Квадратный кредит

Слово "ипотека" мы слышали с начала 1990-х. Когда стало ясно, что бесплатное жилье от государства закончилось, а квартира при приватизации превращается в огромные деньги, решение жилищного вопроса возложили на банковскую сферу. Ипотеку - специализированный жилищный кредит, в котором залогом служит сама купленная (построенная) квартира, - представляли почти панацеей, приводя в пример Европу и США, где молодая семья вначале вселяется в новый дом, а уж затем 20-30 лет выплачивает банку его стоимость. Однако 10 лет назад было, очевидно, рано: люди, которые в 1990-е были на ты с банковской системой, чаще всего в многолетнем жилищном кредите не нуждались, а остальные не были достаточно платежеспособными. Да и вообще для 1997 года, скажем, срок в 20 лет был каким-то космическим. Собственно, кризис 1998-го очень хорошо показал соотечественникам, на каком мы пока еще находимся свете и как наша финансовая система еще далека от 20- и 30-летних кредитов.

Лед недоверия начал таять в последние годы, причем в столице, пожалуй, в первую очередь. Помимо всего прочего, сработали, по-видимому, и растущие цены на московскую недвижимость: многим стало понятно, что купить в кредит сейчас реальнее, чем накопить. Сыграла свою роль и дорогая нефть: в банковский сектор пришли относительно "дешевые" деньги, и большинство "розничных" отечественных банков начали облегчать условия предоставления кредитов и снижать проценты. Наконец, когда система жилищного кредитования стала отработанной, "ипотечников" перестали бояться застройщики. По-настоящему же популярным ипотечное кредитование стало тогда, когда соответствующие программы основных российских банков стали распространяться и на вторичную жилплощадь, то есть квартиры б/у, стоящие обычно дешевле аналогичных квартир в новостройках. Именно ипотеке, считают многие риелторы, мы обязаны мощному росту цен на московское жилье в 2006 году: благодаря кредитованию лавинообразно вырос спрос, за которым предложение нового и вторичного жилья категорически не успевало.

Как это делается

Предположим, что молодой москвич намеревается купить жилье в кредит. Для этого ему в первую очередь необходимо определиться с объектом покупки и наличными денежными ресурсами - совсем без средств, увы, квартиру не приобретешь и в кредит. Если нужна жилплощадь в новостройке, то следующим шагом будет визит в офис продаж компании-застройщика. Там клиенту подскажут, работает ли данная фирма с ипотекой. Если, что бывает чаще всего, ответ на этот вопрос будет положительным, то в офисе продаж сообщат, с какими именно банками предпочитает "общаться" застройщик. И здесь право выбора у клиента сужается: в теории он сам может выбрать любой банк для жилищного кредитования, но фактически купить квартиру в кредит через "неавторизованный" застройщиком банк невозможно.

Таким образом, определившись что покупать и где брать ссуду, клиент может начинать сбор документов, необходимых для предоставления кредита. Здесь стоит поторопиться: на облюбованную квартиру может найтись покупатель с реальными деньгами, и нетрудно угадать, кому в этом случае отдаст предпочтение застройщик.

Пакет документов, необходимых для предоставления кредита, может варьироваться, и здесь следует быть особенно внимательным, поскольку существует неписаный, но в то же время незыблемый закон: чем меньше бумаг собирает соискатель займа, тем дороже в конечном итоге ему этот заем обойдется. При этом ключевым документом для оценки платежеспособности клиента является знакомая всем справка о доходах формы 2-НДФЛ, которую работодатель в соответствии с Трудовым кодексом обязан выдать сотруднику по первому требованию. Обычно необходимо предоставить такую справку за 12 последних месяцев работы. Некоторые банки, например Сбербанк, предпочитают собственную форму справки о доходах, проявляя к такому документу больше доверия, чем к 2-НДФЛ.

Следующий момент, диктующий необходимость вдумчивого подхода, - это требования, которые банк выдвигает при выдаче кредита. Например, почти все кредитные организации в качестве обязательного условия предлагают оформить страховку жизни, здоровья клиента, а также застраховаться на случай потери дохода. При этом страховая компания, разумеется, в большинстве случаев выбирается банком. Иногда величина страхового взноса бывает такова, что стоит рассмотреть возможность взять потребительский кредит и после этого приобрести квартиру за реальные деньги. Однако такая возможность имеется лишь у тех, кому нужна не слишком крупная в масштабах столичного рынка недвижимости сумма. Скажем, сумму, эквивалентную 50 тыс. долларов в виде потребительского кредита взять еще можно, особенно при наличии поручителей, а вот 150 тыс. долларов - уже вряд ли. Еще одно, о чем стоит упомянуть, - это необходимость при покупке жилья в новостройке брать кредит с некоторым запасом: иначе на что производить отделку квартиры, которая может потянуть на пару-тройку десятков тысяч "зеленых", а то и более?

Если же речь идет о приобретении в кредит вторичной недвижимости, то есть квартиры, как правило, еще советских времен, от покупателя требуется прежде всего необыкновенная быстрота. Вначале собираются документы для предоставления кредита (покупатель в этом случае - ура! - в выборе банка полностью свободен). Затем выбирается нужная квартира. После этого нужно решить с продавцом (или риелтором) вопрос о том, что оплата будет осуществляться с помощью банка (иногда, увы, особенно "вредные" продавцы требуют непременно "наличные через банковскую ячейку"). Но если продавец согласен на ипотеку, дело почти сделано: нужно дождаться решения о выдаче кредита и оплатить покупку. Кстати, подавать в банк документы следует одновременно с выбором квартиры, а то и несколькими днями ранее. Впрочем, если человек приобретает квартиру не с нуля, а предварительно продав старую, то разница вполне может быть покрыта потребительским кредитом, и тогда покупатель опять-таки выступает как "белый человек" с реальными деньгами. Таких на московском рынке недвижимости любят.

Имеется, наконец, и возможность получить ипотечный кредит на льготных условиях. Для этого покупателям недвижимости нужно быть "молодой семьей" в том смысле, в каком это понимает столичное правительство. Дело в том, что в Москве достаточно успешно действует городская программа "Молодой семье - доступное жилье". Так вот, для того чтобы в рамках упомянутой программы приобрести квартиру по ипотечной схеме, все члены семьи должны иметь московскую прописку, быть моложе 35 лет, а хотя бы один из супругов - стоять в очереди на улучшение жилищных условий (Москва, кстати, едва ли не единственный регион РФ, где такие очереди сохранились). Это последнее условие отпугивает большинство молодых семей: встать в очередь на улучшение жилищных условий не такая простая задача, но при большом желании - решаемая.

Гладко было на бумаге...

Описанная схема вполне исправно работала в течение 2006-го и начала 2007 года, но сейчас на ипотечном рынке происходят довольно странные явления. Если называть вещи своими именами, многие банки стали куда осторожнее выдавать крупные кредиты, в том числе ипотечные. Некоторые из них предоставление ипотечных ссуд вообще временно прекратили, хотя на банковских сайтах все кредитные программы по-прежнему значатся. Скорее всего, банкиры дожидаются окончания мирового финансового кризиса, вызванного падением американского рынка рисковой ипотеки. Россия, к счастью, этим видом ипотеки обзавестись не успела: у нас на характерных для него льготных условиях выдавались лишь потребительские и некоторые автокредиты. Но общая банковская лихорадка краем задевает и наш рынок: так, недавно стало известно, что консорциум из российского банка ВТБ и зарубежных UniCredit и Deutsche Bank приостановил рефинансирование российской ипотеки. Это значит, что "дешевые" деньги для большинства отечественных банков закончились и выдавать ипотечные кредиты теперь будут с оглядкой и не всем. И, разумеется, столица в этом случае вряд ли будет исключением. А уж кредиты в "падающей" нынче американской валюте теперь не выдает почти никто. Есть, впрочем, большие шансы на то, что мировой кризис ликвидности не сможет потопить российский кредитный рынок: у нас есть такие "столпы", как Сбербанк, по итогам 2006 года занимавший добрую половину ипотечного рынка. Кроме того, в России уже несколько лет существует организация, призванная не допустить острого ипотечного кризиса - Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Это государственное агентство рефинансирует коммерческим банкам ипотечные ссуды, являясь в известном смысле национальным регулятором в данной сфере. Но в любом случае облегчения получения и удешевления жилищных кредитов в ближайшие месяцы ожидать не приходится. А потому если улучшить квартирные условия очень нужно, ипотекой можно, конечно, пользоваться (что, собственно, те же москвичи и делают) относительно безопасно, но такой выгоды от подобного кредита, как в 2006 году, в пору безудержного роста цен на недвижимость, ожидать не приходится. Речь идет просто об инструменте для покупки квартиры - довольно удобном, но, увы, с волшебной палочкой не имеющим ничего общего.

КСТАТИ

За первое полугодие 2007 года по всей стране было выдано ипотечных кредитов на 266,6 млрд рублей против 106,1 млрд рублей за аналогичный период 2006 года. В Москве же за 1-й квартал 2007 года общий объем ипотечных ссуд составил 12,6 млрд рублей, что превышает показатель всего первого полугодия 2006-го.

Тем не менее в настоящее время столица уже не является наиболее активно растущим рынком ипотечного кредитования, уступая пальму первенства Санкт-Петербургу и некоторым другим регионам. Это связано со стагнацией цен на московскую недвижимость, которая началась весной 2007 года.

До конца лета кредитные организации пытались оживить ситуацию новыми предложениями, в том числе ипотечными кредитами без первоначального взноса. Однако уже в последние дни августа аналитики и должностные лица многих банков стали предсказывать скорое закрытие подобных высокорисковых проектов, что и произошло в осенние месяцы.

Напомним, что в 2006 году в Москве было построено около 5 млн кв. м жилья, из которых 1,87 млн выделено на городские социальные программы, в том числе 270 тыс. кв. м - под льготную ипотеку по программе "Молодой семье - доступное жильё".

Программы социальной ипотеки, отличающейся от коммерческой повышенным сроком (25 лет) и пониженным процентом (около 10% годовых), работают в Москве с 2005 года.

Существует неписаный, но в то же время незыблемый закон: чем меньше бумаг собирает соискатель займа, тем дороже в конечном итоге ему этот заём обойдётся

Ипотекой можно, конечно, пользоваться (что, собственно, те же москвичи и делают) относительно безопасно, но такой выгоды от подобного кредита, как в 2006 году, ожидать не приходится

Деньги под ногами

Дачное строительство становится все более популярным, и банки реагируют на повышение спроса новыми кредитными программами. Однако не так быстро, как хотелось бы потенциальным заемщикам. Спрос на кредит под залог земельного участка пока ощутимо превышает предложение.

Неформатный кредит  

О даче, ближней или дальней, мечтают все, у кого ее нет. Однако нельзя сказать, что загородная недвижимость сейчас доступна. Несмотря на то что земельный участок, особенно в Подмосковье, — это весьма выгодное и надежное вложение денег, банки неохотно выдают кредиты на покупку земельных участков. Объясняется это прежде всего спецификой самого рынка, поскольку нет стандартизированных подходов к оценке земельных участков, уверен Денис Земан, начальник отдела ипотеки Промсвязьбанка: "Довольно часто все упирается в целевое назначение конкретного участка, а главное, в то, как он оформлен. Ведь до сих пор правовая база в этой области сложна и запутанна. Таким образом, при земельной ипотеке слишком велики риски, связанные непосредственно со спецификой самого участка и особенностями его приобретения, в связи с чем сложно определить ликвидность объекта".

В настоящее время около 60% прав на участки оформлено с нарушениями, у продавцов могут отсутствовать правоустанавливающие документы, приводит пример Екатерина Валеева, начальника отдела розничного кредитования управления розничного бизнеса СМП-Банка: "Бывают случаи продажи земли, продавец которой не имел всех необходимых разрешений и лицензий. Высоки риски неправильного оформления документов и при переводе земель из одной категории в другую или просто при перепродаже крупных массивов земли. Собственники земельных участков в садоводствах в основной своей массе еще не усвоили правила оформления своих наделов в собственность. Свое влияние на мнение банкиров имеют и судебные разбирательства, которые инициирует Министерство природных ресурсов по объектам, нарушающим природоохранное законодательство".

Действительно, законодательство, регламентирующее статус земли и сделки с ней, содержит немало ограничений, судебная практика по данному вопросу отсутствует. Кроме того, земельные участки менее ликвидны, чем, например, квартиры. Это для многих банков является достаточно рисковым фактором, полагает Роман Воробьев, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка: "Мы предложили программу кредитования на покупку земельного участка в начале 2006 года, поскольку интерес со стороны многих клиентов уже созрел и аудитория для продукта была". Тем не менее сегодня программы по кредитованию загородной недвижимости предлагает всего несколько десятков банков. "Конкуренция в данном секторе рынка невелика: кредит на загородную недвижимость по-прежнему не является объектом столь массового спроса, как, например, кредиты на покупку городской квартиры. Покупатели загородной недвижимости, как правило, не нуждаются в кредите", — уверен Павел Ильин, директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ).

Весеннее обострение  

Однако ипотека под залог земли сейчас очень востребована у заемщиков. Более того, спрос на подобный продукт постоянно растет, так как обеспеченные горожане все чаще предпочитают переезжать на постоянное место жительства за город либо иметь загородный дом, уверяет начальник отдела развития бизнеса Центра ипотечного кредитования Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) Екатерина Забелина: "Тенденция ускоренного роста цен на землю делает ее ликвидным приобретением и выгодной инвестицией с высокой доходностью".

Однако оценка приобретаемого участка — дело весьма специфическое.

Сколько оценщиков, столько и мнений.

Единых стандартов тут пока не сложилось — и суммы могут разниться в несколько тысяч, а иногда десятков тысяч долларов, отмечает Екатерина Валеева: "Так что у банков могут возникнуть проблемы при продаже участков, если заемщик оказался некредитоспособен. Это связано с тем, что при оценке участка учитывается несколько факторов: местоположение, популярность места, наличие охраны и коммуникаций. Есть и специфические риски, способные влиять на стоимость объекта в будущем. Например, рядом может появиться карьер, промышленная зона.

Соответственно продажная цена может оказаться гораздо ниже, чем первоначальная". Однако может сложиться и прямо противоположная ситуация: когда участок в чистом поле постепенно обрастает инфраструктурой и коммуникациями, прямо пропорционально растет и его цена.

Именно это и обуславливает огромный интерес потребителей к земельной ипотеке: мало того что на даче можно летом отдыхать, это еще и неплохой способ инвестиций. Совсем недавно земля была дешевой и неликвидной, а сегодня ее стоимость выросла в разы, и на всех ее не хватает. Сейчас растет дефицит площадей под коттеджную застройку, а это первый признак повышения интереса к загородной недвижимости, убежден Роман Воробьев. В результате у населения все большей популярностью пользуются программы кредитования загородной недвижимости, в том числе и кредитование под залог земли. Причем в основном такие кредиты берут весной и летом, когда делается большая часть покупок "голых" земельных участков для строительства на них домов, отмечает Павел Ильин.

Уже наметилась тенденция иммиграции городского населения в пригородные зоны, и одна из причин — высокая стоимость квартир, уверена Екатерина Валеева: "Соответственно банки пусть осторожно, но стараются следовать тенденции и удовлетворить спрос. При этом стараясь минимизировать возможные риски. Например, первоначальный взнос при кредитовании составляет 30%, заем выдается не более чем на 10 лет, а ставки по выплатам достигают 15%".

Программы налицо  

Ипотечный кредит сегодня можно взять на приобретение земельных участков, а также земельных участков с загородными домами. Можно взять кредит на приобретение земельного участка или передать в залог банку имеющийся в собственности земельный участок и на полученные денежные средства начать строительство дома, рассказывает Екатерина Забелина. "Наш банк выдает кредиты на покупку земли и строительство домов под залог имеющегося жилья, — сообщает Кирилл Шилинцев, начальник управления ипотечного кредитования Росбанка. — Заложив имеющуюся в собственности квартиру, заемщик на полученные кредитные средства может приобрести частный дом, земельный участок или потратить деньги на строительство дома на уже имеющемся участке. Данная программа кредитования пользуется большим спросом".

У МКБ есть программа "Кредит на строительство дома": срок кредита — до 10 лет, в качестве обеспечения клиент может представить земельный участок, на котором будет осуществляться строительство, или имеющуюся в собственности квартиру, или же жилой дом. Объем финансирования может составить до 750 тысяч долларов, но не более 75—80% от стоимости обеспечения, говорит Павел Ильин.

Недавно банки стали предлагать клиентам поэтапное кредитование: сначала заемщику выдается кредит на строительство под залог земли, затем (после проведения некоторых работ — закладки фундамента, возведения стен) участок переоценивается уже вместе со строением, и кредит рефинансируется. Правда, такие предложения пока единичны и носят индивидуальный характер. "Наш банк производит подобное кредитование в индивидуальном порядке, — рассказывает Станислав Гундар, начальник кредитного управления Банка проектного финансирования. — Такая схема кредитования имеет свои ограничения, что связано с недостаточной ликвидностью недостроенных объектов. Потенциальные покупатели предпочитают строить свой дом самостоятельно, не привязываясь к тому фундаменту, который заложил прежний владелец".

Кредит на приобретение земельного участка и коттеджное строительство относится к довольно молодому виду банковских продуктов и является довольно гибким и мобильным, дополняет начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев: "Варианты и схемы кредитования подбираются в соответствии с конкретной ситуацией. В результате сложения всех признаков по предмету залога, предмету приобретения, предмету строительства, возможностям и пожеланиям потенциального заемщика рождается конкретная схема кредитования". При этом в банк нужно будет представить все сметы и расчеты по будущему строительству дома.

Ставки сделаны  

Процедура оценки платежеспособности заемщика при покупке земли ничем не отличается от традиционной ипотеки на городскую квартиру. Возраст от 20 до 60 лет, наличие постоянного места работы (стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев) или постоянного дохода, подтверждение дохода справкой по форме 2НДФЛ, по форме банка, в свободной форме или в устной беседе с руководителем, перечисляет Кирилл Шилинцев.

Условия предоставления кредита на покупку земельного участка (коттеджное строительство) зависят от целого набора показателей, поясняет Евгений Дмитриев: "Стоимость приобретаемой недвижимости, ее ликвидность, документальное сопровождение и юридическая грамотность оборота земель, отсутствие отрицательных факторов, обременений, связанных как с объектом, так и с составом субъекта права собственности. Не последнее место в оценке возможности и условий выдачи кредита занимает цель приобретения, соблюдение целевого использования данного вида недвижимости в соответствии с земельным законодательством. И конечно же неотъемлемой частью оценки ситуации является платежеспособность потенциального заемщика".

Заемщик должен представить необходимые для оформления процедуры документы, подтверждающие личность, семейное положение, здоровье, сведения о занятости и доходе, информацию об активах, а также документы по приобретаемому объекту недвижимости. "Основное требование к заемщику — чтобы он имел постоянный доход, позволяющий производить отчисления из семейного бюджета помимо трат на личные нужды, — напоминает Денис Земан. — Также есть определенные требования к объекту кредитования: отсутствие незарегистрированных построенных объектов на земельном участке; участок должен быть отдельным объектом недвижимости, на который оформлено право собственности; отсутствие обременений на земельный участок; при покупке жилого дома обязательно должен приобретаться земельный участок под ним".

Кредит в Росбанке предоставляется на срок до 15 лет с правом досрочного погашения после трех месяцев пользования кредитом. Сумма не превышает 500 000 долларов (эквивалент в рублях, евро), процентная ставка от 9,5% в валюте (доллары, евро) и от 11,5% в рублях. В BSGV способ подтверждения доходов не влияет на процентную ставку — она зависит только от размера первоначального взноса и сроков кредита.

Ставки в долларах колеблются от 10,25% до 12% годовых, в рублях от 11,5% до 13,5%. Срок кредита может составлять до 25 лет, при этом банк предоставляет не более 90% от стоимости земельного участка. МКБ предоставляет кредиты на строительство дома на срок до 10 лет, на покупку земельного участка — до 15 лет. Срок кредитования на покупку земельного участка в Райффайзенбанке составляет от 1 года до 15 лет. Процентные ставки равны 11—12% годовых в долларах, 13—14% в рублях, а сумма кредита начинается от 15 000 долларов (400 000 рублей). Собственные средства заемщика должны составлять не менее 25% стоимости приобретаемого земельного участка. Комиссия за предоставление кредита составляет 1% от суммы кредита.

Ипотека под залог земли сейчас очень востребована у заемщиков. Более того, спрос на подобный продукт постоянно растет, так как обеспеченные горожане все чаще предпочитают переезжать на постоянное место жительства за город либо иметь загородный дом

Ипотека под вопросом

Хотя долгое время российские банки уверенно говорили, что осенние заморские неурядицы на них не отразятся, в последнее время чаще стали звучать предостерегающие прогнозы. Их общий смысл сводится к тому, что темпы роста отдельных направлений отечественной банковской системы могут серьезно снизиться. Об этом накануне говорили и участники интернет-конференции "Перспективы российского финансового рынка".

Хотя долгое время российские банки уверенно говорили, что осенние заморские неурядицы на них не отразятся, последнее время чаще стали звучать предостерегающие прогнозы. Их общий смысл сводится к тому, что темпы роста отдельных направлений отечественной банковской системы могут серьезно снизиться. Об этом накануне говорили и участники интернет-конференции "Перспективы российского финансового рынка" на портале pro-credit.ru.

ПРОВИНЦИЯ ПРИНЯЛА ПЕРВЫЙ УДАР

Первый сегмент нашего рынка, по которому уже ударил западный кризис, — ипотека. И проблема совсем не в аналогиях между нашим и американским ипотечным секторами (сравнивать эти рынки бессмысленно из-за разницы в масштабах), а в том, что все острее отечественные банки ощущают нехватку "длинных" денег, без которых невозможно развивать долгосрочное кредитование.

"Наблюдается достаточно ощутимый недостаток средств у коммерческих банков для совершения кредитных сделок, — признает зампред СМП банка Максим Егунов. — Причин тому может быть множество, и не все они объясняются кризисом на рынке недвижимости США".

Банкиры говорят, что лихорадки, тем более паники на рынке нет, а есть устойчивая тенденция к повышению ставок и сокращение объемов кредитования (в особенности долгосрочного). Впрочем, они же сказали, что в регионах ситуация уже вышла за пределы просто напряженности.

По словам президента самарской Ассоциации кредитных брокеров Дианы Маштакеевой, вдали от Москвы и Петербурга ситуация с ипотекой довольно плачевна. По сравнению с августом во многих регионах ставки уже повысились на 1,5%.

"Уже сейчас мы наблюдаем приостановление деятельности кредитнофинансовых учреждений прежде всего на рынке недвижимости", — говорит она.

Кроме того, возросло количество отказов, а требования к заемщикам стали жестче не только в отношении заработной платы, но и размера первоначального взноса. А некоторые программы, в частности ипотека без первоначального взноса, банкам и вовсе пришлось приостановить. "На внешнем рынке рефинансировать ипотеку такого формата достаточно затруднительно", — добавляет Диана Маштакеева.

Так как же быть с радужными прогнозами МЭРТа относительно активного роста ипотеки в следующем году? По мнению главного экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, замедление темпов уже произошло.

"По моим оценкам, рынок ипотечных кредитов составлял $12 млрд на конец прошлого года, — говорит она. — В первом полугодии он вырос за на $7 млрд, а за второе вырастет, скорее всего, на $4—5 млрд". Уменьшение объемов выдачи во втором полугодии произошло по двум причинам. Банки рассчитывали, во-первых, на секьюритизацию своих портфелей в будущем, а во-вторых, на увеличение сроков привлечения дешевых денег с внешних рынков.

"На внутреннем рынке нет достаточно длинных ресурсов, позволяющих фондировать кредиты на 10—30 лет, — добавляет Наталья Орлова. — Потенциал рынка очень существенный, но если российские банки не смогут увеличивать свои внешние заимствования в следующем году, их предпочтения сместятся в пользу краткосрочного кредитования".

С таким прогнозом согласен и первый заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев: "Ипотека в России, скорее всего, несколько притормозит свой рост, немного (и ненадолго) подорожает и сделается более аккуратной, то есть прекратится выдача кредита без первоначального взноса, без тщательного анализа платежеспособности заемщика".

ЛУЧШЕ БЫТЬ БОГАТЫМ  

Очевидно, что подорожание ипотеки также в первую очередь обнаружится в провинции. Не случайно участники рынка на протяжении всего кризиса ликвидности упрекают Центробанк в том, что финансирование направлено прежде всего на крупные банки. По словам президента Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, средние и небольшие региональные банки очень озабочены.

"Активы, которыми они располагали, не входят в ломбардный список ЦБ, поэтому их доступ к рефинансированию оказывается ограничен", — поясняет он. Практика получения кредитов под залог кредитных портфелей до сих пор недостаточно развита, региональные заемщики не имеют кредитных рейтингов приемлемого качества.

"В связи с этим многие региональные банки вынуждены получать такое рефинансирование опосредованно, через крупнейшие столичные организации, а значит, оно оказывается более дорогим", — добавляет Анатолий Аксаков. С ним согласен и заместитель председателя правления КБ "Стройкредит" Сергей Рыбин: "Это поддержка действительно прежде всего направлена на госбанки". Правда, он уверен, что в конечном счете доступ к ресурсам через систему межбанковского кредитования получат и другие игроки.

Впрочем, у других игроков сейчас и нет иных альтернатив: западные рынки для них практически закрыты. В последние месяцы только очень крупные банки могли себе позволить иностранные займы.

Привилегированное положение госбанков позволяет им увеличивать аппетиты.

По словам Натальи Орловой, российский банковский сектор и до кризиса был сильно сегментирован, а теперь разрыв между крупными и мелкими банками только усилился. "Можно смотреть на концентрацию банковских индикаторов, например, за третий квартал пять крупнейших государственных банков увеличили свое присутствие на рынке корпоративного кредитования на 2 процентных пункта, то есть они получили дополнительно 2% рынка", — отмечает она.

И это не предел. По ее словам, госбанки могут забрать и еще 2—3% рынка. То есть кризис им только на руку.

30% россиян смогут купить квартиру

Глава Минрегионразвития Дмитрий Козак заявил, что объем выданных ипотечных кредитов в 2010 году в России может достигнуть 800 млрд рублей. При этом жилье может стать доступным для трети населения России. Угрозой может быть только банковский ипотечный кризис на Западе.

Вместе с тем глава комиссии по развитию рынка доступного жилья при президентском совете по нацпроектам Александр Браверман заверил, что в текущем году объем выданных ипотечных кредитов превысит 360 млрд рублей.

Источник: PRO-CREDIT.ru

Заплати долги по почте

C 28 ноября Почта России начала осуществлять денежные переводы от физических лиц в адрес ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн». Это крупнейшая коллекторская компания России, занимающаяся урегулированием проблемной задолженности.

Отныне граждане, у которых возникла задолженность перед банками, заключившими с ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» соглашение о сотрудничестве и приеме платежей в адрес компании, смогут погасить свой долг почтовым переводом в удобное для них время в ближайшем отделении почтовой связи. Воспользоваться услугой можно будет во всех почтовых отделениях России.

Источник: PRO-CREDIT.ru

Ипотека для гаража

Значительное количество автовладельцев смогут приобрести дом для своей машины. Как сообщил первый заместитель руководителя Департамента градостроительной политики, развития и реконструкции Москвы Константин Королевский, ипотека позволяет сделать процедуру покупки гаража более доступной.

Гаражная ипотека имеет тот же алгоритм, что и жилищная. Речь в обоих случаях идет о недвижимости. По словам Королевского, многие столичные банки готовы выдавать потребителям ипотечные кредиты на приобретение гаражей.

Информация аналитического центра IRN такова: сегодня в столице машино-место стоит от $15 тысяч до $150 тысяч. В спальных районах мегаполиса цена колеблется от $15 тысяч до $50 тысяч. В элитных новостройках в пределах Третьего транспортного кольца - около $97 тысяч. В то же время по программе «Народный гараж» стоимость машино-места гораздо ниже - порядка $10 тысяч.

Источник: PRO-CREDIT.ru

Двойной объем

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию отметит декабрь удвоением объема выкупа закладных у агентов: с 3 миллиардов до 6 миллиардов рублей. До сих пор объемы выкупа могли корректироваться только в перспективе года, а не месяца. Но теперь банкиры опасаются, что из-за сложной процедуры выкупа закладных могут не успеть воспользоваться этим предложением.

Первый заместитель гендиректора АИЖК Павел Войтов отметил, что АИЖК вводит новый подход к контролю качества закладных. Практика расширенного рефинансирования может распространиться на первый квартал 2008 года после анализа декабрьских результатов.

На ММВБ будет размещено два выпуска облигаций агентства общим объемом 16 миллиардов рублей. Участники рынка не сомневаются, что с привлечением средств на рынке АИЖК справится без труда.

Принимая новые меры, АИЖК тем самым реализует свою функцию института развития. Как говорит заместитель председателя правления банка «Возрождение» Александр Долгополов, участники рынка, выдающие ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, впервые столкнулись с заметным ростом ставок и сужением возможностей рефинансирования закладных.

Однако эксперты подозревают, что партнеры АИЖК окажутся не готовы к неожиданному росту объемов выкупа. Заместитель начальника отдела ипотечных кредитов Банка Москвы Вячеслав Шаламов высказывает мнение, что банки и агентства, работающие по стандартам АИЖК, не успеют подготовить документы.

Процедура выкупа может занимать до двух недель, и если банки заранее не имели информации о планах агентства, то смогут приступить к рефинансированию своих портфелей только в январе.

Источник: PRO-CREDIT.ru

Кредит помогает жить экономнее

За девять месяцев жители Новосибирской области получили кредитов на сумму более чем 321,8 миллиардов рублей. Год назад было выдано всего 272 миллиарда рублей во всей Сибири. Из них на Новосибирскую область приходилась примерно пятая часть.

Аналитик «Финама» Владимир Сергиевский считает, что объем займов новосибирцам растет быстрее, чем в соседних регионах. Причина в активной маркетинговой политике банков. Большую роль играет и высокий интеллектуальный потенциал населения. Люди научились планировать свои затраты, используя кредитные ресурсы.

Директор по продажам «Автомира» в Новосибирске Александр Синицин довел до сведения экспертов, что в начале года в кредит продавалось около 30% автомобилей, а сейчас - не менее 50%. Исполнительный директор «Арт-экспресс» Наталья Фролова добавила, что в структуре продаж подержанных иномарок доля реализованных в кредит машин за девять месяцев возросла с 30% до 70%.

Источник: PRO-CREDIT.ru

В долгах как в шелках

Формальным владельцем примерно 70% всех закладных по кредитам, выданным пятым по величине ипотечным банком Британии Northern Rock в объеме 53 миллиардов фунтов стерлингов, стала офшорная компания Granite. Это значительно снизило шансы кредиторов вернуть средства, выделенные на спасение кредитной организации.

Проблемы в Northern Rock возникли в сентябре, когда вкладчики начали в массовом порядке снимать со счетов свои деньги. За три дня таким образом «ушло» около 3 миллиардов фунтов стерлингов. Сейчас участники рынка живо обсуждают информацию, что даже в случае продажи Northern Rock его новый владелец вряд ли сможет выплатить всю сумму к 2010 году, как того требуют условия предоставления помощи. Тем не менее, официальный представитель Northern Rock подтвердил, что в распоряжении банка достаточно активов, чтобы расплатиться по долгам с Банком Англии, занявшим необходимую сумму денег для стабилизации ситуации.

Источник: PRO-CREDIT.ru

Кто защитит банки?

В Совете Федерации под председательством главы палаты Сергея Миронова пришли к единому решению – разработать систему мер по обеспечению банковской безопасности. Учитывая стратегическую важность банковской системы для экономики страны, ее безопасность является составной частью национальной безопасности России в целом.

Сергей Миронов предложил создать постоянную рабочую группу по вопросам правового обеспечения банковской безопасности. В нее, кроме представителей парламента и Счетной палаты, войдут члены Министерства юстиции, Генеральной прокуратуры и других соответствующих федеральных структур.

В доказательство надобности особых мер безопасности привели множество примеров, когда отдельные банки сами ставили себя вне закона, отмывая «грязные» деньги, выводя их за рубеж по хитроумным схемам, выплачивая огромные суммы за явно не соответствующие им консалтинговые и другие услуги.

Обезопасить себя от рисков стремятся как сами банки, так и их клиенты. Сегодня распространено явление, когда для получения кредита клиент предоставляет несоответствующую действительности справку, а если мошенничество вскрывается, то по действующему закону к серьезной ответственности нарушителя привлечь невозможно. К тому же велика проблема с проверкой берущих кредиты клиентов. Доступа к государственным базам данных у банков нет, поэтому они вынуждены пользоваться полулегальными. В результате в числе клиентов оказываются несостоятельные, наркоманы, а издержки из-за невозврата подобной «клиентурой» кредитов вынуждают банки повышать кредитные ставки.

На московскую ипотеку � равняйсь!

Руководитель Комплекса архитектуры, строительства, развития и реконструкции города Москвы Владимир Ресин, принимая участие в международном инвестиционно-строительном форуме, сообщил, что ставки по ипотечным кредитам в Москве могут быть снижены до 6�7% годовых. Уже внедрена программа социальной ипотеки, рассчитанная на очередников и представителей среднего класса, которые не способны позволить себе ипотечный кредит на обычных условиях. Чиновники ожидают, что столичная программа станет примером для всей страны. Но на сегодняшний день иные подробности новой ипотечной программы не сообщаются.

Источник: PRO-CREDIT.ru

Проверку соблюдения законодательства при предоставлении гражданам потребительских кредитов проведет прокуратура

Проверку соблюдения законодательства при предоставлении гражданам потребительских кредитов проведет прокуратура Нижегородской области. Об этом НИА "Нижний Новгород" сообщили в прокуратуре Нижегородской области.

Проверка направлена на защиту прав граждан и коснется наиболее активных кредитных организаций области, осуществляющих деятельность по потребительскому кредитованию граждан, а так же кредитных организаций, пользующихся наибольшей популярностью у граждан.

В ходе проверки прокуратура проверит законность заключаемых банками кредитных договоров, в том числе положений о так называемой "договорной подсудности", требований банков об обязательном возмездном открытии ссудного счета при получении кредита, соблюдения кредитными организациями санитарных правил.

Кудрин: кредитование в России может стать дороже и сложнее

Переоценка банками финансовых рисков приведет к тому, что кредитование в РФ может стать дороже и сложнее, заявил вице-премьер, министр финансов РФ Алексей Кудрин, об этом сообщает "РИА Новости".

"Кредиты уже не будут легкими и дешевыми. И это связано с тем, что рынок реагирует на риски финансового сектора", - сказал он в среду, выступая на празднике Дня банкира, организованном журналом "Итоги".

По словам Кудрина, очевидно, что банки будут переоценивать возможность выдачи необеспеченных кредитов.

"В целом прирост кредитования, мы ожидаем, снизится", - сказал он, назвав такую ситуацию по сравнению с прошлогодней "охлаждающем душем".

Глава Минфина подчеркнул необходимость "сохранять хорошую форму" в конкурентной среде на российском финансовом рынке. "Думаю, надо наращивать спортивную форму наших банков", - сказал он. По его словам, это вызвано необходимостью интеграции российского рынка в мировую экономику, а также необходимостью быть готовыми к рискам.

"Думаю, первое испытание мы прошли, но эксперты говорят, что кризис еще не преодолен, может быть еще волна кризисов и рисков", - сказал Кудрин. В этой связи он призвал Центробанк учесть это при проведении денежно-кредитной политики.

Готовиться нужно к худшему, а надеяться на лучшее

Первый этап мирового кризиса ликвидности успешно преодолен Россией. Тем не менее, министр финансов Алексей Кудрин призвал Центробанк и российские банки строить систему оценки рисков с учетом возможных кризисов. Директор сводного департамента макроэкономического прогнозирования Минэкономразвития Андрей Клепач прогнозирует в наступающем году снижение темпов экономического роста.

2008 год пройдет под знаком более консервативной банковской политики. Заместитель председателя Банка России Константин Корищенко убежден, что негативные последствия кризиса для российской экономики еще предстоит выяснить. Так, главный экономист Дойче-банка Ярослав Лисоволик предполагает пики напряженности в российской экономике в первом и втором кварталах будущего года.

Немаловажно, что рост цен по итогам десяти месяцев уже составил 9,3% годовых. Это значительно превышает ориентир правительства на 2007 год, установленный в  8%. Уже сейчас ЦБ и Минфин принимают меры для того, чтобы в будущем году избежать повторного всплеска инфляции.

Кредит за кредитом

Как сообщил министр финансов США Генри Полсон, в 2008 году следует ожидать значительного увеличения количества задолженностей по выплатам ипотечных кредитов. Причиной станет то, что в 2006 году ипотечные кредиты выдавались на достаточно мягких условиях и не взимались выплаты за амортизацию.

В 2007 году многие заемщики банков остановили свой выбор на кредитах с льготных периодом в один-два года. Но ставка начинает расти и через пару лет людям придется столкнуться с проблемами. Уже сейчас Генри Полсон выступает за то, чтобы американцы, не справляющимся с выплатами ипотеки, могли получить другой кредит для погашения ипотечного.

Банкам советуют быть более активными

Депутаты Тюменской областной думы решили включить банки в реализацию национальных проектов. Члены комитета по экономической политике и природопользованию предложили разработать единые по всей стране правила организации денежного оборота, в том числе наличного. В связи с этим могут появиться дополнительные удобства: обладая системами дистанционного банковского обслуживания, банки смогут обслуживать клиентов в самых отдаленных населенных пунктах. Ведь сейчас банки не слишком активны в кредитовании малых форм хозяйствования аграрного сектора региона.

Но есть и сложности, с которой придется столкнуться участникам рынка, особенно тем, кто связан с образовательной сферой деятельности - высокая процентная ставка возврата кредита с обязательной ежемесячной выплатой процентов за его пользование, невыгодные условия гарантийного обеспечения кредита, а также отсутствие гарантий со стороны государства.

Источник: PRO-CREDIT.ru

Автокредит берут охотно, а выплачивают с трудом

Около $11,9 миллиардов составила задолженность россиян перед банками по автокредитам. Госбанки отказались предоставить информацию о своих портфелях. Таким образом, полученные цифры можно считать оценкой роста портфеля остальных коммерческих банков, в том числе иностранных

По прогнозам Альфа-банка, в 2007 году будет продано более 2,5 миллионов автомобилей на $49 млрд. Для сравнения: в прошлом году общероссийский портфель автозаймов в Альфабанке оценивали в $9 миллиардов. К концу же нынешнего года ожидают совокупный объем в $19 миллиардов.

Руководитель банковского направления «Эксперт РА» Ирина Велиева полагает, что на темпах роста «автомобильной» задолженности сказалось увеличение продаж автомобилей. К тому же большое количество россиян уже не видит ничего особенного в том, чтобы приобрести машину в кредит. Аналитики прогнозируют, что доля автокредитования в портфеле банков не изменится, но наращивать долги будут уже на автомобили премиум-сегмента.

Еще один банк лишен лицензии

Центробанк отозвал лицензию у коммерческого банка "РУССКАЯ ИНВЕСТИЦИОННАЯ ГРУППА". Об этом сообщил Департамент внешних и общественных связей Банка России.  

Решение о применении крайней меры воздействия � отзыве лицензии на осуществление банковских операций � принято в связи с неоднократным нарушением вышеуказанной кредитной организацией в течение одного года требований Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

КБ "Р.И.Г." не выявляло и не направляло в Росфинмониторинг сообщения об операциях, подлежащих обязательному контролю. В конце октября � ноябре 2007 года деятельность банка была сосредоточена на систематическом проведении транзитных и не имеющих очевидного экономического смысла операций по счетам группы клиентов � резидентов и корреспондентским счетам некоторых кредитных организаций. Общий объем таких операций составил более 7,5 млрд. рублей.

Альфа-Банк и Аэрофлот начали специальную акцию "Новогодняя миля" 21 ноября 2007 года

Альфа-Банк и компания "Аэрофлот – российские авиалинии" проводят специальную акцию "Новогодняя миля" для держателей карты Aeroflot - MasterCard - Альфа-Банк. В рамках этой акции держатели карт получат по 1 дополнительной «новогодней» миле за каждые потраченные по карте 30 рублей - в дополнение к бонусам, которые участники программы набирают в обычном режиме по программе "Аэрофлот Бонус". Как сообщила пресс-служба банка, акция продлится до 31 декабря 2007 г.

По условиям акции, для каждого держателя карты Aeroflot – MasterCard – Альфа-Банк,  выпущенной до 15 ноября 2007 г., рассчитывается прогноз расходов на 1,5 месяца и ставится индивидуальная задача с целью увеличить объем оплаты товаров и услуг по карте в предновогодний период. В случае достижения этого индивидуального плана держателю карты будет начислено по 1 дополнительной миле за каждые 30 рублей за те траты, которые превысят  рассчитанный прогноз.  

Совместный проект по выпуску карт Aeroflot – MasterCard – Альфа-Банк стартовал в январе 2006 г. На сегодняшний день выпущено более 130 тысяч карт.

Кредитка – символ XXI века

«Мы вернем вам 10% от ваших покупок!», «Оплатите покупки в любом магазине нашей кредиткой и получите подарочный сертификат на 500 рублей» - трубят на всех концах страны банковские представители, обращаясь непосредственно к держателям кредитных карт. Активизировавшись к Новому году, банки искушают потребителей заманчивыми предложениями. Впрочем, россияне охотно пользуются этим, извлекая выгоду. Ведь в некоторых местах скидки достигают 30%.

К тому же стать обладателем пластика сейчас довольно легко. Заполнить анкету, предъявить паспорт и второй документ (обычно водительские права, загранпаспорт или военный билет). Могут попросить справку о доходах 2-НДФЛ. Кроме того, заемщик должен быть гражданином России, иметь постоянную регистрацию в регионе оформления карты и стабильный доход. Заявку банк рассмотрит максимум за неделю. Еще несколько дней уйдет на выпуск карты.

За рассмотрение заявки и выпуск карты необходимо заплатить до 3 тысяч рублей. Средняя ставка за пользование кредитками - около 13% годовых в валюте и 18% - в рублях. Обналичивание средств через банкомат стоит до 4% от суммы.

Директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых рекомендует для лучшего контроля расходы и своевременно погашения кредита регулярно смотреть выписки, которые присылает банк, подписаться на услугу SMS-информирования или же обращаться за разъяснениями в справочную службу банка.

В Россию кризис не пустят

Президент АРБ Гарегин Тосунян заявил, что рост капитала банковской системы России с начала 2002 года составил 60% и достиг 2 триллионов 437 миллиардов рублей. Темпы роста банковской системы в 2007 году выше, чем в прошлом году. Нельзя не принимать во внимание тот факт, что из-за мирового финансового кризиса динамика несколько замедлилась. Тосунян авторитетно заявил, что постарается не допустить банковского кризиса в России.

Несмотря на то, что большинство государств СНГ за годы существования достигли прогресса в рыночных преобразованиях, потребуются совсем иные механизмы и формы взаимодействия. Так, в первую очередь нужно будет увеличить капитализацию банков, повысить уровень финансового посредничества, расширить спектр банковских продуктов, поднять эффективность, совершенствовать уровень управления рисками.

Пластик попал под сокращение

Количество эмитированных банками пластиковых карт резко сократилось. Это еще одно из проявлений финансового кризиса. Так, по данным Банка России, за III квартал нынешнего года количество карт в обращении увеличилось с 92 миллионов до 96 миллионов штук. Это порядка 4,5%.

Подобный спад наблюдался в 2001 году. Именно тогда Центробанк начал публиковать статистику по карточкам. Но в настоящее время замедление темпов объясняется тем, что в условиях затрудненного рефинансирования банки стали предъявлять к заемщикам более строгие требования. Но и есть и не менее значимый фактор - насыщение рынка в крупнейших российских городах. Чтобы возобновить рост, «карточным» банкам придется активнее осваивать российские регионы.

Секреты потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования развивается бурными темпами как в столице, так и в регионах. О нюансах этого рынка корреспонденту ИА "Клерк. Ру" Льву Мишкину рассказал Александр Курлянд, директор департамента развития розничного бизнеса КБ "Стройкредит".

Александр, как давно российские банки начали активно работать в регионах в сегменте беззалогового потребительского кредитования?

Продвижение потребительского кредитования началось в первой половине 2000 года, однако тогда продажи осуществлялись лишь на базе нескольких столичных сетей. Настоящий же кредитный бум случился в 2002-2003 годах, когда банки начали экспансию в регионы. Трудно себе было представить город, в котором не было бы нескольких игроков, предлагающих кредиты населению. Наш банк начал работать в этом сегменте относительно недавно, но, тем не менее, банку удалось менее чем за год работы сформировать крупный кредитный портфель.

Существует мнение, в соответствии с которым московский рынок потребительского кредитования уже насыщен. Можно ли сказать то же самое о регионах?

В реальности насыщение московского рынка еще не наступило. Дело в том, что многие банки сегодня просто клонируют услуги и тарифы конкурентов, не пытаясь создавать оригинальные продукты и использовать собственные маркетинговые ходы.

Это особенно заметно в сегменте экспресс-кредитования в торговых сетях и автокредитования. В итоге на сегодняшний день уровень процентных ставок у разных игроков примерно одинаков. Конкурируют между собой банки главным образом по таким параметрам, как сроки кредитования, набор документов, который должен предоставить потенциальный заемщик, скорость рассмотрения заявки. Наконец, важным преимуществом являются дополнительные услуги, которые может получить потребитель. Например, если клиент вовремя вносит платежи по автокредиту, ему предлагают кредитную карту.

В регионах рынок тем более далек от насыщения. Вместе с тем, некоторые субъекты РФ стремительно догоняют Москву. Каждый месяц как минимум 2-3 новых банка выходят с предложениями услуг кредитования. В России активное развитие сегмента потребительского кредитования, вероятно, будет идти еще в течение 5-7 лет. К этому моменту на рынке останутся лишь наиболее крупные игроки.

Сейчас банки предпочитают работать в крупных городах. Насколько, на ваш взгляд, им на сегодняшний день интересны города с населением 50-100 тысяч человек?

Политика развития игроков рынка на сегодняшний день такова: сначала банк начинает работать на московском рынке, потом выходит в другие мегаполисы и города-спутники. Небольшие населенные пункты могут в этой ситуации быть интересны тем, что их рынки на сегодняшний день почти не заняты. Между тем, максимум прибыли получает именно тот, кто приходит в тот или иной населенный пункт первым. Поэтому в перспективе любой банк, желающий значительно нарастить собственный бизнес, будет думать о выходе в небольшие города.

Какие розничные продукты более популярны в регионах, а какие в Москве? Есть ли различия и с чем они связаны?

И в Москве, и в регионах спросом пользуется примерно одинаковый набор продуктов. Речь идет, прежде всего, об автокредитах, беззалоговом потребительском кредитовании, ипотеке. Главное отличие столичного и региональных рынков заключается в процентных ставках. В большинстве регионов уровень конкуренции значительно ниже, чем в Москве. Например, если в столице кредитованием населения занимается более 300 банков, то во многих других городах - не более 50. В Москве в любом автосалоне вам предложат более 50 программ кредитования от различных банков, а в регионах их будет не более 10. В результате, несмотря на более низкий уровень доходов населения, процентные ставки по кредитам за пределами столицы значительно выше.

До недавнего времени одним из самых популярных розничных продуктов в сегменте беззалогового кредитования были так называемые экспресс-кредиты, выдававшиеся непосредственно в магазинах. Ситуация изменилась?

Действительно, еще совсем недавно экспресс-кредиты были у банков чрезвычайно популярны. Это связано с тем, что, работая в крупном магазине, банк мог получить максимальное количество клиентов. Однако в последнее время многие торговые сети, понимая, какую выгодную площадку для продажи кредитных продуктов представляют собой их магазины, усложняют условия присутствия в них банков. Одновременно популярность экспресс-кредитов у населения падает. Средняя сумма таких кредитов уже снизилась до 5-8 тысяч рублей, в то время как раньше не опускалась ниже 12 тысяч рублей. Вероятно, падение размеров "быстрых" кредитов в ближайшей перспективе продолжится. К тому же, если раньше потребители подходили к приобретению товара в кредит импульсивно, то сегодня люди уже научились считать и внимательно изучать подписываемые документы. Поэтому они все чаще предпочитают брать "классические" потребительские кредиты, обходящиеся значительно дешевле. В итоге на смену экспресс-кредитам рано или поздно придут другие продукты. Речь, в частности, может идти о продаже товаров в рассрочку самими сетями, заинтересованными в росте оборотов своего бизнеса.

Насколько активно сейчас развивается сегмент кредитных карт?

На сегодняшний день это один из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка кредитования физических лиц. Особое распространение кредитки получили после введения многими игроками так называемых льготных периодов уплаты процентов. Преимущества кредитной карты с точки зрения потребителя очевидны: для получения средств не требуется дополнительное оформление документов, а расплатиться карточкой можно в любой торговой точке, оборудованной соответствующим терминалом. К тому же у клиента есть возможность самостоятельно выбрать себе график платежей по кредиту. В свою очередь, банки заинтересованы во внедрении карт не меньше, так как кредитки позволяют выстраивать с потребителем долгосрочные отношения (за счет того, что клиент, например, может несколько раз воспользоваться кредитной картой для оплаты покупок). Вероятно, через некоторое время кредитки смогут серьезно потеснить экспресс-кредитование.

Какие еще продукты в сегменте потребительского кредитования могут появиться в ближайшие годы?

В будущем банки будут стараться предложить каждому своему клиенту персональное обслуживание и тот пакет услуг, который нужен именно ему. Например, после выдачи кредита клиент сможет через определенный период получить кредитную карту, которая будет, в том числе, предусматривать страхование жизни заемщика или его семьи. Речь может также идти и о других комбинированных продуктах, способствующих налаживанию устойчивых взаимоотношений между банком и потребителем.

Какие факторы в первую очередь определяют эффективность продаж банковских продуктов в сегменте беззалогового потребительского кредитования? Успех в реализации программы потребительского кредитования во многом зависит от квалифицированного и правильно мотивированного персонала. Речь идет, прежде всего, о продавцах, которые непосредственно контактируют с потенциальными заемщиками. Большое значение также имеют узнаваемость брэнда банка, наличие специальных технологий продаж розничных продуктов и рекламная поддержка.

А наличие обширной филиальной сети?

Безусловно, обширная филиальная сеть способна упростить вывод на рынок новых розничных продуктов и завоевание рынка. Однако зачастую банками с меньшей филиальной сетью удается добиваться лучших результатов. Например, портфель КБ "Стройкредит", имеющего сегодня 13 региональных подразделений и работающего в сегменте беззалогового кредитования только с августа 2006 года, на сегодняшний день сравним с портфелями банков, филиальные сети которых в несколько раз больше. Намного важнее наличие стратегии развития розничного бизнеса и квалифицированного персонала.

«Будет ли жилье доступно среднему классу?» – отвечают власти

Жилье стало недоступным даже для тех, кого принято относить к среднему классу, а жилищный вопрос превратился в головную боль российских граждан. 80% населения не могут самостоятельно приобрести жильё и нуждаются в защите или поддержке со стороны государства. Как изменить подходы к развитию жилищной сферы и на что ориентировать государственную жилищную политику, чтобы крыша над головой стала доступной?  
  
21 ноября 2007 в Совете Федерации состоится расширенное заседание Совета по вопросам жилищного строительства при Председателе Совета Федерации на тему «Актуальные вопросы жилищной политики в Российской Федерации ». Заседание пройдет под руководством Председателя Совета Федерации Сергея Миронова.  
  
В рамках мероприятия будут рассмотрены наиболее принципиальные проблемы государственной социальной жилищной политики, защиты прав собственников жилья, комплексного развития территорий, организационно-экономические механизмы финансирования жилищного строительства, реновации и воспроизводства жилищного фонда. Ассоциация Строителей России презентует разработанную ею по поручению Сергея Миронова концепцию социальной жилищной политики и социального жилья.  
В заседании Совета примут участие представители администрации Президента, члены Совета Федерации , депутаты Государственной Думы, члены Общественной палаты и Совета при Президенте Российской Федерации по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике. К участию в дискуссии также приглашены представители федеральных органов исполнительной власти и органов государственной власти субъектов Российской Федерации, представители общественных, деловых и научных кругов.  
  
Заседание Совета состоится в 16:00 по адресу: г. Москва, ул. Большая Дмитровка, дом 26, малый зал.  
Источник: Ассоциация Строителей России

Банк "Хоум Кредит" предлагает кредит без комиссий

Банк "Хоум Кредит" начинает предлагать новый кредитный продукт без комиссий � "Хоум Техника". Об этом сообщила пресс-служба банка.

Новый продукт предоставляет возможность получить кредит на выгодных условиях для покупки бытовой техники. Преимуществами продукта "Хоум Техника" являются отсутствие разовых и ежемесячных комиссий за предоставление кредита и ведение счета, а также минимальная кредитная ставка � от 30% годовых. Условия продукта "Хоум Техника" предполагают, что при внесении большего первого взноса клиент получает более низкую ставку.

Для оформления кредита заемщику необходимо иметь при себе паспорт гражданина РФ, а также один документ из следующего списка: заграничный паспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, Карта Клиента, Карта Хоум Кредит. Размер кредита � от 3 тыс. до 100 тыс. рублей. Первоначальный взнос � не менее 10%. Срок кредита � до 2 лет.

Кредитный брокер: сервис нового поколения

"Кредитный брокер: сервис нового поколения" - с таким докладом выступил на состоявшейся в четверг 30 августа 2007 года в киноцентре "Родина" выставке-семинаре "Жилищный проект" заместитель Генерального директора по ипотеке ООО "Кредитный и Финансовый Консультант" Алексей Казарин.

В рамках выставки состоялся семинар для населения "Ипотека: рекомендации по покупке жилья в кредит". На семинаре выступил ряд должностных лиц коммерческих и государственных организаций. Посетители семинара получили полную и исчерпывающую информацию по проблемным вопросам ипотечного рынка. В частности, участники семинара узнали, что в ближайшее время в Петербурге откроется специальный центр, где гражданам будут рассказывать о государственных жилищных программах. Также посетители семинара получили подробную информацию о процедуре и стоимости государственной регистрации прав при ипотечном кредитовании. Одним из наиболее интересных докладов стало выступление заместителя Генерального директора по ипотеке ООО "Кредитный и Финансовый Консультант" Алексея Казарина. В своем докладе "Кредитный брокер: сервис нового поколения" господин Казарин дал объективную оценку и осветил основные преимущества работы с кредитным брокером, привел данные статистики, рассказал об особенностях получения ипотечных кредитов и затронул общие вопросы приобретения недвижимости в новостройках. В числе преимуществ ипотеки для клиентов были названы "возможность купить сегодня, а не откладывать на завтра" и "гарантия надежности строительной компании". Более подробно в докладе была освещена работа представителя "КФК" непосредственно в офисе строительной компании. В данном случае клиент получает не только высочайший уровень сервиса, но и гарантию, что он получит профессиональную, полную и подробную консультацию по продуктам банков, условиям кредитования и расходам, которые предстоит понести. Затем представитель "КФК" осуществляет продажу кредитного продукта, заполняет анкету и формирует пакет документов для подачи в банк. Однако на этом процесс работы с клиентом не заканчивается. На втором этапе, после получения одобрения на выдачу кредита от банка, представитель "КФК" заказывает оценку объекта недвижимости, консультирует клиента по вопросам страхования и пересылает документы в страховую компанию, а также, при необходимости, присутствует на сделке в банке. Таким образом, преимущества работы с кредитным брокером становятся очевидными � клиент получает полное сопровождение, консультации и помощь в получении не только ипотечного кредита, но и страхования объекта недвижимости. Клиент получает все услуги в "одном окне", а это значит, что процесс покупки недвижимости становиться удобным и отныне не будет отнимать много времени, а главное денег. Ведь кредитный брокер всегда предлагает клиенту только лучшие из существующих на рынке условия кредитования и полностью сопровождает сделку, при этом достигается не только огромная экономия времени, но и денежных средств клиента.

Группа Компаний "Кредитный и Финансовый Консультант" является самым активным участником кредитного рынка и лидером рынка кредитного брокериджа в России. Одним из приоритетных направлений своей работы руководство компании выбрало организацию всероссийских деловых мероприятий, направленных, в том числе, и на повышение информированности граждан в вопросах современных инструментов кредитования в целом, и ипотечных продуктах в частности. Напомним, что "КФК" выступил Генеральным спонсором "Жилищного проекта".

Особенности ипотечной сделки

Вопрос приобретения жилья с помощью ипотеки все больше интересует граждан. В данной статье мы поговорим о самом процессе подбора и приобретения квартиры при помощи кредита.

Итак, после выбора кредитующего банка, заполнения всех документов, вы получаете положительное решение кредитного комитета. И после этого встает вопрос: что дальше? Решение кредитного комитета о выдаче определенной суммы денег означает, что банк готов предоставить кредит потенциальному заемщику, но при условии выполнения ряда требований к приобретаемой квартире и проведению сделки. В каждом банке есть свои требования к приобретаемому объекту, который банк возьмет в залог и посчитает подходящим для обеспечения кредита.

Рассмотрим все особенности ипотечной сделки.

Прежде всего, выбираемая квартира должна соответствовать форме «кредит-залог», то есть банк даст кредит на сумму не более 70%-85% от стоимости квартиры. Хотелось бы заметить, что 100 % суммы на покупку квартиры банки никогда не дадут.

Заемщик мысленно должен прибавить к своим средствам сумму, которую банк принял решение выдать, и начать выбор квартиры.

Обязательно необходимо учесть требования банка к объекту залога: многие не кредитуют «пятиэтажки», «хрущевки», дома с деревянными перекрытиями и т. д. Для многих банков обязательными требованиями к квартире являются наличие водопровода, канализации, электричества и, естественно, чтобы дом не находился в очереди на снос.

Изучив требования банка и выбрав квартиру, подходящую заявленным параметрам, необходимо согласовать объект в банке, для этого нужны все документы на квартиру и, чаще всего, продавец предоставляет их только после внесения аванса.

Внося аванс, желательно прописать в договоре порядок возврата денег в случае отказа банка кредитовать данную квартиру. После того как аванс внесен, продавец объекта недвижимости начнет собирать справки необходимые для сделки в ТБТИ, ЕИРЦ и прочее. Банк может запросить справки ПНД и НД продавца, выписку из ЕГРП, архивную выписку из домовой книги и др.

В процессе сбора этих документов, будущий заемщик должен заказать оценку рыночной стоимости квартиры у лицензированной, аккредитованной в банке, оценочной компании (например, компания «СТК» - аккредитована почти во всех ипотечных банках Москвы). Это занимает около 3-х дней, в итоге клиент получает отчет, в котором указана рыночная стоимость приобретаемой квартиры (на эту же стоимость при выдаче кредита ориентируется банк).

Когда собран данный комплект документов - он подается в банк на согласование (процедура занимает около 3-х дней), после чего банк выносит решение о том, что объект подходит для покупки с помощью кредита и назначается дата сделки.

К тому же, заемщику необходимо застраховать свою жизнь, здоровье и объект в аттестованной банком страховой компании, а также «титул» (возможную потерю права собственности), в ряде банков это делается до сделки, в ряде - после.

В назначенный день сделки клиент заполняет заявления и договора на открытие счетов в банке, выдачу денег, аренду депозитарной ячейки. Затем, вносит свою часть и, полученные в банковской кассе, кредитные деньги в ячейку под определенные условия (порядок изъятия денег и т.п.). После этого, покупатель и продавец квартиры подписывают «Договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств» и подают его на государственную регистрацию, по благополучном завершении которой продавец забирает деньги из ячейки, а счастливый обладатель квартиры становится собственником выбранного объекта. В квартире, приобретенной по ипотеке, можно прописаться самому и прописать любого члена семьи, остается только вовремя расплачиваться с кредитом.

В последнее время в Москве создаются Ипотечные центры (например, в Финансовом центре «НОВА»), чтобы упростить вышеперечисленные процедуры и профессионально решить все вопросы, призванные упростить клиенту решение такой непростой задачи, причем не только советом, но и конкретными действиями и сделать ипотечный кредит еще более доступным.

Источник: Большой портал недвижимости

Будет ли ипотека доступна

Событие. Понижение процентных ставок по ипотечным кредитам, на которое рассчитывают заемщики, не принесет рынку ничего хорошего. К такому выводу пришли участники "круглого стола" "Ипотечное кредитование", организованного журналом "Финанс." при поддержке Бинбанка.

Подготовила АННА ШЕХОВА.

ОЛЕГ АНИСИМОВ, главный редактор журнала "Финанс.":
- Здравствуйте, уважаемые господа. Наш первый вопрос касается краеугольного камня любого кредитования - процентных ставок. Банки, разумеется, хотят кредитовать под высокую ставку. Заемщикам она невыгодна. Как найти тот баланс, при котором будет интересно и тем, и другим? И что надо сделать, чтобы ипотека была доступна?

САЛАВАТ ХАЛИЛОВ, генеральный директор управляющей компании НВК:
- Мое мнение, возможно, покажется нетривиальным, но я считаю, что ставки не должны падать. Поскольку мне потом будет сложнее продать паи нашего ипотечного фонда. Мои клиенты - это негосударственные пенсионные фонды. Соответственно у них есть желание вложить деньги надолго и под ставку "инфляция плюс два". Сейчас у меня есть такой продукт, и я готов им это продать. А вы хотите из-под меня выбить почву? Было бы хорошо, если бы проценты не снижались ближайшие 2-3 года, пока есть люди, которые готовы брать кредиты по существующим ставкам.

ВИКТОР МИНЦ, начальник отдела рефинансирования и специальных проектов управления ипотечного кредитования Внешторгбанка:
- Мне кажется, что процентная ставка - это не единственный показатель, который определяет спрос на ипотечные кредиты. Доступность кредита определяется размером ежемесячного платежа, который ложится на человека, и тем количеством денег, которое нужно накопить для того, чтобы получить кредит.

КСЕНИЯ ГОРОДНИЧЕВА, менеджер по управлению кредитным портфелем банка "Ренессанс Капитал":
- Более того. Снижение ставок может иметь негативные последствия для рынка. Если банки предложат потребителям эффективные схемы рефинансирования и снизят издержки, которые возникают у человека, рефинансирующего кредит, то очень многие захотят воспользоваться этой возможностью. Соответственно некоторые банки потеряют часть заемщиков и утратят конкурентное преимущество на рынке. Кроме того, из-за досрочного погашения кредитов для инвесторов вторичного рынка возможно уменьшение доходности.

ЕЛЕНА ШИЛИНА, заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка:
- Если не разовьется рынок вторичных продаж ипотечных кредитов, банки просто перестанут кредитовать. Своих средств недостаточно. Поэтому я согласна, что первоначальная задача - это создание вторичного рынка. А ставки будут зависеть от того, как он будет развиваться, кто будут инвесторы и под какую доходность они будут готовы покупать бумаги, которые обеспечены портфелем ипотечных кредитов.

АРТЕМ КОНОВАЛОВ, заместитель директора юридического департамента Бинбанка:
- У меня, кстати, по ходу обсуждения возник другой вопрос. Доступная ипотека означает, что большое количество граждан сможет воспользоваться этим продуктом, взять кредит, приобрести квартиру. Но всем понятно, что развитие ипотеки неизбежно формирует платежеспособный спрос. Платежеспособный спрос влияет на увеличение стоимости жилья. И соответственно я как человек, который раньше имел возможность получить кредит и купить квартиру, сейчас уже не могу это себе позволить. Как совладать с данной ситуацией? Как сделать ипотеку по-настоящему доступной?

САЛАВАТ ХАЛИЛОВ:
- Чем больше будет операторов, которые выдают кредиты, тем больше будет людей, которые смогут ими воспользоваться. А количество операторов увеличится только в том случае, если ипотека станет выгодным бизнесом. Для этого необходимо повышать ликвидность на этом рынке. Каждый выданный кредит должен быть рефинансирован.

СЕРГЕЙ СКВОРЦОВ, начальник управления клиентского обслуживания банка "Рублев":
- Сколько бы банков ни вступало в систему ипотечного кредитования, первооснова - доходы населения. Если у нас не поднимется реальный уровень жизни людей, то массовой ипотеки не будет. Достаточно посмотреть простейший расчет того, какую зарплату должен иметь человек, чтобы взять кредит, допустим, $100 тыс. на 10 лет. Если это посчитать, мы поймем, что за пределами Москвы количество людей с такими доходами невелико. Для большинства регионов ипотека недоступна в первую очередь из-за низкой платежеспособности населения и, во-вторых, из-за высокой стоимости строительства. Вот это два основных условия.

ОЛЕГ АНИСИМОВ:
- Уже в следующем году показатель ВВП на душу населения в России может достичь $6000. Рост происходит очень быстрый. Поэтому будем надеяться, что все больше людей смогут накопить первоначальный взнос и получить доступ к ипотеке. А сейчас перейдем к следующему вопросу. Это кредитование новостроек.

СЕРГЕЙ ПОДГОРНЫЙ, начальник управления кредитования физических лиц Банка жилищного финансирования:
- На самом деле сейчас новостройки кредитуются не очень активно. Я полагаю, это связано с тем, что с 1 апреля вступил в силу 214-й федеральный закон, с помощью которого законодатели пытались защитить права покупателей новостроек. Теперь, если застройщик не соблюдает взятые на себя обязательства, договор инвестирования можно расторгнуть в одностороннем порядке. Соответственно возникает следующая проблема. Когда банк предоставляет кредит на новостройку, обеспечением до окончания строительства дома является право требования. И если застройщик, например, задерживает сроки сдачи дома, то потребитель может расторгнуть договор инвестирования. Как в таком случае банк получит назад свои деньги? При расторжении сделки перестает существовать какой-либо залог, то есть нет никакого обеспечения. На какой счет будут перечисляться деньги после расторжения договора с застройщиком? Который указан в договоре или который назовет потребитель?

МАРИЯ ВОЕЛКИНА, начальник отдела развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка:
- Номер счета, безусловно, предусматривается в договоре. Даже если вопрос решается в судебном порядке, нужно апеллировать только к тому счету, который указан в договоре.

СЕРГЕЙ ПОДГОРНЫЙ:
- Я, естественно, согласен. Мы делаем то же самое. Но тем не менее 214-й закон вызывает много вопросов о том, как работать дальше на этом рынке. Насколько я знаю, не так много строительных компаний получили по новому закону разрешение на строительство. Сейчас большинство домов в Москве строится по тем разрешениям, которые были оформлены до 1 апреля. Как банкам действовать в данной ситуации?

ВИКТОР МИНЦ:
- При обсуждении предыдущего вопроса говорилось о том, что сама по себе ипотека, повышая платежеспособный спрос, приводит к росту цен на жилье. Это факт. Рост цен на жилье должен, по идее, вызвать увеличение предложения жилья. То есть строители должны начать больше строить. Но 214-й закон обладает рядом параметров, из-за которых объем строительства не увеличивается, а совсем наоборот. Так, например, в 214-м законе есть замечательный пассаж, в результате которого банк, прокредитовавший застройщика, несет ответственность за своего должника - застройщика перед потребителем - тем покупателем, который купил у застройщика квартиру. Узнав, что они будут нести такую ответственность, банки все как один прекратили финансировать жилищное строительство. В результате количество новостроек уменьшилось, а рост цен на недвижимость усилился.

САЛАВАТ ХАЛИЛОВ:
- Может быть, все-таки "долевка" - это чисто российское явление? Может быть, сделать по-другому? По-моему, есть смысл создать разряд таких институциональных инвесторов, вроде ПИФов, которые взяли бы на себя все риски, связанные с долевым участием. Если человек хочет на этом заработать, тогда он становится пайщиком фонда. Но всем остальным такие риски не нужны. Люди хотят просто жить в хорошей квартире. Поэтому я думаю, что 214-й закон - некий шаг к тому этапу, когда "физики" перестанут присутствовать на этом рискованном рынке. И я за то, чтобы 214-й работал в таком виде, в каком он есть сейчас.

МАРИЯ ВОЕЛКИНА:
- Этот закон действительно правильный по своему назначению, потому что хаоса на первичном рынке недвижимости быть не должно. Однако он нуждается в серьезных поправках, чтобы не возникало ситуации, когда при любой проблеме претензии предъявляются к банку, а не к застройщику, который виновен в том или ином недочете.

СЕРГЕЙ СКВОРЦОВ:
- В прессе в последнее время много пишут, что для застройщиков почти невозможно собрать комплект документов, необходимый для регистрации договора по новому закону. Я недавно общался с одним из девелоперов, и он сказал, что для добропорядочной компании это не проблема. Это проблема для тех, кто привык работать достаточно хаотично, незаконно занимая новые площадки.

ЕЛЕНА ШИЛИНА:
- То, о чем говорила Мария про работу с проверенными застройщиками, относится и к нам. Мы сейчас сотрудничаем только с теми компаниями, которые аккредитованы в нашем банке. Но я считаю, что этот процесс неплох. В любом случае всем банкам придется работать на рынке новостроек. Потому что спрос на такое жилье есть и ипотека там востребована. Сотрудничество с ограниченным кругом застройщиков, которые показали хороший опыт, может положительно сказаться на отрасли. Есть надежда, что подобная избирательность банков станет дополнительным стимулом для застройщиков, чтобы поддерживать свою репутацию. Это немного "почистит" рынок.

МАРИЯ ВОЕЛКИНА:
- Основная проблема в том, что 214-й закон фактически подтолкнул строительные компании не работать в его рамках, а предлагать банкам совершенно иные схемы. Вексельные схемы, предварительные договоры купли-продажи и т. д. Наверное, всем нам, если мы хотим строить грамотный рынок, нужно все-таки занять единую позицию и воздерживаться от подобного рода схем, чтобы не провоцировать уважаемых застройщиков продолжать работу в этом ключе.

АЛЛА ЦЫТОВИЧ, региональный директор по Центральному федеральному округу банка "Дельтакредит":
- Я соглашусь с Марией, что не нужно вводить в искушение добросовестных застройщиков. Тем более что рынок уже отреагировал. Я имею в виду рынок покупателей квартир. Как видим мы, выдавая ипотечные кредиты, как видят наши партнеры - риэлторы, спрос на новостройки упал достаточно сильно. И покупатели квартир, в том числе наши заемщики, все больше и больше склоняются в сторону вторичного рынка.

ОЛЕГ АНИСИМОВ:
- У нас сегодня присутствует один из разработчиков закона Анатолий Аксаков, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам. Анатолий Геннадьевич, скажите, пожалуйста, будут ли сейчас вноситься какие-то изменения в 214-й закон?

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ:
- Подготовлены поправки, которые должны уменьшить сумму штрафов в связи с невыполнением условий застройщиком. Возможно, будет отменена солидарная ответственность банков. Есть целый пакет поправок, который будет рассматриваться, надеюсь, уже в декабре.

ИРИНА ПАВЛОВА, начальник отдела развития ипотечного кредитования Импэксбанка:
- Наверное, не стоит говорить о глобальном снижении спроса на новостройки. У нашего банка есть достаточно много партнеров в риэлторских компаниях как в Москве, так и в регионах. И никто о глобальном снижении спроса не говорит. Более того, могу вам сказать, что объекты, которые мы одобряем, достаточно быстро исчезают из продажи. И призывать коллег уходить с этого рынка я бы не стала. Нас сегодня отталкивают те схемы, которые предлагают застройщики. Но мы забываем, что еще несколько лет назад обычные схемы долевого участия были достаточно дикими для рынка, поскольку работа по новостройкам была абсолютно новой. Я думаю, и сейчас возможно найти некий компромисс, который позволит нам работать на рынке новостроек.

ВИКТОР МИНЦ:
- Я не вполне согласен с тем, что сказала Ирина Владимировна. Принципиальная особенность схем, применяемых сейчас, заключается в том, что они являются прямым нарушением закона. В законе 214 ФЗ четко сказано, что привлечение средств физических лиц в строительство возможно только в соответствии с описанными в законе правилами. Схемы долевого участия, применявшиеся несколько лет назад, может быть, и казались дикими, но были законными. Схемы, применяемые сейчас, возможно, дикими и не выглядят, но зато они совершенно незаконны. Такая сделка в любой момент может быть признана притворной, и заключивший ее застройщик должен будет вернуть деньги и выплатить сумасшедшие по размерам штрафы. Практически это означает, что применение закона может привести в любую секунду любого застройщика, использующего современные схемы, к банкротству. Так что ситуация принципиально отличается от той, которая была до введения закона.

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ:
- Одна из проблем, с которой мне постоянно приходилось сталкиваться, - это жалобы людей по поводу недостроенного дома, по поводу изменения условий договора и т. д. Естественно, в этих условиях мы должны были принять какое-то решение, чтобы навести порядок на этом рынке. И такое решение было найдено с помощью 214-го закона. Из выступлений всех уважаемых присутствующих я понял, что вы в целом поддерживаете принятый закон, поскольку реально ситуация будет меняться к лучшему. Мировая практика говорит о том, что банки сначала финансируют некую строительную организацию, она строит, а потом уже продает квартиры физическим лицам. Мы тоже должны к этому двигаться. Естественно, закон будет дорабатываться. Я против солидарной ответственности банков, хотя понимаю ту идею, которую закладывали авторы этого пункта. Они рассчитывали, что банки после принятия закона будут очень осторожно относиться к кредитованию застройщиков.

ОЛЕГ АНИСИМОВ:
- Давайте перейдем к следующему вопросу - это проблема длинных ресурсов, которую мы затронули вскользь. Два года назад у нас был принят закон "Об ипотечных ценных бумагах". Недавно Федеральная служба по финансовым рынкам разработала несколько подзаконных актов, а потом выяснилось, что нужно внести еще какие-то изменения в сам закон. Будем рассчитывать, что ипотечные облигации все-таки появятся в следующем году. А сейчас я хотел дать слово Салавату Халилову, у которого большой опыт управления ипотечным фондом.

САЛАВАТ ХАЛИЛОВ:
- Проблема банков - длинные ресурсы. Хотя, казалось бы, они у нас под ногами лежат. Допустим, те же самые пенсионные накопления. Каждый год в эту систему попадает по миллиарду долларов. Основная масса этих денег сейчас находится во Внешэкономбанке. Знаете, сколько он заработал в прошлом году? Всего 5% годовых. Возникает вопрос: почему бы деньги пенсионных накоплений не направить на рынок ипотеки? Связь-то простая. "Длинные" дешевые деньги - "длинные" дешевые кредиты. Мы об этом говорим начиная с июня этого года.

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ:
- Я согласен по поводу критики чиновников, которые медленно работают. Но хотел бы покритиковать и рынок, поскольку все изменения в закон об ипотечных ценных бумагах мы готовили, общаясь с участниками рынка. И редакция, которая вышла в Государственной думе, максимально учитывала предложения тех, кто над этим работал. Может быть, присутствующие здесь не были участниками этого процесса, но на самом деле мы очень активно взаимодействовали с АРБ. К сожалению, есть недоработки, и мы их будем исправлять. Что касается "длинных" ресурсов, то здесь я согласен с Салаватом по поводу пенсионных накоплений. Соответствующий законопроект подготовлен и уже внесен на рассмотрение, направлен в правительство, в Центральный банк, в ФСФР для того, чтобы они дали по нему свое заключение.

ОЛЕГ АНИСИМОВ:
- Салават, а какая доходность у ваших паев?

САЛАВАТ ХАЛИЛОВ:
- Я могу сказать, как она рассчитывается. Доходность на входе составляет от 14-16% годовых, инфраструктура стоит 2%. То есть до пайщика доходит 12-14% годовых. Нормальная бумага, высоконадежная, потому что не было ни одного случая дефолта по этому пулу. Бумага пятилетняя. Мы обеспечиваем ликвидность как на ММВБ, так и путем подписания ежегодных оферт. То есть инвестор может через год прийти к нам и предъявить свои паи для погашения. Так что продукт получился классическим. И сейчас мы готовы переходить к переговорам с любым банком, у которого есть пул закладных от $5 млн.

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ:
- Закон об ипотечных ценных бумагах позволяет секьюритизировать ипотечные активы, но сейчас идет работа над тем, чтобы можно было в рамках российского пространства секьюритизировать любые активы. Есть ряд законодательных сложностей. Мы проанализировали ситуацию, изучили законодательные проблемы, которые сдерживают секьюритизацию у нас в стране. И в принципе уже разработана концепция подготовки законодательства по секьюритизации активов. Так что мы полагаем, что следующий год будет годом решения этой проблемы.

ОЛЕГ АНИСИМОВ:
- Большинство банков сейчас отказывается давать ипотечные кредиты предпринимателям, считая их лицами повышенного риска. Как можно оценить их платежеспособность?

ДМИТРИЙ ГАЛКИН, директор центра ипотечного кредитования Бинбанка:
- В принципе к оценке собственника того или иного предприятия будет точно такой же подход, как и к оценке всего бизнеса. Поскольку предприятие является основным источником доходов владельца, это будет попытка оценить, какую доходность может приносить тот или иной бизнес.

ОЛЕГ АНИСИМОВ:
- Некоторые банки решают проблему кредитоспособности заемщиков жесткими методами типа подключения очень высокооплачиваемых поручителей. Те люди, которые могут быть привлечены в поручители, уже являются дефицитом. Как банки будут действовать, когда все поручители кончатся?

КСЕНИЯ ГОРОДНИЧЕВА:
- Олег, я позволю себе вам возразить. Поручительство уже отходит на второй план. Рынок в большей степени опирается на оценку кредитоспособности самого заемщика. И я знаю, что конкурентное преимущество сейчас - это отсутствие поручителей. По-моему, уже только Сбербанк декларирует поручительство в обязательном порядке. А все вопросы оценки кредитоспособности упираются в правильную, грамотно выстроенную структуру риск-менеджмента.

ЕЛЕНА ШИЛИНА:
- Мы тоже работаем с предпринимателями и учитываем доходы из различных источников. Например, доход от долгосрочной сдачи в аренду недвижимости. Процесс действительно достаточно сложный для банков. Мы анализируем предыдущий опыт работы заемщика и дальше пытаемся спроектировать, на какой уровень зарплаты человек может рассчитывать, какие средние зарплаты в этой индустрии. Мы также достаточно много работаем с нашими корпоративными клиентами по кредитованию их сотрудников. В целом проблема стоит достаточно остро. Мы смотрели, как банки других стран подходят к недокументированной оценке доходов. И я пока не нашла универсального способа. Так что панацея - это платить налоги на полную зарплату ваших сотрудников.

КСЕНИЯ ГОРОДНИЧЕВА:
- Мы не можем, например, сделать запрос в налоговую инспекцию и проверить, насколько достоверны сведения, представленные в справке по форме 2 НДФЛ. То есть эта проблема относится фактически ко всей экономике России.

ЕЛЕНА ШИЛИНА:
- Еще один важный вопрос - о реструктуризации задолженности при просрочке заемщика. У нас пока не было таких случаев, но это ни о чем не говорит. Наш портфель ипотечного бизнеса только начал развиваться, и мы планируем продвигать ипотеку активно по всей России. Я думаю, что случаи просрочки в небольшом количестве неизбежны. Поэтому над такими механизмами надо думать уже сейчас.

Источник: Журнал "Финанс"

Список документов необходимых для получения ипотечного кредита

Общий список

• Копия паспорта Заемщика/Поручителя Созаемщика (все страницы, включая пустые);


• Копия Свидетельства о временной регистрации по месту пребывания Заемщика/ Созаемщика Поручителя (при наличии);


• Копия договора коммерческого найма квартиры (при наличии);


• Копия финансово-лицевого счета по месту постоянной регистрации Заемщика/ Созаемщика Поручителя;


• Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.);


• Заемщика/Созаемщика Поручителя.

Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика / Созаемщика Поручителя:

• Копия свидетельства о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака;


• Копия свидетельства о рождении детей (либо копии паспортов детей Заемщика / Созаемщика Поручителя, при наличии).

Документы, подтверждающие состояние здоровья Заемщика / Созаемщика Поручителя:

• Военный билет и/или водительское удостоверение Заемщика / Созаемщика Поручителя.

Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика / Созаемщика Поручителя:

• Копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика Поручителя, заверенная печатью компании-работодателя на каждой странице копии;


• Справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (выдается бухгалтерией работодателя по форме � 2-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ);


• Краткая информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях Заемщика/Созаемщика Поручителя (в произвольной форме), резюме;


• Копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, с отметкой налоговой инспекции (при наличии);


• Копия трудового контракта (при наличии);


• При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (по форме �3-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ).

Документы по компании, в которой Вы владеете акциями/паями/долями в уставном капитале:

• Копии учредительных документов (устав, договор, свидетельство о регистрации), заверенные печатью компании;


• Копия свидетельства из налоговой инспекции о внесении записи в Единый Государственный Реестр регистрации юридических лиц, заверенная печатью компании;


• Копии бухгалтерских балансов (копии с отметкой налоговой инспекции, заверенные организацией) за последний квартальный и годовой отчетный периоды;


• Копии отчетов о прибылях и убытках (копии с отметкой налоговой инспекции, заверенные организацией) за последний квартальный и годовой отчетный периоды;


• Выписка из банка о движении денежных средств по дебету и кредиту (расчетный, валютный счет) с оборотами по месяцам за период 12 месяцев на дату, отстающую от даты подачи заявления на получение ипотечного кредита на срок не более одного календарного месяца;


• Справка из банка с отметкой Банка о сальдо счета, наличии /отсутствии ссудной задолженности и наличии/отсутствии претензий к счету (картотека �2);


• Копии документов, подтверждающих кредитную историю и текущие обязательства компании (копии кредитных договоров, справка о состоянии ссудной задолженности, письма/уведомления от кредитора);


• Копия договора аренды офисных, складских, производственных помещений;


• Копии договоров (3-5 шт.) с основными покупателями / поставщиками / контрагентами;


• Копии лицензий, сертификатов, патентов с печатью и подписью компании.

Предприниматели без образования юридического лица дополнительно предоставляют:

• Копия свидетельства о регистрации предпринимателя, необходимые лицензии для занятия профессиональной деятельностью;


• Налоговые декларации за предыдущий календарный год и истекшие кварталы текущего года (по доходам физических лиц / по единому налогу, уплачиваемому при применении УСНО) или свидетельство об уплате ЕНВД;


• Патент за прошедший год, документы об уплате стоимости патента на занятие предпринимательской деятельностью (поквартально);


• Документы, подтверждающие уплату взносов в государственные социальные внебюджетные фонды;


• Выписки по расчетным и иным счетам (при наличии) в банках за последние 12 месяцев;


• Книга учета доходов и расходов (по форме, утвержденной Министерством финансов РФ) с соответствующими отметками налогового органа;


• При наличии иных доходов, кроме получаемых при осуществлении предпринимательской деятельности - документы, подтверждающие получение дохода и уплату подоходного налога.

Примечание: Частные нотариусы, детективы, охранники и иные не работающие по трудовому договору лица представляют документы, подтверждающие право заниматься профессиональной деятельностью (лицензии, нотариусы - документ, выданный органом юстиции и подтверждающий наделение полномочиями) и документы, подтверждающие получение дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года, документы, подтверждающие уплату подоходного налога и удержаний во внебюджетные фонды.

Информация об активах Заемщика / Созаемщика Поручителя

• Копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены, пр.);
• Копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, гараж, земельные участки, яхта и пр.);


• Документы, подтверждающие наличие счетов в Банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и пр.) - выписки со счета за последние 6 месяцев, копии сберкнижек, пр.;


• Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг).

Документы, подтверждающие текущие обязательства Заемщика/Созаемщика Поручителя

• Копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита.

Документы, подтверждающие кредитную историю Заемщика

• Копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов подтверждающих факт исполнения обязательств (справка кредитора).

Источник: Русская ипотека

Первая ступень ипотечного кредита: оцени свою квартиру

Банк, решая вопрос о выдаче ипотечного кредита, непременно потребует определить рыночную стоимость выбранной потенциальным заемщиком квартиры. Это обязательный этап процедуры получения кредита: банку нужно знать, под залог чего он будет выдавать деньги. Потенциальному заемщику необходимо представлять, как происходит оценка, что для нее требуется и сколько она стоит.

Оценка - процесс непростой и требует от потенциального заемщика достаточно много времени и сил. Начинать следует с выбора независимого оценщика, причем не просто независимого, но и соответствующим образом лицензированного. Сейчас в Москве независимой оценкой недвижимости занимается около 100 компаний, но банки, выдающие ипотечные кредиты, работают только с некоторыми из них.

Выбор компании-оценщика для клиента банка - понятие относительное. Обычно оценочную компанию ему указывает сам банк, что объясняется стремлением кредитора минимизировать свои риски.

С оценщиком определились. Что дальше?

Оценщик, естественно, потребует от соискателя ипотечного кредита ряд документов, необходимых для проведения оценки. Копии этих документов потом будут приложены к отчету об оценке. К необходимым документам относятся:

• свидетельство о праве собственности или договор купли-продажи квартиры;
• справки и документы БТИ: форма 11а, экспликация, поэтажный план;
• для домов до 1960 года постройки - справка о типе перекрытий в доме;
• для домов до 1970 года постройки и высотой до семи этажей включительно - справка о том, что данный дом не стоит в плане на снос или реконструкцию с отселением.

Собрать эти документы несложно, придется лишь потратить время. Когда все будет собрано, нужно обратиться в оценочную компанию и пригласить профессионального оценщика для осмотра выбранной квартиры. Но перед этим следует прийти в офис оценочной компании и заключить с нею договор на оказание услуг по оценке. У крупных фирм есть свои типовые договоры, поэтому их подписание не требует особых усилий.

Важный момент: оплачивать заказанные услуги рекомендуется через кассовый аппарат или через ближайшее отделение банка, работающего с физическими лицами, - это безопаснее и законнее. Серьезные компании работают исключительно таким образом.

Если заказчику оценочных услуг предлагают оплатить их наличными в обмен на сомнительного вида квиток бумаги с размытой печатью, это первое свидетельство того, что соискатель ипотечного кредита связался "не с теми людьми" и рискует потерять деньги.

Представители банка, выдающего ипотечный кредит, квартиру, т. е. предмет залога, сами обычно не осматривают - для этого есть профессиональные оценщики. Поэтому первостепенная задача соискателя ипотечного кредита - обеспечить доступ оценщика в квартиру для ее осмотра.

Кредит под квартиру с незаконной перепланировкой не дадут

Не следует удивляться, что оценщик смотрит на квартиру, которую человек подобрал себе, не с точки зрения своего клиента, а с точки зрения потенциального покупателя этого жилья. Оценщик будет все фиксировать в специальном листе осмотра. Как известно, примерно десять основных параметров определяют 90-95% стоимости квартиры. К ним относятся: тип дома, год постройки, район, метраж квартиры, количество комнат в ней, этаж, на котором расположена квартира, техническо-инженерное обеспечение дома и квартиры, близость метро, удаленность от промышленных предприятий и т. д. Оценщики считают, что на рыночную стоимость квартиры влияет и общее состояние дома (грязь, мусор, отваливающаяся штукатурка). Квартира в доме, в котором давно не проводился капитальный ремонт, стоит меньше, чем аналогичная на соседней улице, но в отремонтированном доме. Наличие "проблемных" соседей также снижает стоимость жилья. В Москве много типовых домов, их оценка проходит легко: дома можно сравнивать и проводить аналогии. Оценка загородного дома гораздо сложнее: почти все они индивидуальны - многое будет зависеть от опыта оценщика. Существуют и другие нюансы. Например, в квартире сделана замечательная перепланировка, которая повышает привлекательность квартиры. Но если перепланировка не согласована и не подкреплена соответствующими разрешениями, банк под такую квартиру ипотечный кредит не выдаст.

Практически все банки требуют фотографии внутренних помещений квартиры, ее отделки, подъезда, лестничной клетки и двора. Договариваясь об осмотре квартиры с оценщиком, следует об этом помнить и не планировать данное мероприятие, скажем, на вечер, когда хорошие фотографии сделать трудно. Кстати, отсутствие фотографий - повод для банка отказать в выдаче ипотечного кредита.

Ипотечный кредит не выдадут, если оценочная стоимость квартиры (т. е. залога) окажется меньше запрашиваемой у банка суммы.

Проданный товар возврату не подлежит

Подсчитанная оценочная стоимость квартиры будет указана в письменном отчете специализированной компании, за которым надо приехать в ее офис. При отсутствии взаимных претензий и несогласий в офисе подписывается акт сдачи-приемки услуг. Отчет нужно получить в двух экземплярах: один экземпляр предназначен для банка, где на его основании кредитный комитет банка будет рассматривать вопрос о выдаче ипотечного кредита. Второй экземпляр вправе потребовать страховая компания, которая будет вести страховое сопровождение ипотечной сделки.

Средняя стоимость услуги по независимой оценке квартиры в столице составляет 3-4 тыс. руб. В случае с элитным или загородным жильем, которое считается сложным для оценки, эта сумма может возрасти приблизительно в два раза. Стоит отметить и такой момент: если услуга по оценке квартиры выполнена, но банк по какой-то причине в выдаче кредита отказал, то деньги за услугу назад получить не удастся. Оценка квартиры - отдельное и независимое звено в ипотечной цепочке, за итоговое решение кредитного комитета банка оценочная компания ответственности не несет.

---

Сергей Подгорнов, начальник управления кредитования физических лиц компании ПИК:

- Принимая решение о выдаче ипотечного кредита, мы должны объективно оценивать стоимость залога, и в данной ситуации независимая оценка обязательна.

Оценка стоимости залога при кредитовании покупки жилья на этапе строительства происходит после оформления права собственности до момента оформления закладной, а размер выдаваемого кредита рассчитывается исходя из инвестиционной стоимости квартиры. Некоторые программы предусматривают оценку залога до момента предоставления кредита.

При кредитовании покупки готового жилья оценка происходит до предоставления кредита, то есть до оформления договора купли-продажи и закладной, после чего от оценочной стоимости рассчитывается размер суммы выдаваемого кредита.

Когда заемщик подает заявку на предоставление ипотечного кредита, мы предлагаем ряд уполномоченных оценочных компаний, стоимость услуг которых зависит от их тарифов, местонахождения квартиры и сроков оценки. В среднем по Москве это составляет $120-150.

Для проведения оценки права собственности от заемщика потребуются следующие документы: правоустанавливающие документы на квартиру, документы БТИ (справка БТИ, поэтажный план, экспликация). Также обязательным требованием является обеспечение доступа представителя оценочной компании к оцениваемому объекту недвижимости.

Источник: Газета М2