Какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные

На разных форумах, посвященных ипотечному кредитованию, уже который год не утихают споры: какие платежи выгоднее.
Сторонники дифференцированных платежей отмечают, что в итоге заемщик денег заплатит немного меньше (если будет платить в соответствии с графиком платежей), чем при аннуитетном способе погашения долга.
Сторонники аннуитетных платежей отмечают их удобство, и то, что переплата по сравнению с дифференцированными платежами - не велика.
Но при этом не учитываются два момента:
- что заемщики, в большинстве своем, предпочитают рассчитываться с долгами досрочно;
- и, что самое интересное, у банка-кредитора есть различные способы, как можно произвести это досрочное погашение так, чтобы всем было хорошо (особенно банку)...
Источник: MOSковская KVAртира

Сберкнижка для малышки

На Западе детский банкинг давно стал нормой жизни. Американские и европейские подростки с малых лет учатся управлять своими кредитными картами и даже могут получить ссуду на занятие малым бизнесом. Российские банки пока предлагают в основном детские вклады, которыми ребенок может воспользоваться по достижении 14 лет. Свою заинтересованность в подобных программах банкиры объясняют работой на перспективу и желанием воспитать будущих лояльных клиентов.

Опять двойка

В нашей стране попытки внедрить специальные банковские продукты для детей уже предпринимались. 20 августа 1987 года постановление Совета министров СССР �980 разрешило Сберегательному банку СССР начиная с 1988 года принимать от граждан целевые вклады на детей в возрасте до 16 лет независимо от родственных связей между ними. В смутные 1990-е вклад "Детский" был весьма популярен - родители, дедушки и бабушки в массовом порядке шли в банк. Чтобы уберечь от гиперинфляции хотя бы часть сбережений, они открывали счета детям и внукам, надеясь, что к их совершеннолетию сумма сохранится благодаря обещанному банком высокому проценту (190% годовых). Однако банк не смог справиться с волнами гиперинфляции в конце 1990-х и после деноминации в одностороннем порядке снизил ставку до 16% годовых. Подавляющее большинство вкладчиков не смогли добиться поддержки в судах, поскольку не имели на руках договоров вклада, а в сберкнижках условия по вкладам указаны не были. Без документов суды заворачивали жалобы. Таким образом, первая попытка внедрения детских вкладов тихо провалилась.

В следующий раз популяризовать банковские услуги среди подрастающего поколения попытались "дочки" западных банков. Осенью 2003 года Инвестсбербанк предложил вклад "Школьный", который открывался в пользу детей в возрасте 6-17 лет сроком на три года. Интересно, что ставка по вкладу (10% годовых в рублях) начислялась раз в квартал - по окончании учебной четверти. При окончании четверти без троек и двоек проценты по вкладу за этот период увеличивались на два процентных пункта, то есть до 12% годовых. Круглые отличники получали доход по вкладу по ставке 14% годовых. Для этого школьник должен был прийти в банк и принести дневник с оценками, заверенный директором школы.

В 2004 году Дельта-банк (нынешний GEMoney Bank) открыл в московском "Детском мире" специальное отделение "ДельтаЛенд", рядом с которым находились три игровые зоны. Пока дети развлекались, родители могли оформить кредит на обучение, а также открыть своему отпрыску кредитную карту Visa с установленным лимитом трат и специальным детским дизайном. Ребенок мог получить дополнительную карту к основному счету родителей. Тем не менее через некоторое время энтузиазм этих банков иссяк, а другие игроки заинтересованности в детских вкладах не проявили. "Конечно, всегда выгодно делать накопления для ребенка, чтобы он вступил во взрослую жизнь, имея сбережения на счете. Но на сегодняшний день на российском розничном рынке очень мало банков, которые внедряют детские вклады. Ведь устанавливать высокие ставки на длительный срок - это, безусловно, риск для банков. Активно в настоящее время с детскими накоплениями работают страховые компании. Мы считаем вклад для ребенка недостаточно востребованным, поэтому пока не собираемся вводить этот продукт в свою линейку",- поясняет вице-президент Юниаструм банка Дмитрий Хилько.

Взрослые игрушки

Ведущие мировые банки уже давно борются за карманные деньги маленьких европейцев и американцев. Во многих странах для школьников введены специальные детские вклады. Так что ребенок, привыкший приносить в банк сэкономленные на завтраках деньги, хорошо знает, куда принести в будущем заработанные им тысячи евро и долларов. Чтобы повысить привлекательность брэнда среди малышей и подростков, банки не только дают им возможность открыть счет на минимальную сумму, но и делают приятные подарки. Например, U. S. Bancorp помимо сберкнижки предлагает владельцам сберегательного счета, не достигшим пятилетнего возраста, наклейку-татуировку за внесение любой суммы и загрузку мелодий при сумме вклада от $100. Малолетние клиенты Key-Bank - владельцы счетов DinoSaver - получают в подарок игрушечных динозавриков и квартальный информационный бюллетень. Подростки же, открыв чековый счет, могут стать обладателями маленькой модели музыкального плеера iPod, минимальная сумма первоначального взноса при этом не превышает $10. Американский гигант J. P. Morgan Chase предлагает подарочные карты на сумму до $25 учащимся старших классов и колледжей, открывающим чековый счет. Карты можно использовать для оплаты покупок в сети магазинов-дискаунтеров Target. В Washington Mutual уже не первый год действует программа, позволяющая детям открыть сберегательный счет непосредственно в школе. Первоначальный взнос может составлять 25 центов, последующие - 10 центов. Один из крупнейших розничных банков Германии Hypo Vereinsbank оборудовал в своих офисах специальные детские игровые зоны для юных клиентов. На Кипре создан детский клуб Laiki Gonia, членом которого может стать ребенок младше 12 лет, на чье имя взрослые родственники открыли депозитный счет. В клубе под контролем старших дети учатся управлять своим вкладом - снимать с него небольшие суммы, пополнять его карманными деньгами. Банк разработал систему призов и подарков для своих маленьких клиентов к праздникам и дням рождения.

Многие западные банки имеют программы поддержки школ и школьных вкладов, а также накопительные вклады для оплаты образования. По некоторым счетам дети сегодня могут получить дебетовую карту на собственное имя, ежемесячно получать по почте выписки со счета и даже проверять баланс через интернет. Интерес банков к этой категории потребителей объясняется не только желанием вырастить из них лояльных клиентов. Финансисты таким образом страхуются от будущих проблем, связанных с тем, что, вступив во взрослую жизнь, многие молодые люди не умеют управлять деньгами. Часто банкротства происходят из-за больших выплат по студенческим кредитам и потери контроля над расходами по кредитным картам.

Поэтому Citigroup, Visa USA, Merrill Lynch и Wells Fargo разработали программы обучения детей управлению деньгами. "Денежные" семинары для детей и их родителей проводят специалисты брокерской компании Charles Schwab. Эксперты считают детские финансовые продукты весьма полезными. "Детям очень важно иметь инструмент, который дает им возможность самим почувствовать, что такое управление деньгами",- говорит профессор Льюис Манделл, специалист по финансам из Buffalo School of Management.

На Западе больше половины подростков начинают подрабатывать еще в школе, и уровень их финансовой грамотности благодаря этому достаточно высок. Ряд банков не только пытаются приучить детей правильно пользоваться кредитом, но и соглашаются дать ссуду на малый бизнес. На сайте Young Americans Bank (принадлежит некоммерческой организации Образовательный фонд молодых американцев) можно найти истории успешных несовершеннолетних бизнесменов. Например, 10-летняя Зоуи Сьювард из Денвера два года назад взяла в Young Americans Bank кредит в $1067 для приобретения аппарата по продаже газированной воды. Автомат девочка установила в местном офисном здании. Чтобы получить в банке деньги, ей пришлось составить настоящий бизнес-план, показать, какую плату она будет брать за воду и как намерена возвращать долг. По словам Зоуи, она выплачивает банку $34,05 в месяц, а на своем сберегательном счете накопила уже около $500. Сейчас в этом банке имеют сберегательные вклады около 12 тыс. юношей и девушек в возрасте до 21 года.

Отметим, что родители по-прежнему обязаны присутствовать при открытии ребенком счета в американских банках. А многие банковские продукты для детей позволяют взрослым отслеживать расходы своих чад или устанавливать дневные лимиты на трансакции. Это важно, считают банковские специалисты, потому что, например, кредитные карты позволяют детям потратить больше денег, чем у них есть.

Воспитание клиента

Однако и в России сейчас ситуация меняется, и уже около десяти российских банков предлагают своим клиентам открыть вклады для детей. "Мы решили придать процессу развития детских вкладов новый импульс. При этом мы не ждем от них сиюминутного коммерческого успеха. Мы понимаем, что это вложение в будущее клиентов. Детским вкладом мы расширяем продуктовое предложение в первую очередь для существующих клиентов, которые имеют детей. Не секрет, что для банков удержание существующих клиентов обходится дешевле, чем привлечение новых. Кроме того, мы работаем на перспективу. Когда дети вырастут, они станут нашими лояльными клиентами, у которых уже будет кредитная история",- отмечает начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев. По его мнению, сейчас люди стали более серьезно относиться к планированию собственного бюджета, поэтому для банков самое время начинать предлагать инструменты долгосрочных накоплений с фиксированной ставкой.

Как считает начальник отдела депозитных продуктов Первого республиканского банка (ПРБ) Марина Салтовская, современные банковские продукты должны быть ориентированы на сегмент "клиент и его семья". Для маленьких клиентов и их родителей ПРБ предложил специализированные вклады "Детский" и "Семейные ценности". По ним предлагается более высокий процент, начисляемые проценты капитализируются, величина суммы дополнительных взносов минимальна. Проценты по вкладу выплачиваются по истечении срока договора, также предусмотрена автоматическая пролонгация вклада. Открыть вклады на имя детей могут взрослые родственники - родители, дедушки и бабушки, старшие братья и сестры, тети и дяди. Для этого достаточно предъявить свой паспорт и подлинник свидетельства о рождении ребенка. Вклад "Семейные ценности" предусматривает накопление необходимой суммы денежных средств к определенной дате. Уникальность этого продукта заключается в том, что денежные средства могут быть размещены клиентами на срок до десяти лет.

К вышеупомянутым вкладам банки предлагают бесплатный выпуск дополнительной банковской карты, в основном Visa Electron. "Это не просто подарок, а инструмент для пользования сервисом пополнения вкладов в банкоматах cash-in,- объясняет Евгений Дмитриев.- Мы оснащаем наши офисы устройствами самообслуживания и устройствами "электронный кассир". Они требуют идентификации клиента, и в качестве идентификатора мы выбрали банковскую карту".

Дополнительную расчетную карточку ребенок может получить, достигнув шести лет. Детский "пластик" прикреплен к взрослой карте. Родители могут воспользоваться услугой установки ежедневного, еженедельного или ежемесячного лимита расходования средств по дополнительной карте. Как считает Марина Салтовская, преимущество пластиковых карт перед наличными деньгами состоит в том, что родитель всегда сможет проконтролировать целесообразность и частоту трат ребенка, ознакомившись с выпиской по счету. К тому же системы SMS-информирования позволяют в режиме реального времени отслеживать все трансакции.

Некоторые банки ("Союз", Экспобанк, GЕ Money) выпускают для детей пластиковые карты с индивидуальным дизайном. По словам начальника управления рекламыи связей с общественностью Экспобанка Александра Оленева, чаще всего в дизайне карт используются фотографии самих держателей, их любимых животных или героев мультфильмов. "Подростки с удовольствиемпринимают такой подарок. Конечно, это связано с тем, что с 14 лет они получают право распоряжаться деньгами с собственного карточного счета. Часто такие карты выпускаются для детей, которые уезжают на длительное время в другой город или страну",- говорит Александр Оленев. Стоимость годового обслуживания карт с индивидуальным дизайном составляет в среднем $30-35.

В некоторых банках доходы по детским вкладам напрямую связаны со ставкой рефинансирования ЦБ. К примеру, процентная ставка по рублевым вкладам "Гарантинвеста" и НТБ равна ставке рефинансирования Банка России. А у Тверьуниверсалбанка по рублевому вкладу "Мой ребенок" процентная ставка равна 0,75 ставки рефинансирования. Во многих банках можно открыть вклады как в рублях, так и в долларах США и евро. Самый долгосрочный вклад без пролонгации предлагает Юниаструм банк ("Юниор" - на четыре года под 11% годовых в рублях), самый краткосрочный - Оргбанк (на один месяц под 5% годовых в рублях). Правила снятия средств со счета у каждого банка свои. Ребенок, достигший 14 лет и получивший паспорт, имеет право самостоятельно закрыть депозит. Иногда банки могут потребовать предъявить свидетельство орождении или доверенность от родителей.

Чтобы повысить уровень финансовой грамотности российских подростков, некоторые специалисты предлагают включить в школьную программу уроки по развитию финансовых и трудовых навыков. Также звучат предложения создать детские биржи труда. А Новосибирский муниципальный банк издал для детей книгу-сказку о банковских продуктах и услугах. Переживая вместе с главным героем сказочные приключения, дети узнают о том, что такое банк и банковский вклад, для чего нужен банкомат, как пользоваться пластиковой картой и многое другое.

Детский вклад в жилье

Минувшим летом банк "Возрождение" предложил оригинальный синтез детского вклада и ипотеки - специальный вклад "Возрождение Детский" и специальный ипотечный продукт "Расти, малыш!". Эти продукты взаимосвязаны - вклад учитывается в размере первоначального взноса при предоставлении ипотечного кредита. Логика такого синтеза предельно проста: для большинства семей улучшение жилищных условий является первостепенной задачей при рождении ребенка. Минимальный первоначальный взнос при оформлении ипотеки составляет обычно 10%. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, то необходимо внести 300 тыс. рублей. В случае если на вкладе накоплено 200 тыс. рублей, заплатить остается только 100 тыс. рублей. "Мы выдаем много ипотечных кредитов и видим, что немало людей получают ипотеку буквально на грани. Не секрет, что наличие детей снижает платежеспособность родителей-заемщиков. По этой причине некоторые семьи не могут получить одобрение кредитного комитета. Модель "вклад-ипотека" повышает шансы клиентов приобрести жилье",- поясняет Евгений Дмитриев.

Вклады - консервативный и понятный потребителю продукт. "Возрождение" не предлагает по ним сверхвысоких процентных ставок, они на полпункта выше средних на рынке. Однако ребенку, на имя которого открыт вклад, а также его родителям предоставляются льготы при получении потребительских кредитов - ставки на нихот 0,5 до 1,5% ниже стандарта.

Открыть вклад можно на имя ребенка любого возраста. До 14 лет средствами распоряжаются в носители, а с получением паспорта ребенок может самостоятельно распоряжаться накоплениями на вкладе. Вклады открываются сроком на два года, на такой же период фиксируется ставка.

По мнению Марины Салтовской, при выборе депозитной программы для детей необходимо прежде всего ознакомиться с официальной информацией о банке - уточнить, как долго он работает на российском рынке, убедиться в наличии действующих лицензий и принадлежности банка к системе страхования вкладов, оценить место банка в рейтингах. Нужно обратить внимание и на ряд других важных моментов: процентная ставка должна быть не ниже годовой инфляции, вклад должен пополняться без ограничений, проценты по вкладу должны капитализироваться, то есть накопленный от процентов доход должен присоединяться к сумме вклада, а не зачисляться на отдельный счет до востребования.

Некоторые банки могут пролонгировать договор автоматически, а поскольку ставка рассчитывается на момент пролонгации, надо проследить, в какую сторону она изменилась. "Сейчас мы видим тенденцию в сторону увеличения сроков вкладов. Россияне стали больше доверять банковской системе и открывают вклады на два года и более. Я думаю, клиенты банков будут молодеть, поэтому тема долгосрочного финансового планирования становится более актуальной. В связи с этим будет возрастать интерес к таким консервативным долгосрочным финансовым инструментам, как детские вклады. И банки, которые находятся на волне этого интереса, получат конкурентное преимущество",- считает Евгений Дмитриев.

Коммерсант Банк

Массовый кредит

Ипотечное кредитование, на развитие которого была сделана ставка, оказалось доступным только для 10% населения России, тогда как, по данным ВЦИОМ, 43% наших соотечественников до сих пор не имеют возможности улучшить свои жилищные условия. Исправить ситуацию предлагается путем создания системы строительных сберегательных касс, через которые кредит можно будет получать под 5-6% годовых.

Альтернатива ипотеке

В июле этого года получил положительное заключение правительства и был внесен на рассмотрение Госдумы законопроект "О строительных сберегательных кассах". Он предполагает создание в России специализированных банков, проводящих ограниченный объем банковских операций - привлечение денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады и предоставление вкладчикам кредитов для улучшения жилищных условий. Согласно законопроекту, любой россиянин, желающий приобрести дом, квартиру или земельный участок, но не имеющий средств на первоначальный взнос, может заключить с уполномоченным банком договор о накоплении сбережений под 2-3% годовых. Как только накопленная сумма составит 20% от стоимости выбранного жилья, у вкладчика появится право получить кредит (но не ранее чем через два года с момента открытия счета) на оставшуюся сумму под 5-6% годовых, тогда как ставки по ипотечным кредитам составляют в среднем 9-12% годовых. Кроме того, государство будет начислять премию в размере 20% на ежегодные взносы вкладчика, не превышающие 70 тыс. руб. Накопив за год 70 тыс. руб., вкладчик получит премию от государства в размере 14 тыс. руб. (это максимально возможные премиальные), а с учетом процента по вкладу в конце года у него на счете окажется более 85 тыс. руб.

Идея создания альтернативы классическому ипотечному кредитованию отнюдь не нова и обсуждается на разных уровнях в течение последних семи лет. Первая попытка принять закон о стройсберкассах была предпринята еще в 2000 году депутатами Госдумы Иваном Грачевым, Оксаной Дмитриевой, Валерием Зубовым и Владиславом Резником. Дважды (в 2002 и 2004 годах) законопроект вносился в Госдуму, но оба раза был снят с рассмотрения. Кроме того, в 2002 году он не прошел экспертизу правового управления президента РФ. У участников рынка были свои претензии к документу: он не давал гарантий того, что стройсберкассы не превратятся в финансовые пирамиды. В течение прошлого года многострадальный проект дорабатывала группа, в которую входили представители Минфина, Совета федерации, Минрегионразвития, Центробанка, а также немецкие эксперты.

Развивать неипотечные формы кредитования граждан с низкими доходами, в частности распространенную в Европе накопительную систему приобретения жилья через строительные сберегательные кассы, предложил в начале года президент Владимир Путин. Уже тогда было подсчитано, что ипотечные кредиты доступны лишь 10% населения России.

Выступая на заседании президиума Госсовета в Казани, президент пообещал будущим вкладчикам стройсберкасс солидное субсидирование со стороны государства и призвал в сжатые сроки подготовить соответствующую законодательную базу. Его поддержал председатель Совета федерации Сергей Миронов, заявивший, что с помощью стройсберкасс можно обеспечить жильем еще 25% российских граждан.

"Строительные сберегательные кассы станут альтернативой социальной ипотеке, в европейских странах основными клиентами стройсберкасс являются физические лица с уровнем доходов ниже среднего,- поясняет директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин.- Механизм стройсберкасс позволит людям, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, но не хотят брать у государства жилье на условиях социального найма, оформить квартиру в собственность". Кроме того, ряд экспертов полагают, что развитие системы стройсберкасс может привести к смягчению условий рынка жилищного кредитования в целом. "C точки зрения того, что на рынок ипотечного кредитования выйдет еще один игрок с большой поддержкой государства, появление стройсберкасс может способствовать понижению процентных ставок, однако не ранее чем через два-четыре года. При условии доходности такого рода бизнеса, разумеется",- добавляет начальник отдела ипотечного кредитования СБ-Банка Артем Ветюгов.

Господдержка

По словам Сергея Миронова, в случае принятия законопроекта первые кредиты начнут выдаваться в 2010 году. Однако в банковском сообществе пока еще не понимают, каким образом будет работать институт стройсберкасс. Большинство опрошенных "Ъ-Банком" банкиров считают, что стройсберкассы должны создаваться на базе уже существующих ипотечных банков. "Наиболее целесообразным будет создание стройсберкасс при банках, доказавших свою надежность, которые могут предложить хорошие условия как по накопительным вкладам, так и по ипотеке",- полагает вице-президент банка DeltaCredit Алла Цытович. "Учитывая уровень доверия населения к банковской системе, только крупные банки обладают достаточной репутацией, чтобы привлекать в больших объемах вклады физических лиц,- соглашается генеральный директор супермаркета кредитов "Кредитмарт" Николай Корчагин.- Регулятору банковской системы будет гораздо проще контролировать систему стройсберкасс, если они будут находиться внутри уже известных, грамотно работающих и прозрачных структур". По мнению эксперта, развитие стройсберкасс на базе существующих банков позволит обойтись без дополнительной нормативной документации и не допустить появления новых финансовых пирамид.

Авторы законопроекта подчеркивают, что опасаться за свои деньги россиянам в любом случае не стоит. По словам Оксаны Дмитриевой, от банкротства стройсберкассы застрахует контроль со стороны ЦБ. Кроме того, будут созданы жесткие нормативы финансовой устойчивости, а из госбюджета в стройсберкассы будет ежегодно перечисляться 7-8 млрд руб.

Время - деньги

Тем не менее большинство участников рынка не разделяют оптимизм законотворцев. "Мне известен довольно успешный опыт стройсберкасс в Германии,- говорит Артем Ветюгов.- Но это страна с устойчивой экономикой и стабильным рынком недвижимости, чего не скажешь о реалиях современной России". "В среднесрочной перспективе (пять-семь лет) я без особого оптимизма смотрю на стройсберкассы как на эффективный инструмент решения пресловутого квартирного вопроса российского населения,- комментирует Николай Корчагин.- В последние годы рынок недвижимости характеризуется значительным ростом цен. За два года подготовки к кредиту цены могут значительно вырасти, и кредит в стройсберкассе не позволит вкладчику приобрести недвижимость".

"Основное отличие стройсберкассы от ипотечного банка состоит в том, что стать законными обладателями квартиры вкладчики стройсберкассы смогут только через определенное время,- поясняет Артем Ветюгов.- Если по традиционным ипотечным программам получить кредит и оформить квартиру в собственность можно сразу, то у вкладчика стройсберкассы шансы внести нужную сумму могут появиться только через два-три года. С учетом инфляции и нестабильных цен на недвижимость скопить денежные средства на покупку квартиры в этом случае будет нелегко". О несоответствии темпов роста доходов населения и цен на недвижимость говорит и Павел Ильин: "Не совсем понятно, каким образом люди с низкими доходами смогут сделать первоначальный взнос, ведь при заработной плате $500 и средней стоимости квадратного метра жилплощади $3 тыс. за два года можно накопить лишь на 4 кв. м, и то при условии, что цены не будут расти".

Как заявил "Ъ-Банку" президент компании "Открытие-Недвижимость" Александр Вагин, цены на жилье будут попрежнему расти, но в рамках инфляции. "По итогам первого полугодия 2007 года инфляция составила около 1% в месяц, к концу года она составит примерно 12% при сохранении таких же темпов,- говорит господин Вагин.- Квартира, которая сегодня стоит 2 млн руб., через год подорожает примерно на 240 тыс. руб.". По оценкам эксперта, предпосылок к снижению цен нет. "Это связано со стабильным спросом на жилье. Сколько бы оно ни стоило, например, вМоскве, желающие его купить всегда найдутся",- отмечает он. "Сейчас спрос на недвижимость резко превышает предложение, рынок строительства не является конкурентным и прозрачным. Все это свидетельствует о том, что рост цен будет продолжаться в ближайшие годы,- добавляет Николай Корчагин.- Кроме того, при имеющейся ценовой структуре данного кредитного продукта рентабельность этого бизнеса (стройсберкасс.- "Ъ-Банк") может достигаться только при большом клиентском потоке, что предусматривает его доступность широким слоям населения (до 30-50% граждан РФ), и при уровне инфляции 3-4% в год". "Учитывая уровни благосостояния населения и инфляции в РФ, я не вижу благоприятных условий для развития данного бизнеса в ближайшее время",- подытоживает он.

Немало сомневающихся в перспективах стройсберкасс и среди самих депутатов. "Суммы, которые доплачивает государство, анекдотические, на них квадратного метра не купишь,- заявил "Ъ-Банку" первый зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев.- Запустить институт стройсберкасс будет очень трудно, потому что уровень инфляции высок. Вполне возможно, что деньги будут лежать в сейфе стройсберкассы без господдержки и обесцениваться, ведь первые несколько лет никто не сможет купить квартиру, вкладчики будут только копить на первоначальный взнос".

По словам депутата, успех стройсберкасс в Германии объясняется тем, что они были созданы в условиях послевоенной разрухи, когда еще не было ни реально работающих банков, ни действующей системы ипотечного кредитования. "Что такого не может сделать обычный банк, развивающий различные направления бизнеса, из того, что могут сделать строительные сберегательные кассы? Тем более что надежные банки в России есть. Уже два-три года как нет банкротств среди кредитных учреждений по причине разгильдяйства или некомпетентности руководителей",- говорит депутат. Кроме того, вполне реальна перспектива снижения ставок по ипотечным кредитам - правда, пока только в рамках социальной ипотеки. Так, еще весной первый заместитель мэра Москвы Владимир Ресин заявил, что процентная ставка по социальной ипотеке в столице с начала 2008 года снизится до 6-7%, а жилье будет продаваться по себестоимости, а не по рыночным ценам. "Если не в конце этого года, то в начале будущего это обязательно произойдет",- пообещал чиновник.

Купить или копить?

Если решение о выдаче ипотечного кредита принимается банками в срок от нескольких дней до нескольких недель, то клиенту стройсберкассы придется ждать кредит годы. "В законопроекте есть техническая недоработка: не предусмотрена временная очередность получения кредита по принципу "раньше пришел - раньше получил"",- отмечает Павел Медведев. Иными словами, очередность получения кредита будет определяться на основании индивидуального накопительного показателя, своего рода рейтинга вкладчиков: сумма внесенных средств умножается на срок их работы в системе. То есть вкладчик, накопивший большую сумму за год, может получить кредит позднее, чем тот, кто накопил меньшую сумму за пять лет, так как деньги последнего дольше "крутились". "Где гарантия того, что получение кредита не растянется на годы, а потенциальному заемщику не будут говорить каждый день, что сегодня не его очередь? Авторы законопроекта не отвечают на этот вопрос",- замечает депутат. Однако на устранение всех противоречий в случае, если Госдума снова отвергнет законопроект, у разработчиков останется не так много времени: не стоит забывать, что введение института стройсберкасс активно поддерживает российский президент.

Участники рынка отмечают, что говорить об эффективности введения в России стройсберкасс пока рано. "Основная проблема - это доверие населения к системе,- считает Александр Вагин.- В решении этой проблемы не последнюю роль должна сыграть решимость и ответственность государства за предлагаемый механизм". Тем не менее эксперты сходятся во мнении, что в пятилетней перспективе доля стройсберкасс на рынке жилищного кредитования может достичь 5-15% - в основном за счет заемщиков в регионах, где цены на недвижимость ниже. Однако в том, что стройсберкассы смогут заменить ипотеку, эксперты сомневаются. "На данном этапе развития рынка стройсберкассы и ипотечное кредитование являются не альтернативными, а взаимодополняющими бизнесами,- считает Николай Корчагин.- Новый продукт может охватить те слои населения, которым недоступен классический ипотечный кредит".

* * *

НЕМЕЦКАЯ СХЕМА

Аналог современных стройсберкасс (Bausparkasse) появился в 1924 году в Германии. Особенно востребованы они оказались в послевоенные годы в Германии и Австрии. В 1952 году немецкое правительство ввело государственную премию по стройсбережениям - изначально в размере 25-35% от ежегодного депозита. Впоследствии этот процент стал снижаться: в 1975 году - 23%, в 1976 году - 18%, в 1982 году - 14%, в 1989 году - 10%.

Спрос на услуги стройсберкасс в Германии достиг своего пика к началу 1980-х, а затем стал падать по мере развития рынка ипотечного кредитования.

Тем не менее за время существования системы стройсбережений в Германии было мобилизовано и предоставлено в форме кредитов около я800 млрд. Каждый третий житель страны и 45% всех семей имеют договор строительного вклада. Через систему стройсбережений было профинансировано 45% приобретаемого жилья, или 13 млн квартир. На сегодняшний день стройсберкассы действуют в ряде стран Восточной Европы (Чехия, Словакия, Венгрия, Румыния), а также в Казахстане и на Украине.

* * *

НЕМАССОВАЯ ИПОТЕКА

Бурное развитие ипотечного кредитования принесло свои плоды. По данным ЦБ, в 2006 году российские банки выдали жилищных займов на 263,56 млрд рублей. При этом, по оценке аналитического консалтингового центра "Миэль-Недвижимость", количество ипотечных кредитов по итогам прошлого года превысило уровень 2001 года в 107 раз, а ежегодный прирост объемов таких кредитов только в 2006 году составил 130%.

Но, несмотря на впечатляющие цифры, массовой ипотека все равно не стала. Как заявила BG Алла Цытович, минимальная стоимость однокомнатной квартиры в Москве, под залог которой банк может дать кредит, составляет $120 тыс., в Санкт-Петербурге - $95 тыс. "Чтобы взять 85% стоимости этой квартиры в виде ипотечного кредита, нужно иметь доход от $1820 в Москве и от $1460 в Санкт-Петербурге",- отмечает госпожа Цытович. Высоким уровнем заработной платы могут похвастать далеко не все россияне. Хотя в регионах цены на жилье чуть ниже, по данным регулятора, более 26% всех выданных ипотечных кредитов приходится на Московский регион. И это при том, что, как показал опрос, проведенный Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), доля планирующих покупку жилья жителей Москвы и Санкт-Петербурга составляет лишь 9%, а в городах с численностью населения до 1 млн человек - 22%.

 

Коммерсант Банк

Национальные особенности розничного кредитования становятся ноу-хау российских банков

Недавно на сайте Европейского трастового банка я увидела объявление о необычном кредитном продукте. Называется он "Дорожный кредит", предоставляется совместно банком и его системой денежных переводов Migom гражданам Таджикистана, желающим работать в России. Кредит на несколько десятков тысяч рублей они могут потратить на оплату проезда, легализацию в России и обучение рабочим специальностям.

Поскольку до сих пор о розничных кредитах национальной направленности я не слышала, то за деталями программы позвонила в call-центр банка, представившись гражданкой Таджикистана. Оператор call-центра о новой услуге не знала. Равно как и о том, что Таджикистан для нас является "дружественным государством" (это был один из приведенных на сайте аргументов в защиту целесообразности продукта). Свое обещание перезвонить на следующий день девушка не исполнила. Видимо, дружба народов не входила в ее служебные обязанности.

Мне же стало просто любопытно, и я попыталась выяснить детали. Их раскрыли несколькими днями позже в платежной системе. Кредит действительно предоставляется трудовым мигрантам из Таджикистана, но не напрямую, а через предприятия, сотрудничающие с "таджикской диаспорой" и "принимающие ее членов на работу". Инициатором, по словам сотрудников системы, "выступила диаспора Рязанской области". Все-таки в регионах люди у нас добрее.

Практическая схема выглядит так. Банк кредитует предприятия, нуждающиеся в дешевой рабочей силе из ближнего зарубежья. Предприятия, в свою очередь, перекредитовывают из этих денег трудовых мигрантов. Требования к конечным заемщикам крайне лояльны: кредит может получить "любой здоровый гражданин Республики Таджикистан". Правда, размер ставки почему-то не разглашается. Возврат средств мигрантами жестко контролируется таджикской диаспорой. Соответственно, с учетом целевого использования выданных кредитов риски банка в такой схеме минимальны.

Что касается выгоды — посредством нового продукта "Евротраст" намерен расширить клиентскую базу. Заемщикам, погасившим "Дорожный кредит", банк предложит другие продукты. Кроме того, предполагается, что средства на родину такие заемщики будут отправлять именно через систему Migom. При успешной реализации этого проекта банк планирует договориться и с другими национальными общинами. В этом случае клиентская база может пополниться сотнями тысяч новых мигрантов.

Правда, моральный и юридический аспекты новой формы привлечения клиентов вызывают вопросы. Юридически обязать мигрантов переводить деньги через конкретную систему переводов нельзя, говорят банкиры. Кроме того, вызывают вопросы условия перекредитования компаниями конечных заемщиков. Выгодоприобретателем в такой схеме сможет стать не только банк, но и кредитор-посредник.

Но главный вопрос, возникший у меня в процессе написания этой колонки: неужели я, заработавшись, не заметила, как банки выполнили наказ президента об обеспечении граждан России доступными банковскими услугами? На ноябрь прошлого года от отсутствия финансовых услуг страдало 60 млн человек. И теперь ввиду нехватки внутренней клиентской базы российские банки начали переманивать клиентов у коллег из ближнего зарубежья?

Поверьте, никакого шовинизма. Просто интересно.

СВЕТЛАНА ДЕМЕНТЬЕВА

Коммерсант

Отдай долги и займи снова

Просроченная задолженность граждан по банковским кредитам в октябре впервые за многие годы снизилась на 700 миллионов — до 96,2 миллиарда рублей. При этом объем кредитов, выданных населению, продолжает расти — в октябре они превысили 3 триллиона рублей. Однако у банков уже не хватает денег на поддержание столь быстрого роста кредитования.

Банк России обнародовал экспресс-обзор итогов работы российского банковского сектора на 1 ноября 2007 года. По подсчетам ЦБ, доля просроченных кредитов в общем объеме выданных займов снизилась с 3,34 до 3,19 процента. Стоит напомнить, что этот показатель практически непрерывно рос на протяжении последних пяти лет и увеличился в 50 раз.

Однако подвел основной показатель развития банковской системы — темпы роста активов в октябре замедлились до 0,3 процента. По мнению аналитиков, это связано с тем, что для сохранения прежних уровней кредитования граждан и предприятий в условиях кризиса на денежных рынках банки продавали ценные бумаги из своей "подушки безопасности". Всего за октябрь банки продали бумаг на 290,8 миллиарда рублей. Такая активная продажа, по мнению аналитиков, скоро может привести к исчерпанию этого ресурса, и тогда под вопросом окажется возможность дальнейшего кредитования предприятий и экономический рост страны.

Напомним, что в первые месяцы мирового кризиса ликвидности — в августе и сентябре темпы прироста активов банковского сектора составляли 2,8 и 1,5 процента соответственно. При этом банкам удавалось сохранять свои портфели ценных бумаг, но в октябре они исчерпали все возможности для поддержания кредитования. Причем, как выяснили аналитики ЦБ, распродажу проводили в основном крупные банки: у первых 30 банков объем облигаций снизился на 232 миллиарда рублей, а в целом по банковскому сектору сокращение составило 226,3 миллиарда рублей.

Продажи акций банками в октябре составили 50,1 миллиарда рублей.

Эксперты считают такое поведение банков вполне логичным, ведь ценные бумаги в портфелях банков хоть и создают "подушку" финансовой устойчивости, но являются низкодоходным активом. Их доходность — в среднем 5,5 процента годовых, гораздо ниже ставок процента на рынке межбанковского кредитования, не говоря уже о ставках кредитования граждан и предприятий. Поэтому банки "уходят" туда, где они имеют более высокий доход.

Тем временем убытки кредитных организаций в октябре выросли на 62 процента, до 1,790 миллиарда рублей. При этом количество убыточных банков увеличилось с 22 до 32 кредитных организаций. В связи с этим президент Владимир Путин заявил, что правительство и Центробанк окажут помощь "нуждающимся" банкам в обеспечении их ликвидностью. Но делать это надо аккуратно, чтобы не нарушить макроэкономическую стабильность, заметил президент.

Между тем российское банковское сообщество, как заявил президент банка ВТБ Андрей Костин, "активно заинтересовано в заимствованиях внутри страны " . По его мнению, решение проблемы ликвидности российских банков за счет внутренних ресурсов положительно скажется на системе кредитования, банковском секторе и российской экономике в целом. А продолжающийся ипотечный кризис на американском рынке не окажет негативного влияния на российскую банковскую систему, заявил Андрей Костин.

Российская газета

Первый шаг на пути перехода к саморегулированию в строительстве сделан

Ассоциация строителей России приветствует принятие Федерального закона «О саморегулируемых организациях». «АСР является убежденным и активным сторонником постепенной передачи полномочий органов государственной власти структурам профессионального сообщества в лице саморегулируемых организаций. Особенно это актуально, на наш взгляд, для строительной отрасли», - заявил Президент Ассоциации Николай Кошман.  
  
Именно активность АСР, которая совместно с Комитетом Государственной Думы по собственности подготовила и инициировала поправки в Градостроительный кодекс Российской Федерации о введении модели саморегулирования строительного комплекса, способствовала принятию Государственной Думой базового закона «О саморегулируемых организациях».
  
По мнению экспертов АСР, для внедрения института саморегулирования в строительстве имеются серьезные основания:
общий подъем инвестиционно – строительной деятельности в Российской Федерации;
управленческое самоопределение состоявшихся строительных компаний;
необходимость восстановления эффективной коммуникации в системе «власть» - «бизнес» - «потребитель»;
межотраслевой характер современных инвестиционно – строительно - эксплуатационных процессов;
необходимость становления коррелированной с развитием рынка строительных услуг институциональной формы управления.
  
Принятие федерального закона в Ассоциации рассматривают лишь как первый шаг на пути перехода к саморегулированию в сфере строительства. Следующий – принятие соответствующих поправок в Градостроительный кодекс Российской Федерации, которые конкретизируют механизмы саморегулирования трех видов деятельности, описанных в Кодексе - инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования и капитального строительства. Такие поправки уже разработаны и внесены в Государственную Думу. По предварительным сведениям их планируется рассмотреть в период зимней сессии.
  
Основным принципиальным моментом предложенного текста является ориентация на последовательность становления института саморегулирования в строительном комплексе. Это выражается в том, что из известных моделей саморегулирования за основу принята модель совместного государственного и общественно-профессионального со-регулирования.  
Источник: Ассоциация Строителей России

Как москвичам прожить в "городе миллионеров"?

Несколько лет назад попав в верхние строчки рейтингов самых дорогих городов мира, Москва, похоже, надолго взяла эту высоту. Среднестатистический россиянин, который видит столицу лишь по телевизору, убежден, что в этом городе проживают одни богачи. Во вторник участники "круглого стола" "Москва - город для миллионеров?", который прошел в фешенебельном "Национале", прогнозировали, что столица рискует превратиться в город, где будут жить люди только двух категорий: нищие и миллионеры.

- Уже сейчас только 11% строящихся домов можно отнести к эконом-классу, 25% занимают промежуточный уровень между эконом-классом и бизнес-классом, 52% - бизнес-класс, 15% - "элитка", - сообщил на "круглом столе" вице-президент Московской ассоциации риэлторов Юрий Карамаликов. - Через несколько лет 85% нового жилья будет относиться к бизнес-классу, в элитном останется 15%, а весь эконом-класс переместится в Подмосковье.

Добавим - куда-нибудь в Воскресенск, потому что в ближнем Подмосковье та же тенденция и цены ненамного ниже, чем в Москве.

- Подорожание недвижимости в Москве неизбежно, - продолжает Юрий Карамаликов. - Ипотека сворачивается - часть банков вообще прекратила выдавать кредиты, остальные ужесточили требования. Банковские кредиты для девелоперов подорожали до 12%.

- И на этом фоне продолжается, мягко говоря, странная социальная политика московского правительства, - уверен Карамаликов. - Тот, кто когда-то встал в очередь, получает квартиру даром. А остальные могут работать всю жизнь в поте лица, но никогда не купят жилье.

- Только 3% москвичей могут купить новое жилье, вынув деньги из кармана, - подхватывает депутат Госдумы Иван Грачев. - 10% в состоянии внести 30-процентный ипотечный взнос, 10% получают квартиры бесплатно от города, 30% не нуждаются в улучшении жилищных условий. Остаются 45-50%, для которых нет никаких вариантов. Но это еще не все. Москва по капитализации один из самых богатых городов мира. А москвичи не входят даже в первую сотню. На Западе, "оценивая" население, учитывают и стоимость его жилья, даже если оно единственное. У нас - нет. А в Москве около полумиллиона квартир стоят 1 млн долларов и выше. Через несколько лет, когда за ЖКХ будем платить полностью, когда ужесточится налоговая политика, все эти люди станут нищими миллионерами. И начнется массовый отток разорившихся москвичей из Москвы.

Возникает вопрос: а кто будет носы вытирать детишкам миллионеров, кто будет электричество чинить и в ресторанах прислуживать, в офисах на звонки отвечать? Неужели исключительно гастарбайтеры из Таджикистана и экс-москвичи из Воскресенска?

- В Москве примерно 3,5 млн квартир, - вступает в дискуссию замначальника московского департамента жилищной политики Николай Федосеев. - Городу принадлежит около 900 тысяч, остальные - в частной собственности. Многие очередники, получив квартиру, немедленно ее приватизируют. Таким образом, около 80% всех московских семей - потенциальные участники вторичного рынка недвижимости. А он в Москве огромен - вчетверо больше первичного. И здесь в основном представлены квартиры эконом-класса. Так что делать подобные выводы, исходя только из динамики рынка новостроек, неверно.

Есть и другие соображения, заставляющие сомневаться в столь радикальных перспективах столицы. Сколько лет потребуется, допустим, Бирюлеву, чтобы превратиться в пространство бизнес-класса, - подумать страшно. Все большие и не очень большие города сегментированы по уровню дохода жителей. Москва будет застраиваться не точечно, а кварталами - то есть социальная дифференциация будет закладываться изначально. Сформируются районы, населенные сплошь миллионерами, - хотя пока что даже на одиозной "золотой миле" (Остоженка и Пречистенка с переулками) миллионеры соседствуют с полуголодными пенсионерами. До бедняцких гетто Москве тоже недалеко - правда, сегодня на это печальное звание без натяжек претендует только Капотня.

Больше миллиардеров только в Нью-Йорке

Богдан Степовой

По данным журнала Forbes, в 2006 году Москва по количеству миллиардеров (25 человек), постоянно проживающих в городе, заняла второе место в мире: отстала она лишь от Нью-Йорка, где живут 40 миллиардеров, но опередила Лондон, где живут 23 самых богатых человека планеты. По данным экспертов, сейчас в России живут 88 тысяч долларовых миллионеров, треть из них в Москве. В столице уже три года проводятся "ярмарки для миллионеров", где толстосумам предлагают недвижимость (минимальная цена дома - 10 миллионов долларов), самолеты, вертолеты и предметы роскоши (например, золотое джакузи стоимостью 39 тысяч долларов). В целом московский рынок предметов роскоши оценивается в 800 миллиардов евро.

Справедливости ради стоит назвать еще несколько цифр. Вчера столичное правительство утвердило новый прожиточный минимум для москвичей: для трудоспособного населения он составляет 6563 рубля, для пенсионеров - 3983, для детей - 4934 рубля.

Социолог Наталья Тихонова: "Каждый четвертый в столице - богач"

Анна Гараненко

Чтобы понять реальный уровень жизни населения, социологи пользуются понятием децильного коэффициента - берут 10% самых богатых людей в регионе, 10% самых обездоленных и сравнивают их доходы. По последним данным московского отделения Росстата, показатель децильного коэффициента в столице равен 37 - то есть средний богатей богаче среднего бедняка в 37 раз. Для сравнения - в развитых европейских странах этот коэффициент колеблется в районе 6-9, в США - 15. О том, чем опасно такое расслоение, заведующая кафедрой социально-экономических систем и социальной политики Высшей школы экономики профессор Наталья Тихонова рассказала корреспонденту "Известий" Анне Гараненко.

вопрос: Сколько в Москве богатых людей?

ответ: Около 25% населения - каждый четвертый. Кроме того, в столице есть та часть богатых, которой просто нет в стране за МКАД, - так называемая "субэлитная" группа. Если разделить все российское общество по уровню жизни на 11 частей, то в регионах все закончится на десятой, 11-я - вся в Москве.

в: Что за люди составляют этот слой?

о: Конечно, верхушка крупного бизнеса. Высокопоставленные чиновники, причем не только государственные. Руководство по крайней мере трех-четырех политических партий безусловно относится к этой группе. Художественная и научная верхушки. Довольно большой круг людей, достаточно пестрый по составу. Но когда он "гуляет", становится ясно, что они все связаны между собой.

в: Огромный разрыв в доходах катастрофичен или нет? Чем это грозит?

о: Глубокое социальное неравенство имеет два важных следствия. Первое - разрушается уровень доверия в обществе. Каждый считает, что вправе реализовывать то, что ему выгодно и удобно, при этом полностью игнорируя общие для всех правила игры. В 90-е годы у нас не действовало писаное право, но по крайней мере сохранялись какие-то общие представления о том, как можно и нужно себя вести. Сейчас все больше людей считают, что они могут вести себя так, как им самим удобно, и их "свобода" не ограничена ничем. А писаное право по-прежнему не действует... Общество внутренне идет вразнос. Второе - в условиях глубоких социальных неравенств резко ухудшается состояние здоровья населения. Похоже, само ощущение себя социальным аутсайдером вырабатывает какой-то фермент в организме, который начинает его буквально разлагать изнутри. А ведь большинство наших сограждан ощущают себя аутсайдерами. В Москве люди, по всем показателям относящиеся к среднему классу, с пеной у рта доказывают, что среднего класса у нас нет. На вопрос: "А вы-то кто?" отвечают: "Ну, мы-то бедные..." Хочется сказать - вы только бедным об этом не говорите...

"Зажиточный минимум" - $3-4 тысячи в месяц

Кирилл Кикнадзе,
спортивный обозреватель НТВ:

- Если говорить о среднем показателе, то для нормального существования москвичу необходимо 3-4 тысячи долларов в месяц. А вот если человек приехал из другого региона, ему этих денег не хватит. Нужна квартира - ее надо как минимум арендовать, нужна машина, на которой не стыдно ездить, соответствующая одежда и т. д. Хотя среди моих знакомых не так много тех, кто стремится к миллионам. Люди пытаются проявить себя в творческом плане... А деньги для них только составляющая часть жизни, но не самоцель.

Евгений Бунимович,
депутат Мосгордумы:

- Круг людей, с которыми я общаюсь, - это учителя и педагоги. И я хорошо знаю, сколько денег нужно им - 1,5-2 тысячи долларов в месяц. Не спорю, что это маленькая зарплата для такого мегаполиса, как Москва, но этого вполне хватит для нормальной жизни. Другой вопрос, что на них не купишь квартиру. Это верно. Но надо понимать, что решение жилищных проблем - это не вопрос зарплаты. А вопрос общего капитала, который каким-то образом должен возникнуть у человека. Это вопрос абсурда, происходящего с жильем на рынке Москвы. Представители среднего класса не могут купить себе квартиру. Но и снимать ее, как это делают на Западе, могут не все. Парадокс, но факт.

Иван Дыховичный,
режиссер:

- Что бы ни говорили чиновники, а Москва очень дорогой город. И я сужу не по рейтингам, а по своему опыту. Абсурд в том, что у нас цены как в Лондоне, а зарплаты как в Пекине. Когда заглядываешь в меню и видишь, что маленький бифштекс стоит 1200 рублей, голова идет кругом. При таких условиях, чтобы нормально жить, человеку нужно около пяти тысяч долларов. Да, кажется, что это большая сумма. Но давайте посчитаем: помимо еды и одежды нужно обслуживать машину, платить налоги на землю, квартиру. А если у вас появился ребенок, то оплачивать детский сад, школу, репетиторов, спортивные секции. И все - "пятерки" нет. Причем, что самое удивительное, особой разницы между 5 и 10 тысячами долларов тоже уже нет. И на эти деньги вы все равно не сможете купить себе квартиру. Разве что чаще станете ходить по кафе и ресторанам. Я стараюсь зарабатывать в этих пределах. Но богатым себя не назову. У меня есть семья, а от идеи купить сейчас квартиру пришлось отказаться.

Константин Боровой,
бизнесмен:

- Существуют разные представления о нормах финансового благополучия. Есть норма выживания - это хорошо питающийся бомж. Есть норма для человека, который в силу своей работы проводит деловые встречи в дорогих ресторанах, где только бизнес-ланч обходится в 250-300 долларов. А ведь человеку еще нужно содержать недвижимость, машину, обеспечивать себя едой и бытовыми мелочами - в итоге сумма переходит на десятки тысяч долларов. Отдых тоже стоит денег. Люди от 20 до 40 лет обречены решать жилищные вопросы. С годами увеличивается планка эксплуатационных расходов - ведь имущество нужно содержать. Зато со временем уменьшается планка приобретения - люди все реже покупают дорогие товары. Но если говорить о цифрах, то думаю, что среднему москвичу для жизни хватит 3-5 тысяч долларов в месяц.

Впереди России всей

Елена Шишкунова

По последним данным Росстата, самые бедные в России - жители Ингушетии. Там в среднем на человека в месяц приходится 3538 руб. Чуть лучше обстоят дела в Адыгее и Кабардино-Балкарии, но в целом по Южному федеральному округу ситуация самая безрадостная - ни в одном из субъектов округа месячные доходы не превышают 10 тыс.

Второй по "успеваемости" - Приволжский округ. В Пермском крае, Самарской области доходы граждан больше 12 тыс. руб., а в Татарстане - чуть больше 10 тыс. У Сибири - третье место, а следом идет Дальний Восток (см. карту). Уральскому округу крупно повезло с богатыми нефтью и газом Тюменской областью, Ямало-Ненецким и Ханты-Мансийским автономными округами - там средний доход колеблется около 20 тыс. руб. или превышает этот показатель. Единственный аутсайдер на Урале - Курганская область (там граждане получают чуть больше 7 тыс. руб. в месяц).

Центральный округ, понятное дело, впереди планеты всей. Здесь Москва с 30 тыс. руб. среднего дохода, которая и делает всю погоду. Равных ей по состоятельности регионов в округе нет. Зато есть на Северо-Западе. Лидер всего списка - Ненецкий автономный округ, там граждане в среднем получают 30 545 руб. Все это благополучие - благодаря природным ресурсам (нефть, газ, лес). По этому поводу, кстати, сосед НАО - Архангельская область - мечтает с ним объединиться.

- В этих подсчетах не учитывается прожиточный минимум. Стоимость жизни в разных регионах разная, - говорит руководитель отдела региональных рейтингов агентства "Эксперт РА" Григорий Марченко. - Различаются не только цены на продукты, одежду, обувь, но и условия, в которых живут люди. Возьмите рацион питания. На Севере еда должна быть калорийнее в 1,5 раза по сравнению с южными регионами.

Кроме того, в Ингушетии, к примеру, климат такой, что можно жить исключительно натуральным хозяйством, попробуйте вырастить что-нибудь в Ненецком округе.

Известия.ru