Что за подарки покупают по кредитным картам

В праздничный период население особенно активно посещает универмаги и магазины в поисках подарков. Каждый хочет удивить родственников, знакомых, друзей, коллег. Набеги на магазины начинаются в начале декабря и длятся вплоть до закрытия магазинов 31 декабря. В Петербурге ежегодно открываются десятки гипермаркетов, универсамов, активно развиваются розничные сети - и выбор для покупателей становится все шире. Несмотря на это, горожане все равно ежегодно сталкиваются с проблемой: что же купить в подарок на Новый год близким и друзьям?

Между тем вслед за розничными сетями так же активно развивают свой бизнес и банки. Практически в каждом универмаге есть стойка банка, где можно получить потребительский кредит или карту. Ситибанк провел исследование основных покупок в предновогодние дни, которые горожане делают по кредитным картам. Согласно сообщению банка, по кредитным картам люди тратят намного больше, чем наличными или по дебетовым картам.

Исследование, проведенное Ситибанком в России, анализирует потребительское поведение более 100 тыс. клиентов, активно пользовавшихся кредитными картами в течение 2006 года. Все участники исследования -- жители Москвы и Санкт-Петербурга. Анализу подверглись наиболее популярные категории покупок: одежда, электроника, бензин, продукты питания, предметы роскоши и другое. Исследование охватывает только покупки, совершенные в России, и анализирует показатели изменения сумм покупок в каждой категории в процентах к предыдущему месяцу.

Наиболее активно к Новому году население покупало ювелирные изделия, часы, а также предметы роскоши. Именно здесь наблюдается большой рост в декабре: у женщин более 125%, а у мужчин -- около 184%. В исследовании Ситибанка говорится, что декабрь -- единственный месяц, когда отмечается такой беспрецедентный рост в этой категории. Даже в марте, втором по лидерству в этом сегменте месяце, рост в несколько раз меньше. Другим лидером по "покупаемости" в предновогоднее время считается парфюмерия и косметика. Очень сильный скачок по расходам средств на кредитных картах отмечен и у мужчин (96%), и у женщин (78%). Это может объясняться тем, что и те и другие дарят парфюмерию и косметику как "самый распространенный и необременительный подарок". "У мужчин это также связывается с меньшей ценовой чувствительностью к этой малознакомой для них категории товаров", -- говорится в исследовании. Такие подарки всегда приятны, правда, можно не угадать с парфюмерией, да и с косметикой возможны подвохи, если плохо знаешь человека. Как правило, подобные подарки дарят близким людям, зная, чему те отдают предпочтение.

Следующей категорией в подарках значится электроника. Причем рост трат отмечен не только у мужчин (78%), но и у женщин (7%). И если популярность данной категории у мужчин вполне ожидаема, то для женщин это новое направление, которое возникло именно в декабре. Приобретаться могут подарки их спутникам либо, например, модные женские модели телефонов для себя или своих родных и подруг.

Популярной категорией в декабре стали покупки, совершенные на автозаправочных станциях, причем рост расходов более чем на 51% у женщин указывает на то, что приобретался не только бензин (у мужчин траты на горючее в этом месяце даже падают на 6%), но и товары в магазинах при АЗС. Это и неудивительно. Все больше женщин садится за руль, а на заправках ассортимент порой не менее разнообразен, чем в универмаге, поэтому устоять совсем не просто.

Следующие две категории покупок относятся скорее не к подаркам, а к покупкам, связанным с праздниками. Это услуги связи и рестораны, кафе, а также развлечения. Так, женщины тратят на телефон и Интернет в декабре на 24% больше, чем в другие месяцы, а мужчины -- на 11%. Это естественно: в новогоднее время у людей поднимается настроение, хочется больше общаться с родственниками и друзьями по телефону и даже позвонить тем, с кем давно не общались, слать SMS-поздравления. Траты на рестораны, кафе и развлечения у мужчин вырастают на 6%, а у женщин -- на 18%. В новогодние дни люди чаще встречаются с родственниками и друзьями, посещают различные увеселительные заведения.

Значительной и вполне логичной статьей расходов в преддверии праздников также становятся расходы на продукты питания и траты в супермаркетах. Мужчины в декабре в среднем тратят на 25% больше, а женщины снижают свою покупательскую активность более чем на 6%. Забавная подробность: выходит, мужчины предпочитают сами закупать продукты к праздничному столу, а женщины, видимо, занимаются их приготовлением. Одна из самых стереотипных для России категорий покупок -- алкоголь -- демонстрирует неожиданные результаты. Рост расходов очень серьезный: у женщин значительно больший -- 197%, у мужчин -- 138%. Кроме того, в новогоднее время отмечается кондитерский бум: расходы и мужчин, и женщин на торты, конфеты и сладкую выпечку увеличиваются более чем на 2000%. Это абсолютный лидер роста.

Покупая продукты в супермаркетах, многие предпочитают бросать в корзину и другие товары. Объем покупок в универсальных магазинах в среднем и у мужчин, и у женщин в это время года растет примерно одинаково -- на 20%. Так, покупки кожгалантереи (в частности, сумок) у женщин увеличиваются на 20%, а у мужчин -- на 30%. "Что касается товаров для дома, то здесь тенденция обратная. Люди предпочитают закрыть все хозяйственные вопросы до праздников, чтобы расслабиться и не думать о бытовых проблемах. Поэтому, несмотря на серьезный рост расходов на мебель, светильники, сантехнику и другие промышленные товары (более 30-40%) в октябре-ноябре, в декабре наблюдается самый большой спад за год", -- говорится в исследовании банка.

К традиционным подаркам, судя по исследованию, можно также отнести спортивные товары. В декабре у мужчин рост весьма незначительный -- около 3,5%, хотя в ноябре и октябре рекордные траты в этой категории -- рост в среднем около 25-30%, что объясняется подготовкой к зимнему сезону. У женщин вообще не наблюдается каких-либо изменений в этой категории товаров.

На одежду население в декабре тоже не сильно тратится. Расходы на обувь и пополнение гардероба у мужчин в этот период растут примерно на 4,5%, у женщин -- чуть более чем на 24%. Это может быть связано с сезоном распродаж, однако темпы роста несравнимо меньше, чем в весенние и осенние месяцы. Для женщин одежда является куда более актуальным подарком, чем для мужчин. К тому же во время распродаж многие покупательницы просто теряются в окружении гор одежды и магазинного шума и скупают все подряд.

Поскольку Новый год в России семейный праздник, существенный рост в такой категории расходов, как детские игрушки, на 127,16% у мужчин и 120% у женщин вполне оправдан. Объемы покупок школьных принадлежностей также показывают в декабре серьезный рост: у женщин -- 48%, у мужчин -- 121%. А вот траты на покупку билетов в кинотеатры увеличиваются только у мужчин, при этом более чем на 200%, в то время как у женщин отмечен даже небольшой спад. На музыкальные диски и видеофильмы траты растут на 23% у мужчин и на 5% у женщин. При этом рост в сегменте книг и прессы куда более значительный: у мужчин -- 60%, у женщин -- более 135%. Да это и неудивительно, не зря россиян называют самой читающей нацией. К тому же, учитывая развитие печатной продукции в России, это логично: сейчас в любом магазине полки ломятся от книг в ярких и красочных обложках.

"Интересная статистика у мужчин. Траты на предметы искусства в течение года - это именно их прерогатива, однако в декабре эта категория показывает небывалый рост -- более 388%. Также только у мужчин значительно возрастают расходы на почтовые и курьерские услуги -- более 80%, в то время как женщины в течение всего года пользуются ими одинаково мало", -- говорится в исследовании. При этом именно женщины тратят в несколько раз больше мужчин в декабре на услугу доставки еды и кейтеринг. Также интересно, что только у женщин в декабре растут суммы снятия наличных -- на 5%, в то время как у мужчин они на столько же снижаются.

Примечательно, что рост расходов в декабре на покупки в специализированных магазинах подарков значительный, более 100% и у мужчин, и у женщин, но мало отличается от других праздничных месяцев в году. Зато расходы на цветы возрастают на 30% у мужчин и 65% у женщин -- третий результат в году после марта и сентября. Между тем за границей пик трат приходится в основном на январь, когда люди отправляются на новогодние каникулы и в отпуска. В январе траты на одежду у мужчин вырастают на 169%, а у женщин на 152%; на универсальные товары -- у мужчин на 129%, а у женщин на 85%; на покупки в магазинах duty free -- у мужчин на 70%, у женщин на 57%; на кафе, рестораны и развлечения -- на 154% и 150% соответственно; на ювелирные украшения, часы и другие предметы роскоши -- у мужчин на 134%, а у женщин на 214%.

В исследовании отмечается, что в новогодних тратах по кредитным картам наблюдается существенная зависимость от дохода клиента и его кредитного лимита. Так, несмотря на то что рост наблюдается во всех сегментах, у людей с кредитной линией более 100 тыс. рублей он незначительный -- около 4,5%, а в сегменте менее 45 тыс. и сегменте между 45 тыс. и 100 тыс. -- рост равный и составляет около 9,5%. У более обеспеченных людей рост продолжается в течение всего января и добавляет еще 3% к росту в декабре, в то время как у менее обеспеченных категорий населения он падает примерно на столько же, говорится в исследовании банка. Это означает, что более обеспеченные люди продолжают активно тратить на свой отдых, развлечения и покупки во время каникул в России и за границей, в то время как менее обеспеченные входят в режим экономии.

Коммерсан

Как не попасть в "черный список" банков?

Кредиты стали обычным делом. При желании их можно получить - банков предостаточно. В большинстве случаев к заемщику не предъявляют жестких требований.

Несмотря на видимую легкость, существуют некоторые проблемы. Заемщик может оказаться неплатежеспособным или жуликом. Для проверки данных заемщика была создана единая база учета всех кредитных историй (Центральный Каталог Кредитных Историй). По России функционирует несколько бюро кредитных историй, постоянно дополняющих свою базу данных.

Для чего нужны кредитные истории?

Это помощь банкирам и дополнительный шанс оценить возможности своего потенциального заемщика. Категория недобросовестных плательщиков или мошенников заноситься в "черный список". Ни один банк не будет рисковать, выдавая такому человеку кредит.

Бывают другие случаи. К примеру, человек много лет брал кредиты в различных организациях. Добросовестно выплачивал ежемесячные платежи. И, вдруг, лишился работы. На время поисков возникла просрочка. Он попал в "черный список". В подобном случае есть возможность исправить ситуацию, обратившись в бюро кредитных историй (БКИ). Другой случай, когда при наличии огромных данных возникает путаница, и информация о вас недостоверна. В этом случае можно написать заявление с указанием неточностей и с помощью БКИ попытаться исправить ошибки.

Если у вас нет кредитной истории

Открыт специальный ресурс ЦККИ . Каждому предоставляется возможность заполнить заявку и получить информацию по своей кредитной истории. В том случае, если ее нет, можно подать заявку на ее создание. С помощью списка бюро кредитных историй по России каждый сможет найти филиал в своем городе.

Рекомендации для тех, кто не хочет попасть в "черный список":

1. Если Вы пришли в банк за кредитом, говорите "нормально", без употребления блатных слов.

2. Принимайте решение о том, что возьмете кредит, сами. Если кто-то заставляет заполнять заявление, Вас тоже могут отнести в "черный список". Как мошенников.

3. Указывайте достоверные данные о серии и номере паспорта. Внимательно заполните анкету.

4. Не говорите ложных номеров телефонов, и при повторе оператором вслух, не подтверждайте их.  

5. В анкете и заявлении подписывайтесь одинаковыми подписями.

6. Проверьте свою кредитную историю, если Вам постоянно отказывают в выдаче кредита. Может быть, есть долги или задолженности в других банках.

Обратите внимание на то, что при обращении в банк за получением кредита лучше воздержаться от потребления алкогольных напитков. Люди, чье социальное положение кажется сомнительным, тоже могут быть внесены в "черный список". Постарайтесь при походе в банк опрятно выглядеть � это всегда внушает доверие. В конце концов, "встречают по одежке"!

Ипотека ожидает передела

Темпы роста ипотеки в России замедляется. С одной стороны, сказывается кризис, в американский рынок. С другой стороны, ипотечные препятствуют высокие цены на жилье. Еще в начале этого года число игроков на этом рынке выросло, но после падения дела. Некоторые банки ужесточить требования к заемщикам, а другие поднять ставки, а другой - поэтапной программы жилищного кредитования. Эксперты считают, что в следующем году рынок ждет коррекция, некоторых игроков для укрепления своих позиций, кто-то будет уходить.

В последние годы ипотечный рынок в России вырос впечатляющие темпы в год - примерно вдвое увеличился объем. Та же тенденция сохранилась и в первой половине этого года. По данным РБК, за первые шесть месяцев под залог было издано около 266,6 милиардов руб. против 106,1 миллиардов руб. , собранных за аналогичный период 2006 года. Весной количество игроков на рынке ипотеки выросло, увеличив число кредитных программ без первоначального взноса, сроком кредитования до 20-30 лет. Однако, ситуация изменилась осенью. В результате кризиса ликвидности на мировых фондовых рынках ряда российских банков стала сократить заем программы. Многие эксперты считают, что темпы роста ипотеки вскоре медленно.

"У российских банков в этом году ограничились возможности заимствования и по объему, и по условиям. Причем как на внешнем, так и на внутреннем рынке.

Ожидания, связанные с ростом ресурсной базы, пока не оправдались. Прирост активов по итогам девяти месяцев оказался меньше, чем прогнозировалось", � считает руководитель Центра макроэкономических исследований "БДО Юникон" Елена Матросова. По данным ЦБ, на начало года этот показатель составлял 14 трлн. руб., а на 1 октября � 18,2 трлн. По оценкам "БДО Юникон", рост активов за девять месяцев этого года составил около 28%, тогда как за тот же период прошлого года активы увеличилась на 44%. Это уменьшает возможности банков по кредитованию экономики, по наращиванию вложений в ценные бумаги и т. д. "Темпы роста кредитования населения тоже снижаются. В октябре они составили 3,5%. А в предыдущие месяцы темпы роста были выше � 4,4,�4,9%", � уточнила Елена Матросова.

Неудивительно, что часть банков, особенно зависит от иностранных займов, была вынуждена пересмотреть ставки в сторону увеличения, и ужесточение требований к заемщикам. По данным Международной академии ипотеки и недвижимости (ГЛАВНОЕ), за 2007 год количество банков предлагает ипотечное кредитование снизился на 4%, а количество ипотечных программ, предлагаемых различными банками в столице, сократилась на 11%.

Риэлторы убеждены: доля ипотечных сделок в столице в этом году выросла. По данным компании Мил - Недвижимость, недавно на рынке в Москве в 2007 году доля ипотечных сделок составляет 18-20% от общего объема сделок, хотя в компании до конца этого года достигла 33%. Однако, по словам руководителя аналитического центра IRN.RU Олега Репченко, общий спрос на ипотечные кредиты упал: "В структуре продаж доля на основе году ипотеки вырос, но объем продаж был очень значительно меньше. В больших объемах храниться высокая стоимость жилья.

В этом году впервые фактическое увеличение числа ипотечных кредитов был меньше, чем в предыдущие годы. "Однако эта тенденция не связывает с американской ипотеки кризис, и цены на недвижимость Москвы и с дефицитом предложения". Всемирный Ипотечный кризис едва коснулся России. Конечно, банки занимать деньги стали тяжелее и несколько дороже. В этой связи несколько подросли ипотечных ставок в некоторых банках. Но это мелкие точки. Даже если некоторые банки будут уходить с ипотечного рынка, он будет новым.

В целом, на рынке уже есть крупные игроки - Сбербанк, Внешторг. Они не зависят от западных средств и готовы отдать ", считает он.

С этой точкой зрения совпадает и мнение генерального директора RRG Дениса Колокольникова: "Мировой ипотечный кризис повлиял на рынок России, но при этом не стал определяющей тенденцией", � считает он. Дело в том, что ипотека у нас пока еще в зачаточном состоянии. В России объем ипотечных активов на конец прошлого года составил около 2% от ВВП, а в США � более 50%. "Сейчас некоторые коммерческие банки приостановили выдачу ипотечных кредитов, но при этом крупные государственные банки продолжают их выдавать, это является стимулом для развития рынка", � убежден Денис Колокольников.

Таким образом, лидер рынка Сбербанк намерен строить свою ипотечного портфеля. По самым Сбербанк, менее чем за шесть лет своего кредитного портфеля по жилищным программам вырос почти в 100 раз, с 2,5 млрд. руб. (на начало 2002 года) до 237 млрд руб. (1 октября 2007 - го).

И в этом году явилось увеличение портфеля роста примерно 1,8 раза. "За первые девять месяцев 2007 года филиалы Сбербанка России населению было предоставлено более 168 тысяч ипотечных кредитов на сумму 119,3 млрд. рублей, в том числе в Москве - 8,6 млрд. рублей, в регионах - 110,7 млрд. рублей, в 1, 6 раза больше, чем в тот же период прошлого года ", сообщил директор Управления кредитования частных клиентов Сбербанка России Никитенко Надежда.

Средний размер жилищного кредита в Москве сегодня составляет более 4,5 миллиона руб. , а в регионе - чуть меньше 700 тысяч руб.

В этом году Сбербанк пересмотрел условия жилищного кредита, срок кредита продлен с 20 до 30 лет, а процентные ставки за использование кредита сократилась на 1,5-2,5% до 10,25-12,5%. "Банк оптимистично оценивает развитие розничного сегмента рынка кредитования, отметив большой интерес людей, для получения заемных средств для приобретения жилья", уточнил Надежда Никитенко. Эксперты считают, что в следующем году в России ипотечного рынка ожидает передела - государственные банки, которые сегодня и так являются лидерами на рынке, будет способствовать дальнейшему укреплению его позиций, а некоторые коммерческие банки придется покинуть поле.

Примечания на полях ипотечного договора

Удивительный случай: судя по замечаниям экспертов, осень паники ни в коей мере не затормозило развитие ипотеки в России. В первом квартале, по мнению специалистов, темпы роста кредитования составляет 15%, во втором - 19%, в третьем - уже 41%. Реализованные самые оптимистичные прогнозы. Но правительство надеется снизить процентную ставку до уровня развитых стран, не оправдались.

Средняя ставка ипотеки в текущем году была выше 11% годовых, если параметры смерти "Доступное и комфортные жилье". Мы не позволит расширить круг потребителей, который предоставит кредит. Ипотека объявлена в стране практически больше, чем "Кока-Кола", но в отличие от последних, далеко не пугающий людей. Вообще-то, дорога для него. Оттого жилищная проблема не решена. Может быть, с другой стороны, стоит попробовать? По части доходов…

Это, однако, не забывать, что в развитых странах для повышения ставок сейчас, с тем, что сближение с мировыми стандартами еще там.

И где иен?
Премии и обнадеживающее для властей и населения кредиты в швейцарских франках, которые предлагает Банк Москвы. Принимая кредитные кратко, не более семи лет, так даже руки 20% от стоимости жилья, кредит будет стоить только 7% годовых. Хотя, конечно, в Швейцарии, где курс франка равен 3-4% ... Поэтому крайне мала.

Демография свое сочувствие к низким ставкам очень конкретные. Я подготовил на практике чаще, чем 7%, и 8-8,5%, она все еще ниже, чем в США, и еще более в рублях. Спикер розничного блока НАТО Tsytovich Банк Москвы, с марта по ноябрь распространен ипотечных заемщиков банка швейцарских франков на 4 млрд. рублей. Это четверть от общего объема ипотечных кредитов, выданных с начала года.

Член Московского Международного банка Эдуард Иссопов недавно упомянул, что в будущем до 40% ипотечного кредитования в России будут выпущены в экзотических валютах. Только пока как-то никто не хочет присоединиться к этому счастью, кроме Инвестбанка. Однако существуют кредиты в швейцарских франках, издав процентов, сопоставимых с теми, установленные для доллара кредитов - 9,2%. Ничто не выдающийся.

Кстати, кредиты в японских иенах - на самом низком рыночной ставке 6,5%, которые Банк Москвы обещали еще в мае, так на рынке и не появляться. Жаль.

До тех пор, пока доллар падает, цены могут возрасти
Теперь ипотечный кредит, и любые другие кредиты в американской валюте является причиной для радости: в рублях она дает все меньше, соответственно, вес ежемесячных платежей также уменьшается. Если, конечно, вы получаете зарплату в рублях.

Заемщики имеют прямую выгоду, как банки упал, прямые потери. Они терпеть, а затем поднять ставки по кредитам уже изданы. Может такое быть? "Кредитные договоры предусматривают право многих банков в меняющихся рыночных условий для повышения процентных ставок в одностороннем порядке, что не требует согласия заемщика, руководитель департамента ипотечного Промсвязьбанка Денис Земан. - Наверное, если мы будем продолжать курс на сокращение некоторых банки будут использовать эту возможность ".
Задолго до того, что, однако, по-видимому, далеко. "Пока снижение маржи по кредитам доллара нельзя назвать критической, но если эта тенденция сохранится, некоторые банки изменить условия этих займов будет предоставлять займы или в других валютах", пояснил руководитель блока "Ипотека кредитования "Альфа - банка Илья Зибарев. - В следующем году повышение ставок по кредитам доллар, вероятно. Но это не только с падением курса доллара, но и с ипотечным кризис в Соединенных Штатах, в результате чего высокая стоимость внешних займов. "

"Банки берут валютный риск путем изменения соотношения валют в портфеле", - поясняет D. Земан. - Если банк грамотно политики снижение курса доллара не должно затрагивать ее всерьез. "

Кто, кто наживается
Итак, с кредита в США, может продолжать пользоваться повезло совпадение обстоятельств и рассчитывать те, кто сейчас прибыль: на берегу вас, или у вас в банке.

Если вы хотите взять ипотечный кредит, спешка - не известно, сколько еще до окончательной потери доверия к американской валюте. Уже установлено, что банки установлены в том же размере в рублях и в долларах. Следующим шагом может стать полноправным отказ от "зелени". Прецеденты имеются.

По оценкам специалистов, сейчас в России ипотечных кредитов в иностранной валюте составляет не более трети от общего объема. Говорят, в следующем году рубль будет издано около 80% ипотечных кредитов в стране. Поскольку в настоящее время является самой большой активности в регионах и патриотизм больше, чем в столице.

Однако, хотя показатели по-прежнему снижаются. В конце ноября индекс рынка ипотечных ставок (ИРИС) на неделю показали снижение рублевым кредитам 0,04% (с 12,6 на 12,56%), а доллар - на 0,03% (с 11,05% до 11, 02%) . Штрафы и удовольствие.

Не алчности ради…
Удивительно, но в банковских кругах считается ипотечного продукта с низкими доходами. Почему, спросите все сходит с ума по нему? Дело в том, что ипотечный кредит, в первую очередь, банк предоставляет основу отношений с клиентом и его семьей. Деватся - ему голубчику  некуда. Ипотека вынуждает его каждый месяц из года в год ходить в банк. Банк действительно должен прийти, как вовлечь его в другие продукты.

Поэтому, представляя развитие ипотеки и в первую очередь теми банками, которые заинтересованы в сильной розничной. Они предоставляют жилищные кредиты, чтобы начать создание постоянных и лояльных потребителей аудитории.

В каком направлении рынок будет развиваться дальше? Возможно, массовое распространение будет получать рефинансирование предыдущих займов и кредитов для новых зданий. До недавнего приобрести ипотечные квартиры во время строительства клейкой болью стоит.

Сегодня существует четкая модель взаимодействия всех заинтересованных сторон. Шарон начало романа между банками и застройщиками в следующем году обещает перерасти в серьезные отношения. И придет серии расширять сотрудничество на Нива пригородного строительства. Но это более отдаленной перспективой.

Недвижимость в пригородных банков сейчас вызывает ассоциации с чемодан без ручки - нести серьезно, бросить жалко. Мисс долю рынка не хотят, а как работать - не ясно.

Основная проблема заключается в том, что пригородные домовладение очень трудно оценить, оно не квартира в многоэтажке . Как рассчитать оценки недвижимости без кредита? Рано или поздно практика, но до этого еще далеко.

Кто не рискует не получить дешевые ссуды
Хороший потенциал развития имеет еще одно, но не слишком популярных ипотечных продукта. Таким образом, в России ипотека рассматривается как средство приобретения квартир или улучшении жилищных условий. Но это Допускается использование, и наоборот. В этом случае было утечки кредит под залог недвижимости. Если вам нужно большое количество выгодных заложить квартиру не принимать потребительских кредитов. Во-первых, снижение процентных ставок, во-вторых, долгосрочных кредитов и, следовательно, меньше давление на семейный бюджет. В-третьих, вы можете рассчитывать на большой объем займа.

Это легко удовлетворены на примере. Скажем, Ваш чистый доход - $ 1 тыс. месяц, и вы срочно необходимо $ 15 тысяч потребительских кредитов ВТБ 24 будет выдавать максимум пять лет на 17% в год. Для переключения кредит под залог недвижимости за ту же сумму, принятые в этот же период придется заплатить лишь 12% в год. В течение пяти лет, то разница ощутимые суммы.

По словам генерального директора брокерской фирмы "Легкокредит" Суслова Кирилла, в 2007 г. для лечения нецелевых кредитов в три раза чаще, чем в прошлом, все из которых составили 20% от общего числа обращений.

Русский не знают, как жить в кредит
Объезд целесообразно принять кредита на покупку недорогой недвижимости - предоставление, гаража, земельного участка, или на приобретение дорогостоящей мебели, оборудования, катеров, яхт, а также платить за ремонт, лечение или образование. "Около половины всех просьб о нецелевых кредитов, так или иначе связанные с приобретением недвижимости", - сказал C. Суслов. - Через часто покупают их по меркам классического ипотечного неликвидными показаний, дачу ".

Будут ли они продолжать расти в популярности нецелевых кредитов под залог недвижимости, трудно предсказать. В России квартира - больше, чем жилья, связанных с его трепетом, и предложение заложить семейные гнезда для многих вызывают нервную реакцию: колы, что произошло, и не работать с банком урегулирования, она бросается на улицу! "Наш народ все-таки неправильно, противоестественно жить в кредит, - отметил руководитель портала Pro - Кредитные Иван Захаров. - Если на потребкредитов и авто настроения очень потряс, в случае ипотеки, она по-прежнему является сдерживающим фактором для многих. "

Эгалитаризма - сражение!
Директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников считает, что следующий год в отдельный бизнес - личный как для сопровождения закладных. Когда кредит был подписан, обязательства банка до конца клиент хотел. Вот деньги, вот график платежей - попрощаться. Теперь счет заемщика выполнять свои обязательства.

Тем не менее, дело, что банковские сотрудники вернуться делать, - если вы хотите клиента пересмотреть соглашения о займе. Например, требует повторного ипотечного кредита, решить вопрос с продажей залога недвижимости перейти на другой поручительства, для рефинансирования займа.

Эта работа непосредственно заемщик не выплачивает. Но банк, что создает ипотечные программы, которая устанавливает процентные ставки по каждой кредит "Хранение" в результате таких инцидентов. И выясняется, что часть заемщиков, банк не домогательство, много лет вынуждены платить за услуги, которые никогда не воспользуются. Несправедливо производства.

В Соединенных Штатах, кстати, аналогичные бремя в обязанности банка не входит. Возможно, уже на следующий год, а наши банки будут передать ответственность за сопровождение стороннего ипотечных компаний. А если заемщику необходимо будет внести изменения в условия кредитования, ему придется платить за услуги по передаче. Тогда каждый будет отвечать только за себя и не переплачивать..

E. Иссопов отдает сегментация ипотечных предложений для некоторых групп заемщиков по платежеспособности, приобретается недвижимость категории, даже профессиональные. Целевые разрабатывают предложения в свете ожиданий и возможностей для людей из круга. Такой подход к таким заявителям проявляют повышенный интерес предложения. И банк будет легче нанести "клерков" для определенного типа людей, его психологические особенности и недостатки.

Ипотека с человеческим лицом
Существует неофициальное мнение, что неудобства, поглощает, небрежное отношение со стороны сотрудников банка, вынуждены оставить ни с чем до четверти претендентов на кредит. Поэтому на рынке ипотеки, вошли в основе принципа "одного окна". Банки открывают один за другим специализированных центров, где люди в спокойной обстановке с кредитным специалистом обсуждается на все их вопросы.

Как правило, ипотечные центры объединиться в одном месте всех заинтересованных сторон: помимо сотрудников банка здесь постоянно представителей страховых компаний и оценка, риэлторы, квалифицированного юриста, нотариуса. На otmetilis DeltaKredit обязанностей, Банк Москвы, Binbank, Росбанк, SKB, Московского залогового банка, швейцарский банк, банк Ипотек, Имепексбанка, КИТ - финанс, Уралсиб.

Заказчики в одном месте для получения любых консультаций, касающихся ипотечного кредита обработки, отбора, оценки и страхования жилья. Вот кассы открывать счета и производить платежи по кредиту.

Другой прошел через DzhiI Многие банка: ее клиенты имеют право кредитования и приобретения партнеров в офисах брокерских и риэлторских фирм. Хотя в центральной части ипотечного банка тоже.

Это видно сотрудничества участников ипотечного рынка, которая последние шесть месяцев umolkaya не говорят. Идея vitala почти в воздухе. Устройство центры ипотечного кредитования делает обслуживание клиентов более эффективным и позволяет минимизировать затраты.

В центрах размножаются, как в столице, так и в провинции. Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банка, возглавляемая десятков точек на ипотечный кредит, их открытие во всех городах своего присутствия. На пятка они происходят, местных банков. Красноярск "Cedar" открыл 23 ипотечных центра Благовещенск Восточный экспресс банк - 15, Казань Ак барс банк, воспользовавшись положение банка уполномочен правительством Татарстана, приобретенных в центре представители Федеральной регистрационной службы (ФРС) не только справляться с продажи, но и непосредственно регистрации собственности.

Кто последний в регистратуру?
Казанцы сделали удачный ход. Заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Владимир Гасяк считает, что дальнейшее развитие ипотеки в России способны затормозить проблемы, которые порождает Федеральная регистрационная служба. Слишком много времени уходит на регистрацию права собственности и оформление закладной. Количество ипотечных сделок растет, и, если не принять меры по оптимизации и стандартизации работы ФРС, регистраторы рискуют не справиться с такими объемами. У банков начнутся неприятности. Длительные задержки в оформлении закладных в состоянии даже помешать секьюритизации.

Корректировка потребностей и законодательства, регулирующего порядок регистрации, когда недвижимость продается от облигаций или кредит погашен досрочно. От заемщика требуется нотариально банковских документов и выписку из Единого Государственного реестра юридических лиц (Единого). Оплата услуг и другие расходы ряд документов стоимость 3-5 тыс. руб. Это болезненные удары себе клиента. Банки сами запрашивать в месяц пучков выписка из налоговой инспекции EGRYUL о себе и распространять их по городам и весь организм в тех регистрантов, которые oformlyayut ипотечных сделок с его участием. В противном случае сделка остановить и вернуть документы. Почему это должны повторяться каждый месяц, непонятно. В конце концов, это не квадрат на базар, который может снести любое время, но прочной организации.

«Ипотека — это масштабный рынок. Чем больше объемы, тем выгоднее этот бизнес», — отмечает И. Зибарев.

С этой целью мы. В течение двух лет количество кредитов увеличилось с 40 тысяч до 300 тысяч к 2010 году прогнозируется рост до 1 млн. Объем кредитов в два раза каждый год, где ВВП…

В целом, на рынке растет. Принимая пример со старших, учиться на ошибках. Еще не научились себя крыло - нет единых стандартов, нет установленных правил. "Очень хотим объединения: в ипотеку, на регистрационные процедуры, андеррайтинг и т.д.", - поясняет председатель Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров Владимир Лопатин. - Где она подходит, когда в разных частях одного и того же субъекта Федерации по-разному отчете ипотеки и ипотечных oformlyayut по-другому? ".

Первым серьезным испытанием для российского ипотечного рынка становится мировой кризис ликвидности. И как только стало ясно, когда громкие слова и погоня за покупателя чувство, и когда профессионализма, устойчивости и дальновидной политики. Таким образом, различные банки отреагировали по-разному: кто-то временно ограничено или приостановлено выдачи ипотечных кредитов в валюте, кто-то поднял ставки и ужесточили требования к оценке заемщиков.

"Существует вероятность, что эта ситуация изменится весной 2008 года, говорить - начальник отдела продаж ипотечных продуктов Экспобанка Наталья Грязнова. - Процентные ставки начнут падать вновь, это приведет к увеличению числа ипотечных разумеющимся. В объем недвижимости будет увеличиваться, но для них, как следствие, и по цене. Но значительное подорожание не должно произойти, потому что стоимость недвижимости в Москве и так бьет все рекорды ".

Кредитная наши, не наши деньги
Увеличение объема и стоимости ипотечного кредитования процентные ставки в следующем году в значительной степени зависят от состояния международных финансовых рынках. Прежде всего будет наличие и стоимость важность мобилизации ресурсов для банков. «Заимствования на международном рынке капитала важны и необходимы», — подчеркивает начальник управления ипотечного кредитования департамента розничного бизнеса Первого Чешско-российского банка Павел Дядин.

Однако надо не только развивать ипотечного рынка путем прямого заимствования. Это допустимо в стадии формирования, и нет полной рыночной основе секьюритизации. И в этом году, не менее десятка банков готовятся встать на этот путь. Сделки планировалось проводить за границей - на внутреннем рынке, по словам А. Печатникова, нет инвесторов, которым интересно покупать «» длинные бумаги по той цене, на которую рассчитывают ипотечные банки.

Обвал американского ипотечного рынка смешал все карты. Сейчас банки выжидают, когда сформируется новая цена, «отражающая соотношение риск - доходность» и спрос на ипотечные облигации стабилизируется. Эксперты предсказывают восстановление ликвидности к лету 2008 года.

Вышли сухими

Для отечественной банковской системы уходящий год стал периодом серьезных испытаний. Ипотечный кризис в США дестабилизировал западные финансовые рынки. Его эхо докатилось и до России: начиная с августа банки начали испытывать серьезные проблемы с ликвидностью. Однако кризиса удалось избежать. Более того, банкиры называют 2007 год достаточно удачным и в отношении 2008 года настроены оптимистично.

Сопротивление полезно

Прошедшая осень стала для российских банков испытанием на прочность. Многие из них, почувствовав недостаток ликвидности, испытали серьезный страх. Однако Гарегин Тосунян, глава Ассоциации российских банков, называет произошедшее лишь "осенним обострением". Большинство банкиров и экспертов склонны благодарить за успешный исход этой ситуации Центральный банк. В трудной ситуации он повел себя весьма грамотно и адекватно: задействованные им механизмы рефинансирования серьезно подстраховали участников рынка. Сделать это Банку России позволили солидные золотовалютные резервы: по данным Минэкономразвития, они составляют сегодня 463,5 млрд долларов. "В свое время банкиры выражали тревогу по поводу того, что Центральный банк в спокойные времена кредитует банки в достаточном объеме, а в случае напряжения в ликвидности может оказаться технически не готовым предоставлять кредиты в большем объеме. Но мы видим, что Центробанк справился с квазикризисом", — заключает депутат Госдумы Павел Медведев.

О некой стабилизации говорит и ситуация на рынке межбанковского кредитования: на прошлой неделе новый председатель правления Сбербанка Герман Греф отметил, что его банк в декабре выдавал в 1,5 раза меньше межбанковских кредитов, чем в ноябре. Впрочем, расслабляться еще рано: нестабильность на западных рынках остается, как и напряженность с ликвидностью у части российских банков. "Хвост еще тянется", — сказал Греф, отметив, что сроки окончания проблем с ликвидностью "во многом будут зависеть от ситуации на мировых рынках".

Тем не менее Александр Попов, председатель правления Росбанка, называет прошедший год удачным. По его словам, банковская система продолжила стремительно развиваться: за прошедшие 10 месяцев кредитные учреждения России в среднем увеличили свои капиталы на 50%, до 2,5 трлн рублей. Почти настолько же больше они выдали кредитов физическим и юридическим лицам. По словам Попова, все это свидетельствует о том, что банковская система сохраняет положительный тренд. "Мы преодолели турбулентность, и сегодня ситуация более чем устойчивая", — говорит Гарегин Тосунян. По его словам, благоприятная экономическая ситуация в стране позволяет в ближайшие пять лет сделать Москву международным финансовым центром, на который сегодня приходится более 80% концентрации активов российских банков.

Впрочем, до такой амбициозной цели еще очень далеко. По объему ипотечного кредитования Россия отстает от развитых стран в десятки раз. А в целом по стране около 60 млн человек до сих пор не охвачены банковскими услугами. Соответственно, низок и уровень финансовой грамотности населения. Кроме того, для российской банковской системы существуют внешние угрозы, которые нужно будет преодолевать. Об одной из них предупреждает Иштван Лендьел, генеральный секретарь Ассоциации банков Центральной и Восточной Европы. По его словам, банковский сектор в Центральной и Восточной Европе развивался с помощью привлечения денег с западных рынков и активного развития кредитной деятельности, в результате чего впал в зависимость от иностранного капитала. "Надеюсь, Россия пойдет своим путем. Здесь накоплены огромные капиталы и есть возможность создать финансовый центр, чтобы эти капиталы не уходили на сторону, а активно использовались", — говорит Лендьел.

Без обманутых вкладчиков

А чего же ждать простым россиянам от банковской системы в 2008 году? Очевидно, что многих волнует вопрос, какими будут процентные ставки по депозитам. В преддверии нового года российские банки уже дают на него ответ: они начали повышать ставки по вкладам. Дело в том, что кризис ликвидности на Западе сделал иностранные заемные ресурсы для российских банков значительно дороже, а для многих западный рынок оказался и вовсе закрытым. В связи с этим сегодня отечественные банки решили обратить внимание на внутренние ресурсы, чтобы привлечь свободные средства населения в качестве источника финансирования своей деятельности. Однако, чтобы заполучить сбережения граждан, им придется приложить усилия.

Сегодня высокая инфляция сдерживает рост рынка банковских вкладов: население прохладно относится к депозитам, которые не обеспечивают даже защиты от инфляции. По данным Центробанка РФ, за октябрь вклады частных лиц в банках выросли всего на 1,1%. Как отмечают эксперты, это минимальный показатель за последние два года. По данным центра макроэкономических исследований "БДО Юникон", в ноябре вклады в рублях и долларах показывали отрицательную доходность. Аналитики полагают, что в ближайшее время в связи с высокой инфляцией вкладчикам вряд ли удастся заработать на своих сбережениях.

Однако депозит остается формой сбережения средств, к которой россияне хотя и не слишком массово, но продолжают прибегать. За девять месяцев этого года объем вкладов населения вырос на 22% и составил 4,622 трлн рублей. Главной причиной этого роста эксперты называют рост доходов граждан и защищенность вкладов: как известно, сумма максимального страхового возмещения по вкладам сегодня составляет 400 тыс. рублей. Павел Медведев считает это одним из главных завоеваний отечественной банковской системы за последние четыре года. Он напоминает: за этот период размер страховой суммы удалось повысить в два раза — со 100 до 200 тыс. и с 200 до 400 тыс. рублей. "И еще есть запас прочности", — полагает Медведев. По его мнению, закон о страховании вкладов оказался очень полезным и для создания системы надзора. Она работает так хорошо, говорит депутат, что его приемная для обманутых вкладчиков, созданная в 1992 году и повидавшая немало, последние полтора года абсолютно пуста. "Победа потрясающая", — резюмирует Медведев. С этим трудно не согласиться: при всех своих недостатках российская банковская система сегодня наконец-то развивается в цивилизованных рамках.

 

Московские новости

Мировой кризис ликвидности не отразился на ипотечном рынке РФ

В банковском сообществе отмечают, что глобальный кризис ликвидности не отбросил российский ипотечный рынок назад. Координального увеличения процентных ставок по ипотечным кредитам у крупных игроков не произошло, кредиты выдаются в том же объеме.

Более того, в третьем квартале этого года было выдано ипотечных кредитов больше, чем за предыдущий, что составило 182 млрд руб.

Осенняя паника никоим образом не замедлила развитие ипотеки в России на фоне того, что одни банки испытывали острую нехватку ресурсов для развития ипотечного бизнеса, другие стали относиться более осторожно к выдаче кредитов, ужесточив требования к заемщикам.

Если в первом квартале темпы роста кредитования составляли 19%, во втором � 25%, то в третьем - 29%. При этом ипотека вытесняет другие виды банковских кредитных продуктов из общего бизнеса по кредитованию физлиц. Если раньше этот рынок рос ежемесячно на 5%, то теперь на 3,8%. Такие данные представил в эфире РБК-ТВ в программе "Капитал" директор ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников.

Эксперты ожидают передел российского ипотечного рынка в пользу крупных игроков, предполагая возможные варианты развития событий. Управляющий директор розничного блока "Банка Москвы" Алла Цытович уверена в том, что будет передел рынка.

"Есть вероятность того, что мелкие и средние региональные банки, которые выдают кредиты в рублях, могут приостановить выдачу или сократить объем выдаваемых кредитов, отдав эту долю крупным игрокам. Поскольку сейчас есть проблема с "дешевыми" рублями", - делает вывод она.

Генеральный директор супермаркетов кредита "Кредитмарт" Николай Корчагин считает, что в России будет не передел рынка, а перераспределение ролей среди участников рынка. По его мнению, у нас будет формироваться институт оптовых кредиторов из 30-40 глобальных операторов, которые создают кредитные продукты и большая сеть провайдеров из мелких и средних региональных банков, которая будет реализовать их конечному потребителю.

Между тем участники рынка отмечают, что на отечественном рынке есть место для новых игроков, которые способны предложить новое качество клиентского обслуживания, предоставить возможность погашать кредиты по стране, выдавать при этом сопутствующие кредиты.

Например, уже сегодня на рынке ипотечного кредитования конкуренция смещается в сторону сервиса, поскольку по ценовым параметрам рынок стабилен. Плюс ко всему на рынке появятся кредитные продукты, ориентированные на узкие сегменты клиентов, которые не могут воспользоваться массовым продуктом. Это может быть ипотека для молодых семей, выпускников вузов, ипотека без подтверждения дохода и пр.

В связи с этим банкиры ожидают коррекции процентных ставок, комиссионных вознаграждений на рынке ипотечного кредитования, которые будут отражать соотношение "риск�доходность". "Ставки, которые были повышены в связи с мировым кризисом ликвидности, будут скорректированы к концу следующего года в сторону понижения, но вместе с тем будет повышен размер первоначального взноса", - отмечает старший вице-президент по развитию "Ипотек Банка" Елена Шилина. Но большинство банков скорректируют процентные ставки по ипотечному кредиту в сторону повышения, дополняет А. Печатников.

Представители банковского сообщества придерживаются такого мнения, что рынок ипотечного кредитования еще в течение пяти лет может показать рост в несколько триллионов долларов. Если сравнивать уровень развития этого бизнеса в ВВП по сравнению с другими развитыми странами, в России доля ипотечных кредитов в ВВП составляет 2,5%, в Европе � 40%, в США � 60%.

По прогнозам Минэкономразвития, в 2007 г. объем ипотечного рынка может составить 500 млрд рублей, а к 2010 году достигнет 1,2 трлн руб.

Bankir.ru

Хочешь жить по-человечески � плати по-царски!

  

Сейчас, когда кредитование поставлено "на поток", далеко не каждый "рабочий" человек может взять кредит для улучшения жилищных условий.  

В 2006 году начался ипотечный кризис в США. Основная причина - рост невозвратов жилищных кредитов неблагонадежными заемщиками. "Кризис стал заметен и начал приобретать международные масштабы весной 2007 года, когда New Century Financial Corporation, крупнейшая ипотечная компания США, занимающаяся кредитованием ненадежных заемщиков, ушла с Нью-Йоркской фондовой биржи. В течение следующих нескольких месяцев понесли убытки или оказались банкротами десятки подобных компаний. Летом кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложивших средства в ипотечные облигации: Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas", - передает Lenta.ru. В связи с этим на международных рынках стал намечаться кризис ликвидности. Центробанки всего мира начали вливать в свои финансовые системы десятки и сотни миллиардов долларов.  Что же получается? По официальным данным, если совокупный доход семьи составляет меньше 100 тысяч рублей, взять ипотечный кредит практически невозможно. Первоначальный взнос колеблется от 15 до 40% общей стоимости квартиры. Желательно иметь поручителя или залоговое имущество. Ипотечный кризис, и без того остро ощутимый, был "разрекламирован" СМИ и различными банками. Приведено достаточно доводов для того, чтобы повысить ставки. Для многих людей, которые работают врачами, учителями, продавцами, ипотека является несбыточной мечтой. Хотя большинство нуждается в улучшении жилищных условий. Следовательно, взять кредит на новое жилье непросто, особенно теперь...


В связи с возникновением ипотечного кризиса в США автоматически запустилась цепная реакция. Деньги подорожали, проценты выросли. Для российских банков займы на Западе стали невыгодными. Поэтому, занимая на Западе, российские банки вынуждены повышать ставки.  "Проблемы на американском рынке жилья сильнее всего отразились на российском рынке ипотеки. В следующем году банки станут выдавать меньше кредитов. Поэтому тех, кто планировал купить квартиру по ипотеке, ждут сложности", - можно прочитать в Энциклопедии Ипотеки ( http://www.ipodom.ru). Ставки стали расти уже с декабря этого года. В случае с "дорогим" ипотечным кредитом рост на полпроцента ощутим для кармана заемщика. Многие банки начали повышать сумму первоначального взноса. И недоступная ипотека стала еще недоступнее.  


Газетные заголовки пестрят: "Ипотечный кризис в США дорого обойдется российским заемщикам", "Ипотечный кризис вызвал удорожание процентных ставок", "Ипотечный кризис повлияет...", "Ипотечный кризис не повлияет..."  Как в итоге отразился ипотечный кризис на простом заемщике и какие примерные ставки предлагают российские банки? Примерный рост ставок:

"КИТ Финанс" - с 1 ноября ипотечные ставки повысились на 1 -1, 5% (при условии 40% белого дохода). Заключение представителей банка: "Если ставки будут расти, то мы будем следовать за рынком".
"Райффайзенбанк" � с декабря поднял ставки по нескольким ипотечным программам на 1 %. Банк полностью отказывается от различных спецакций, где общая процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых.
БИНБАНК � собирается повысить ставки по ипотечным кредитам в регионах.
"Москоммерцбанк" � один из первых банков, который повысил ставки на 1%.
"Юниаструм Банк" - повысил на 1%.
"Урса Банк" - увеличил на 1% (общая ставка составила 11-15% годовых).  

Кроме повышения процентных ставок, ужесточатся основные требования к заемщику. Главный акцент будет сделан не на количестве выданных кредитов, а на качестве, то есть "процент возвратов". Для молодых семей, которые нуждаются в жилплощади, ипотеку можно считать почти закрытой, кроме тех, кто сумеет накопить средства на участие в программе "Доступное жилье"...  Вместо заключения


Вы хотите купить квартиру за 100 тысяч долларов. В зависимости от банка Вам нужно будет заплатить определенные комиссии, страховку и т.д. Обратите внимание на то, чтобы в договоре был указан пункт о том, что цена на квартиру не будет расти. То есть в договоре будет зафиксирована одна цена. Вы выплачиваете первоначальный взнос в размере 40% - 40 тысяч долларов. Сколько вы будете платить ежемесячно на протяжении 5 лет? Ответ: около 1,5 тысячи долларов. На протяжении 25 лет, около 900 долларов (ипотечные программы бывают разные, сроки  от 5 - 25 лет).  Получается, что ипотека до сих пор остается доступной только для "определенного" круга людей.  
  

Автор: Яна Богданова