Жить в долг стало нормой жизни. За потребительскими кредитами в банки направился корреспондент "РГ". Учебная задача - взять наиболее выгодный кредит, чтобы потом не было мучительно больно за деньги, бесцельно потраченные на выплату процентов.
Что за комиссия?
На первом этапе знакомство с условиями потребительского кредита пришлось ограничить сбором рекламных листовок. Тем не менее на 11 офисов Ярославля корреспонденту "РГ" терпения хватило.
Чтение буклетов искупило все мытарства: один банк предлагал кредит в 100 тысяч рублей под смешные 11 процентов годовых! И платить всего три тысячи в месяц. Правда, после первых восторгов под крупными, полужирными "выгодно" и "быстро" внимательный глаз разглядел текст, набранный перлом, то есть типографским шрифтом пятого кегля, читать который можно только с лупой. Он гласил следующее: за обслуживание счета придется выплачивать комиссию - ежемесячно 0,8 процента от первоначальной суммы кредита. А поскольку 100 тысяч выдается на пять лет - и никак иначе - то только эта комиссия тянет на 48 тысяч. Плюс мелочи вроде процентов за снятие денег со счета (в виде налички или безналичного перевода - все едино, так что и тут не сэкономишь) и те самые смешные проценты годовых. Итог - берешь 100 тысяч, отдаешь 180.
Реклама другого банка крупно заманивала потребителя пятипроцентной скидкой на товар, покупаемый в кредит, и возможностью не платить первоначального взноса. После такого счастья все остальное кажется пустяком. Однако для особо дотошных любителей читать с лупой были и "перлы": годовых 18 процентов, комиссия за обслуживание счета 2 процента от суммы кредита ежемесячно, мораторий на досрочное погашение - 3 месяца, а уж если после этого сильно захочется сократить срок выплаты - то, пожалуйста, гасите всю оставшуюся сумму целиком. В итоге, взяв 10 тысяч рублей, за три месяца выплачиваешь 14200.
Платежная загадка
Многие заемщики, например, понятия не имеют о том, что дифференцированные выплаты выгоднее аннуитетных. Если не вдаваться в нюансы, то разница между ними в том, что при дифференцированных выплатах сумма кредита делится на равные части - по числу месяцев, за которые его нужно погасить. Проценты начисляются на остаток долга, так что к концу срока кредита выплаты становятся меньше. При аннуитетной схеме клиент выплачивает банку ежемесячно одну и ту же сумму, которая включает и часть тела долга, и проценты по кредиту. В первом случае в конечном итоге платить придется меньше. Кроме того, дифференцированную схему при небольшой тренировке можно расписать самому с помощью простейшего калькулятора, а для расчета аннуитетной нужно знать формулу. Когда банки предлагают аннуитет клиенту, давно позабывшему математику, они вроде как облегчают ему жизнь.
- Дело в том, что клиенту легче запомнить, что он будет платить одну и ту же сумму каждый месяц, легче рассчитать свои силы, - говорит Олег Григорьев, начальник кредитного отдела одного из ярославских банков. - При дифференцированных выплатах платежи со временем становятся меньше, но сумма каждый месяц другая, и клиенту нужно иметь под рукой график погашения долга, а далеко не все хотят так себя утруждать.
Потребитель часто даже не подозревает, где его ждет подвох. Приведенная выше реклама двух банков - наиболее явный пример того, какие кредиты брать невыгодно. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что она просто более честная, а другие банки не столько предлагают выгодные для клиента условия, сколько замалчивают невыгодные. К примеру, в большинстве рекламных буклетов корреспондент "РГ" не обнаружил никакой информации о том, берется ли комиссия за обслуживание счета и снятие с него денег. То, что об этом ничего не написано, в представлении некоторых наивных клиентов эквивалентно слову "нет". На самом деле это может означать, что банк решил не вдаваться в "незначительные" подробности в рекламе. И клиент узнает о комиссиях, если догадается спросить о них у банковского консультанта. А скорее всего - читая готовый к подписанию договор. Между тем комиссия за обслуживание часто бывает больше, чем проценты по кредиту.
Право банков отказывать любому клиенту сильно сужает возможности выбора, а кроме того, позволяет добровольные выплаты превращать в обязательные. Например, многие банки дают кредит при условии страхования жизни клиента. А некоторые даже указывают, в какой страховой компании это необходимо сделать. Но одни прямо делают условие обязательным для выполнения, другие декларируют свободу выбора: не хотите - не страхуйтесь. Однако и подписывать кредитный договор с клиентом, отказавшимся от страховки, банк не обязан. Причем не обязан также и объяснять причины отказа.
Языковой барьер
Итак, рекламы для выбора кредита изучения оказалось недостаточно. Сайты банков, как и реклама, не на каждый вопрос дают ответ, так что общения с менеджерами не миновать.
К сожалению, не все консультанты одинаково полезны. Например, если брать товар в кредит в небольшом магазине, то много шансов узнать что-то о товаре и почти никаких - об условиях кредита, только общие слова, например: "У этого банка акция "10-10-10". Про дополнительные выплаты продавец не смогла сказать вообще ничего. В неком гипермаркете "все условия кредита" известного банка мне нацарапали на осьмушке бумаги, при этом девушка забыла сказать, что придется платить комиссию за обслуживание счета, которая как раз и "съела" все выгоды от низких процентов по кредиту.В другом солидном магазине графики погашения долга рассчитали по двум вариантам выплат, но не предупредили, что выгоднее брать кредит, заплатив за товар хотя бы 10 процентов. И только при сравнении двух графиков стало ясно: в одном случае переплата составит 10 процентов, в другом - 50! В третьем месте честно предложили три вида кредита, но особенно рекламировали новый, самый простой, где голову ломать не надо над содержанием выплат, надо просто запомнить - переплата будет 2 процента в месяц. В итоге оказалось, что там, где думать не надо, получается 40 процентов годовых, а в другом варианте практически с теми же условиями - 23. Про штрафы и пени за просрочку платежа вообще ни один представитель банков добровольно не заикался.
Вряд ли во всех этих случаях консультанты коварно планировали содрать с заемщика побольше денег: все были очень вежливы и по всему видно - искренне старались помочь. Но они тоже люди и могут что-то забыть, а клиент далеко не всегда знает, о чем спросить, чтобы соломки подстелить.
Проблема коммуникации банка и клиента, не имеющего специального образования, в том, что они говорят на разных языках. Пока клиент сидит робко на краешке стула и спрашивает: "А сколько мне придется переплатить?", с ним и разговаривают на уровне переплаты. Но слова менеджера к делу не пришьешь, а отвечать заемщику придется за то, что будет прописано в договоре, который изобилует терминами. С другой стороны, стоит только клиенту заикнуться об оптимизации погашения займа, как работники кредитных учреждений переходят на "банкояз". Увы, знание двух-трех терминов не позволяет заемщику оценить глубину рассуждений об изменении цены денег в зависимости от роста ставки рефинансирования.
В поисках ставки
Тот, кто выдержит беготню по нескольким банкам, обнаружит, что условия кредитования везде свои, не всегда получается свести их к одинаковым стартовым показателям, чтобы на выходе сравнить результат. Дабы помочь потребителю, Центробанк РФ еще в прошлом году разослал банкам указание о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитным программам, которое вступило в силу с 1 июля 2007 года.Эффективная процентная ставка задумывалась как универсальное мерило любого кредита, потому что при ее расчете должно учитываться все, что вынут из кармана заемщика: выплаты по основному долгу, платежи по обслуживанию ссуды (рассмотрение заявки, выдача, сопровождение и обслуживание кредита, ведение текущего и ссудного счетов); и платежи в пользу третьих лиц (нотариус, оценка и госрегистрация закладываемого имущества, страхование кредита, заложенного имущества и жизни заемщика). В итоге поиск наивыгоднейшего займа должен для потребителя выглядеть так: он выбирает сумму кредита и срок погашения, а затем, обходя банки, выясняет, что в одном с этими константами эффективная процентная ставка равна 58 процентам, в другом - 37. Где она ниже, там, стало быть, кредит дешевле. И при этом не нужно знать больше никаких банковских хитростей и терминов. Казалось, волшебная фраза "какова эффективная процентная ставка по этому кредиту?" должна была стать общим языком для банкиров и клиентов. Однако момент, в который банки должны раскрывать эффективную процентную ставку, Центробанком жестко обозначен не был. И кредитные учреждения выбрали каждый свою тактику.
Вот результат попыток корреспондента "РГ" получить ответ на простой вопрос. В первом случае величина эффективной процентной ставки была указана в предварительном графике расчета платежей. Во втором девушка-консультант несказанно вопросу удивилась, но размер ставки назвала и тут же начала объяснять, что на этот показатель вовсе не нужно смотреть, он не для клиента придуман, а для банка. В третьем месте бесхитростно сказали, что в компьютер не заложены нужные параметры. Четвертым был колл-центр крупного банка и разговор шел душа в душу, пока речь не зашла об эффективной процентной ставке. Повисла тягостная пауза, молодой человек попросил не вешать трубку и замолк на несколько минут. По возвращении он в самых изысканных выражениях поблагодарил за проявленное терпение и сказал: "Позвоните позже, сейчас у нас программное оборудование находится в состоянии регламентных работ".
Консультант пятого банка побожилась, что размер эффективной процентной ставки она может рассчитать только в момент заключения договора. То есть тогда, когда клиент соберет все справки-бумажки, а банк даст добро на ссуду. Расчет понятен: какой же заемщик, потратив свое время, пойдет на попятный из-за какой-то там эффективной ставки?
Почему кредитные учреждения так не любят обсуждать с клиентом изобретение Центробанка, объяснил консультант кредитного отдела, попросивший не называть его имени:
- Эффективная процентная ставка практически всегда больше ставки по договору, это заложено в способе ее расчета. У нас, например, по одному кредиту 14 процентов годовых, а эффективная процентная ставка - 60 процентов. Как мы должны объяснять это клиенту? Особенно такому, который разницы между этими терминами не понимает.
К слову - зачастую клиент самостоятельно эффективную процентную ставку рассчитать не может, это по силам только главбухам и финдиректорам, которые, насколько нам известно, охотно делятся друг с другом трехэтажной формулой ее расчета.
P.S. Но нельзя сказать, что банки и клиенты совсем уж не имеют общего языка. В процессе общения они нашли-таки универсальный термин. Каждый менеджер и в магазинах, и в банках рассказ об особенностях кредита заканчивал словом "переплата", которым обозначают разницу между суммой кредита и суммой полных выплат по нему.
Комментариев нет:
Отправить комментарий