход. Заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Владимир Гасяк считает, что дальнейшее развитие ипотеки в России способны затормозить проблемы, которые порождает Федеральная регистрационная служба. Слишком много времени уходит на регистрацию права собственности и оформление закладной. Количество ипотечных сделок растет, и, если не принять меры по оптимизации и стандартизации работы ФРС, регистраторы рискуют не справиться с такими объемами. У банков начнутся неприятности. Длительные задержки в оформлении закладных в состоянии даже помешать секьюритизации.

Корректировка потребностей и законодательства, регулирующего порядок регистрации, когда недвижимость продается от облигаций или кредит погашен досрочно. От заемщика требуется нотариально банковских документов и выписку из Единого Государственного реестра юридических лиц (Единого). Оплата услуг и другие расходы ряд документов стоимость 3-5 тыс. руб. Это болезненные удары себе клиента. Банки сами запрашивать в месяц пучков выписка из налоговой инспекции EGRYUL о себе и распространять их по городам и весь организм в тех регистрантов, которые oformlyayut ипотечных сделок с его участием. В противном случае сделка остановить и вернуть документы. Почему это должны повторяться каждый месяц, непонятно. В конце концов, это не квадрат на базар, который может снести любое время, но прочной организации.

«Ипотека — это масштабный рынок. Чем больше объемы, тем выгоднее этот бизнес», — отмечает И. Зибарев.

С этой целью мы. В течение двух лет количество кредитов увеличилось с 40 тысяч до 300 тысяч к 2010 году прогнозируется рост до 1 млн. Объем кредитов в два раза каждый год, где ВВП…

В целом, на рынке растет. Принимая пример со старших, учиться на ошибках. Еще не научились себя крыло - нет единых стандартов, нет установленных правил. "Очень хотим объединения: в ипотеку, на регистрационные процедуры, андеррайтинг и т.д.", - поясняет председатель Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров Владимир Лопатин. - Где она подходит, когда в разных частях одного и того же субъекта Федерации по-разному отчете ипотеки и ипотечных oformlyayut по-другому? ".

Первым серьезным испытанием для российского ипотечного рынка становится мировой кризис ликвидности. И как только стало ясно, когда громкие слова и погоня за покупателя чувство, и когда профессионализма, устойчивости и дальновидной политики. Таким образом, различные банки отреагировали по-разному: кто-то временно ограничено или приостановлено выдачи ипотечных кредитов в валюте, кто-то поднял ставки и ужесточили требования к оценке заемщиков.

"Существует вероятность, что эта ситуация изменится весной 2008 года, говорить - начальник отдела продаж ипотечных продуктов Экспобанка Наталья Грязнова. - Процентные ставки начнут падать вновь, это приведет к увеличению числа ипотечных разумеющимся. В объем недвижимости будет увеличиваться, но для них, как следствие, и по цене. Но значительное подорожание не должно произойти, потому что стоимость недвижимости в Москве и так бьет все рекорды ".

Кредитная наши, не наши деньги
Увеличение объема и стоимости ипотечного кредитования процентные ставки в следующем году в значительной степени зависят от состояния международных финансовых рынках. Прежде всего будет наличие и стоимость важность мобилизации ресурсов для банков. «Заимствования на международном рынке капитала важны и необходимы», — подчеркивает начальник управления ипотечного кредитования департамента розничного бизнеса Первого Чешско-российского банка Павел Дядин.

Однако надо не только развивать ипотечного рынка путем прямого заимствования. Это допустимо в стадии формирования, и нет полной рыночной основе секьюритизации. И в этом году, не менее десятка банков готовятся встать на этот путь. Сделки планировалось проводить за границей - на внутреннем рынке, по словам А. Печатникова, нет инвесторов, которым интересно покупать «» длинные бумаги по той цене, на которую рассчитывают ипотечные банки.

Обвал американского ипотечного рынка смешал все карты. Сейчас банки выжидают, когда сформируется новая цена, «отражающая соотношение риск - доходность» и спрос на ипотечные облигации стабилизируется. Эксперты предсказывают восстановление ликвидности к лету 2008 года.